Основные преимущества и недостатки инвестиционного страхования жизни

Большинство граждан нашей страны прилагают максимум усилий для того, чтобы улучшить свое финансовое состояние и пытаются различными способами развить его. В этом случае на помощь приходят инвестиционно – страховые продукты, которые набирают все большую популярность среди населения.

Инвестиционное страхование представляет собой накопительное страхование, которое обеспечивается вложением средств в выгодные финансовые инструменты. В настоящее время в данном направлении развиваются многие коммерческие организации, активно функционирующие на отечественном страховом рынке [2].

Цель данной программы не только создать дополнительный доход, но и получить так называемую «подушку безопасности». Инвестиционное страхование жизни обеспечивает доходность, сохраняет вложенные денежные средства и защищает здоровье и жизнь человека от различных неблагоприятных ситуаций [1].

Инвестиционное страхование, как и любой другой вид страхования имеет свои плюсы и минусы. Для одних страхователей некоторые преимущества будут считаться действительно выгодными, а для других – нет. Клиентам стоит обращать на них особое внимание, чтобы не нанести себе возможный финансовый ущерб.

Преимущества инвестиционного страхования жизни

• -    Наличие налоговых льгот. К первоочередным преимуществам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот, которые дают возможность получить 13% налоговый вычет от оплаченного взноса, а также не выполнять обязательства уплаты налогов по страховой выплате. К сожалению, действие налоговых льгот ограничено, ведь только с максимального размера страхового взноса,

который составляет 120 тыс. руб, можно использовать данное преимущество.

Если сравнивать ИСЖ с банковскими депозитами, то страхование обладает хорошими положительными юридическими особенностями. Денежные средства принадлежат страховщику с момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора. Также исключена конфискация денежных средств, отсутствует возможность наложения на них ареста и взыскания суда, не могут быть разделены при разводе супругов.

• -    Договор ИСЖ заключается в пользу любого лица (выгодоприобретателя). В случае возникновения риска положенную выплату получит именно выгодоприобретатель, а не наследники. При этом даже не нужно вступать в право наследования. В случае смерти владельца счета получение компенсации наследниками происходит немедленно. А вот классическое страхование заставляет ждать определенный срок, денежные средства получить достаточно сложно, потому что придется пройти еще массу бюрократических препятствий [3].

• -    Сохранность денежных средств на длительный срок. Наличие гарантированной суммы выплаты, способность на свое усмотрение изменять суммы ежемесячного взноса, менять «направления» инвестирования. Также клиент может воспользоваться услугами персонального финансового консультанта, имеющего возможность объективно оценить предстоящие риски. Можно и самостоятельно выбирать удобные финансовые инструменты, не полагаясь на опыт и умения профессионала.

Недостатки инвестиционного страхования жизни

• -    Невозможность расторгнуть договор досрочно и получить все вложенные страховые взносы. Это существенная проблема для многих клиентов, потому что срок такого договора составляет минимум 3-5 лет. А

• нестабильность экономики нашей страны приводит к обесценению взносов, поэтому зачастую клиентам становится сложно выйти из такого договора без существенных потерь.

По факту расторжения договора страховщик может получить только выкупную сумму (70 - 90% от страхового взноса), которая включает в себя дополнительный инвестиционный доход и определенный процент резерва, который формируется за счет доли оплаченной премии. Обычно она минимальна и может достигать только размер вложенных взносов. Нередки случаи, когда выкупная сумма может быть равна нулю К сожалению, возвращаются и налоговые вычеты, которые были осуществлены во время срока действия договора страхования. Страховые компании самостоятельно вычитают их из выкупной суммы, если клиенты своевременно не предъявляют справки о неполучении причитающихся денежных средств.

• -    Инвестиционное страхование обладает множеством исключений, исходя из которых не любой уход из жизни клиента считается страховым. Примером являются ситуации, перечисленные в Гражданском кодексе и к ним можно отнести: случаи, которые произошли в результате умышленных действий застрахованного, гражданских волнений, военных действий, крупных катастроф и воздействия радиации), и это далеко не весь список исключений. Страховые компании могут расширить его на свое усмотрение.

• -    Отсутствие государственных гарантий. Много раз обсуждалась данная проблема, но к настоящему времени не удалось ее решить. Любому страхователю сложно спрогнозировать будущую перспективу деятельности страховой организации. Никто не даст гарантии, что она будет существовать до конца срока действия договора страхования. Это зависит от многих факторов, начиная от экономической неэффективности бизнеса и заканчивая несоответствием законодательным изменениям.

Но все же существует уверенность в страховщике. Эту условную гарантию можно получить, заключив договор именно с зарубежной компанией, которая имеет стабильную финансовую устойчивость и многолетний опыт работы в данной сфере. Но в результате возникновения страхового случая споры решаются в рамках законодательства этой страны. А полученные выплаты для нашей страны не считаются страховыми, поэтому облагаются налогом.

• -    Отсутствие гарантированного дохода. Если предусмотренная стратегия будет развиваться негативно, то клиент по окончании срока действия договора может рассчитывать только на гарантированную выплату.

Таким образом, инвестиционное страхование жизни включает в себя не только плюсы, но и минусы. Клиентам необходимо изучить данный вид страхования,     узнать     всевозможные     подводные     камни, проконсультироваться со специалистами, чтобы получить максимальный доход после окончания сделки. Только грамотный подход к пониманию договора и строгое следование ему может принести ожидаемый доход и не понести убыток.