Основные направления развития цифрового банкинга

Инновации открывают новые возможности для банковского дела в сфере коммуникации с клиентами, анализа и удовлетворения их потребностей, новых видов обработки платежей и хранения средств. Данные изменения могут фундаментально повлиять на саму структуру банковского дела, в том числе и на функции банков. Именно поэтому банковской индустрии так важно занять проактивную, превентивную позицию, банки должны вводить новшества и менять свой подход. Актуальность темы обусловлена необходимостью развития цифрового банкинга в условиях возрастающей конкуренции и дальнейших перспектив развития мирового банковского рынка, где Россия играет одну из важнейших ролей.

До сих пор не существует общепринятого определения цифрового банкинга. Цифровизация как термин изначально ассоциировался с процессом преобразования аналоговой информации в цифровое представление. Однако сейчас понятие расширилось и представляет собой не только технологии, но и связанные с их использованием изменения в способах взаимодействия экономических агентов. Таким образом, термин цифровизация банковского сервиса охватывает два основных аспекта: перенос коммуникации с клиентами в он-лайн-сервисы, а также автоматизацию и роботизацию операционных задач. Цифровизация тесно связан с интернет-банкингом.

Интернет-банкинг в свою очередь, подразделяется на следующие типы: информационный, коммуникационный и операционный. Первый тип, на котором основывается весь интернет-банкинг – информационный. Он в основном представлен маркетинговой активностью и обеспечивает первичное информирование клиентов об услугах банка. Наиболее эффективным методом информационного банкинга является коммуникация с клиентом через официальный сайт или приложение, т.к. данный метод способен через Big Data предоставлять релевантный перечень услуг для каждого клиента, ориентируясь на его личные предпочтения. Коммуникационный интернет-банкинг позволяет коммуницировать между системами банка и клиентами. Наиболее яркий пример такого взаимодействия является онлайн-запросы выписок, историй операций, справок о счетах. Более того, многие банки практикуют онлайн одобрение и выдачу кредитов для постоянных клиентов, у которых имеются регулярные поступления денежных средств. Операционный интернет-банкинг включает в себя транзакции и операции с денежными средствами. Причем в настоящее время онлайн сервисы довольно широко распространены и применимы даже в таких трудоемких операциях как выдача банковской гарантии, привлечение и размещение драгоценных металлов (при условии их физического наличия в хранилищах). Таким образом издержки по большинству банковских операций сведены к минимуму как по стоимости, так и по временным критериям. Но основным преимуществом использования интернет-банкинга является размывание региональных границ, т.к. теперь клиент может физически находится в другой стране, но при этом пользоваться услугами банка. Крупные иностранные банки используют эти механизмы для привлечения самых надежных клиентов со всего мира, таким образом сосредотачивая основной капитал в своих руках. Национальные банки в свою очередь привлекают более рискованных клиентов, что влечет за собой увеличение уровня системного риска.

Трансформация банковской сферы сопровождает инновациями, которые в свою очередь подразделяются на два типа: продуктовые и процессные инновации. К продуктовым относятся те виды инноваций, благодаря которым создаются принципиально новые банковские продукты, получить которые ранее клиент мог только при физическом присутствии в подразделении банка. Процессные инновации направлены на сокращение издержек и ускорение операций.

По данным, опубликованным Банком России, направления цифровизации включают в себя: Big Data и анализ данных, мобильные технологии, искусственный интеллект, роботизация, биометрия, распределенные реестры, облачные технологии. Человеческий мозг не в состоянии обнаружить такие закономерности, которые выявляет компьютер с помощью анализа причинно-следственных и количественных связей. Таким образом, потребность бизнеса в сборе и анализе информации, а также появление технологий, способных на это с минимальными затратами, и образуют целый блок направления – Big Data. Данная технология представляет собой комплекс подходов, инструментов, методов для обработки больших объемов данных и структуризации разнообразной информации для получения значимой и критической бизнес-информации. К целям использования технологии Big Data со стороны банковской сферы относят: повышение эффективности работы, создание ин- новаций и повышение уровня конкурентоспособности. Искусственный интеллект – это способность системы правильно интерпретировать внешние данные, само-обучаться на таких данных и использовать полученную информацию для достижения конкретных целей, решений задач с помощью гибкой адаптации. Особенно популярно данное направление в сфере трейдинга, управления финансовым портфелем. Неотъемлемой частью искусственного интеллекта является машинное обучение – это приложение искусственного интеллекта, которое позволяет системам автоматически обучаться и совершенствоваться на основе опыта (т.е. дополнительного программирования не требуется). Машинное обучение направлено на разработку компьютерных программ, которые могут получать доступ к данным и использовать их для обучения. Процесс обучения начинается с наблюдения или использования данных для выявления закономерностей и принятия более эффективных решений в будущем. В банковской сфере широко используется прогнозное моделирование – это процесс, который использует интеллектуальный анализ данных и вероятностный подход для прогнозирования результатов. Каждая модель состоит из нескольких предикторов (факторов), которые являются переменными и могут влиять на будущий результат, затем из них и строится статистическая модель. Роботизация – процесс внедрения программируемых машин, которые могут выполнять ряд действий автономно или полуавтоматически, ориентироваться в пространстве с помощью датчиков и камер. В банковской сфере чаще используется программные роботы, которые вшиты в программное обеспечение для решения поставленных задач. Ярким примером использования такой технологии являются чат-боты и виртуальные помощники для коммуникации с клиентами банка. Мобильные технологии – это технологии, которые позволяют их владельцам быть мобильными, иметь возможность пользоваться этими технологиями в режиме онлайн. К таким технологиям относят мобильные приложения, вебсайты, интернет-банкинг, онлайн- страхование и т.д. Блокчейн – это распределенная общедоступная база данных, представляющая собой непрерывную цепочку блоков. Эта база данных хранится одновременно на многих компьютерах, и как правило в ней нет централизованного управления. С помощью блокчейна можно вести учет, хранить данные, совершать транзакции в любой сфере жизни: финансовые операции, недвижимость, страхование и т.д. К основным принципам блок-чейна относят: децентрализация и распределение, безопасность и охрана, открытость и прозрачность, неизменность того, что уже было записано. Различные типы систем построены на технологии блок-чейн. Биометрия – это система распознавания людей по одному или нескольким физиологическим, или поведенческим признакам. Существует пять наиболее популярных типов биометрических данных: отпечатки пальцев, лица, голоса, радужной оболочки глаза, узоры на ладонях и пальцах. В банковской сфере биометрия при- меняется для автоматизации и оптимизации банковских процессов, контроля за финансовыми операциями граждан, удаленного оказания услуг. В настоящее время уже используются многофакторная аутентификация, включающая в себя комбинацию смарт-кода, пин-кода и несколько видов биометрического распознавания. Облачные технологии – доступ к виртуальному хранилищу из любой точки мира с подключением к интернету. К преимуществам облачных технологий относят: виртуальные сервисы избавляют необходимость работать с флешками (которые могут занести вирус), решают проблему ограничения объема памяти на жестком диске, нет необходимости покупать лицензионное программное обеспечение, сервис позволяет работать с одним файлом одновременно нескольким пользователям, обращение к информации с любой точки мира. Банковская сфера так же активно внедряет облачные технологии, тем самым улучшая работы контакт-центров и виртуальных офисов, которые не привязаны к конкретному месту, что обеспечивает экономию на аренде офисных помещений.

Таким образом, направлений цифрового банкинга очень много, и приведенный список не является исчерпывающим, т.к. с появлением новых технологий, цифровизация так же расширяется. Поэтому так важно развивать инновации в банковской сфере и идти в ногу со временем.