Основные проблемы рынка страхования имущества

Стоит отметить, то во всем мире сегмент имущественного страхования популярен, но средний российский потре6итель пока не готов до6ровольно страховать имущество: нет понимания и доверия. Рынок имеет перспективы развития, но над ним нужно ра6отать: нео6ходимо инвестировать в маркетинг и повышать уровень доверия населения [1].

Изучение вопросов, связанных со страхованием имущества юридических лиц, имеет актуальность по двум основным причинам. Во-первых, страхование зачастую представ- ляет собой один из наиболее действенных методов управления рисками для компаний. Во-вторых, несмотря на существующие проблемы в его развитии, этот вид страхования остаётся прибыльным бизнес-направлением для страховых компаний.

Можно выделить следующие основные факторы, сдерживающие дальнейшее развитие имущественного страхования в Российской Федерации которые приведены в таблице.

Таблица 1. Основные факторы развития имущественного страхования в Российской Федера- ции [2]

Рассмотрим подробнее проблемные аспекты страхования имущества юридических лиц и малого бизнеса.

В малом бизнесе профессиональная оценка рисков часто недооценивается, поэтому предприниматель старается сократить затраты на добровольное страхование. В среднем бизнесе страхование считается частью стратегий управления рисками, что делает особенно важным выбор надежного страхового партнера и качественных страховых продуктов [3].

Малый и средний бизнес представляют собой одну из наиболее перспективных областей для рыночных страховых компаний и являются одними из самых надежных категорий в страховом портфеле. Конкуренция за клиента в этом секторе менее агрессивна, и снижение цен происходит значительно реже, чем, например, при страховании крупных корпораций. Страхование небольших и средних предприятий дает весьма существенную прибыльность, если страховые продукты и программы стандартизированы в плане оценки риска и заключения страховых соглашений, размеры убытков от их возникновения – оце- одновременно удовлетворяя ожидания клиентов. Разработка страховых продуктов в этом случае может осуществляться с помощью программного обеспечения. Типовой страховой договор должен предусматривать возмещение крупных, катастрофических убытков, которые могут привести к серьезным финансовым трудностям или банкротству небольшой компании. При страховании активов крупных организаций главной задачей страховых компаний является «обеспечение финансовой защиты», что требует комплексного подхода и плотного сотрудничества страховщиков с партнёрами в компаниях [1].

В процессе развития имущественного страхования для юридических лиц можно выделить как общие проблемы, присущие всему страховому сектору, так и уникальные для этого сегмента. Общесекторальные трудности включают в себя низкий уровень страховой осведомленности, а также нестабильную экономическую и политическую обстановку в стране. Специфические трудности связаны с особенностями современного бизнеса, такими как ведение двойной бухгалтерии и применение нелегальных схем владения активами. Эти факторы приводят к недостаточному наличию финансов у потенциальных клиен- тов, желанию сократить затраты, затруднению в оценке имущественных интересов и стоимости активов для страхования, а также недоверию к законодательству, государственным органам и страховщикам [1].

Одна из проблем в страховании имущества юридических лиц заключается также в недостатке надежных фактических данных и отсутствия предыдущего опыта. Это приводит к тому, что невозможно оценить вероятность наступления страховых событий и возможные нить вероятность возможного риска.

В некоторой мере концепция страхования теряет свою ценность, когда его начинают воспринимать как налоговое обременение. Малый и средний бизнес чаще всего принимает участие в страховании не совсем по собственной инициативе, а скорее по принципу «добровольно-принудительно» (особенно это касается имущества, находящегося в залоге). В подобных случаях соглашение о страховании обычно предусматривает ограниченный набор услуг, защищая преимущественно ин- тересы кредиторов, которые инициируют страхование.

Российские представители малого и среднего бизнеса пока не вполне осознали значимость страхования. Поэтому страховые компании должны проводить информационную кампанию, которая будет убеждать как эмоционально, так и логически в том, что страхование является важной составляющей ведения бизнеса.

Подобную практику информирования и пресс-релизов будет полезно использовать и в других видах страхования – задачей страховщиков является показать, что механизм страхования работает. В такой ситуации страховые события по обязательным видам страхо- вания предоставляют страховщикам возможность проявить себя как основных игроков [1].

Таким образом, факторы развития страхования имущества связаны с недостатком свободных денежных средств, недоверием к страхованию, в некоторых случаях – неком петентностью владельцев и руководства в во просах страхования и непониманием его сущ ности, а также с жесткой конкуренцией в от раслях экономики.