Основные тенденции реализации кредитной политики российских коммерческих банков в современных условиях

Автор: Токмакова Е.Н.

Журнал: Научный журнал молодых ученых @young-scientists-journal

Статья в выпуске: 4 (21), 2020 года.

Бесплатный доступ

Актуальность темы обоснована тем, что кредитная политика создает основу для всего кредитного процесса и определяет его объективные параметры и характеристики. Кредитуя, банк напрямую формирует свой кредитный портфель. В последнее время качество кредитного портфеля становится все более актуальной проблемой, поскольку оно характеризует эффективность формирования кредитного портфеля банка с точки зрения прибыльности, кредитного риска и безопасности. Кредитный портфель сегодня служит определенным критерием, позволяющим оценить качество кредитной политики банка и спрогнозировать исход кредитной деятельности отчетного периода.

Кредит, банки, кредитная политика, кредитный портфель банка

Короткий адрес: https://sciup.org/147229134

IDR: 147229134

Текст научной статьи Основные тенденции реализации кредитной политики российских коммерческих банков в современных условиях

Введение. В условиях финансового кризиса и внедрения новых международных стандартов в соответствии с соглашением «Базель III» возросли требования Центрального банка РФ к банковскому сектору, играющему важную роль в устойчивом развитии экономики. Важным инструментом, отражающим эффективность деятельности коммерческого банка в рамках оптимизации риска и кредита выступает кредитная политика, выполняющая следующие функции определение целей; задач, обеспечение информационной поддержки и так далее, что актуализирует вопросы исследования и формирования оптимальной кредитной политики. Дом, вода, огонь, он

Основная часть. Для оценки состояния кредитных отношений российских банков мы анализируем состояние российского банковского кредитного рынка. Поэтому проанализируем динамику 5-ти лидеров кредитного портфеля российских банков за период с 2017 по 2019 годы на основе данных, представленных на сайте ЦБ РФ (табл. 1) [4].

Таблица 1 – Динамика кредитного портфеля российских банков, за 2017-2019 гг.

Название банка	Показатель, млн. руб.			Изменение
	2017г.	2018г.	2019г.	2018г./2017г.		2019г./2018г.
	2017г.	2018г.	2019г.	млн. руб.	%	млн. руб.
Сбербанк России	15089010	15392567	15950121	+303557	+2,01	+557553
ВТБ	4061669	5266866	522039	+1205197	+29,67	-45926
Газпромбанк	3297382	3437742	3633731	+140360	+4,26	+195989
Банк «ФК Открытие»	2048821	1859658	771778	-189162	-9,23	-1087880
Россельхозбанк	1615764	1752524	1914998	+136760	+8,46	+162473

Из таблицы можно сделать вывод, что лидером кредитного портфеля является Сбербанк России, имеющий положительную динамику, в которой наблюдается рост на 861 111 млн. рублей с 2019 года по сравнению с 2017 годом [1]. Таким образом, анализ показывает совокупность выданных банком кредитов.

Данные таблицы 2 показывают, что банки испытывают нестабильность в экономическом и финансовом развитии и в экономике страны в целом. Например, на конец 2019 года АО «Россельхозбанк» показывает большую просроченную задолженность по сравнению с 2017 годом, которая увеличилась на 7642 млн. рублей. В целом процент просроченной задолженности банков находится на приемлемом уровне, но если такая ситуация будет развиваться, некоторые банки обанкротятся [6].

Таблица 2 – Просроченная задолженность в кредитном портфеле, за 2017-2019 гг.

Название банка	Показатель, млн. руб.			Изменение
	2017 г.	2018 г.	2019 г.	2018г./2017г.		2019г./2018г.
	2017 г.	2018 г.	2019 г.	млн. руб.	%	млн. руб.
Сбербанк России	545636	458745	416785	-86 890	-15,92	-41959
Россельхозбанк	199634	194173	207276	-5461	-2,74	+13102
ВТБ	117728	180840	131191	+63111	+53,61	-49649
Газпромбанк	56767	97861	65800	+41094	+72,39	-32061
Банк «ФК Открытие»	73691	130153	171988	+56461	+76,62	+41835

Исходя из представленных данных, наибольшая доля ссудного портфеля российских банков приходится на кредиты организациям, затем физическим лицам и кредитным организациям. Собственно это говорит о том, что основные преимущества для банков предоставляются организациями, так это большее доверие к ним, чем к физическим лицам. Однако во время кризиса из-за трудностей со сбытом продукции компаниями было больше просроченных кредитов от компаний, что вынудило банки увеличивать свои резервы и сокращать кредитование экономики.

Благодаря усилиям правительства по снижению годового уровня инфляции Центральный банк Российской Федерации снизил процентные ставки, что предоставило банкам максимальный доступ к централизованному финансированию, а предприятия, в свою очередь, получили необходимые кредиты [2]. Тем не менее, рост доли просроченных кредитов в кредитном портфеле российских банков на данный момент является основной проблемой.

Таблица 3 – Динамика российских банков по кредитам, выданным физическим лицам

Название банка Море, вода,	Показатель, млн. руб.			Изменение
	2017г.	2018г.	2019г.	2018г./2017г.		2019г./2018г.
	2017г.	2018г.	2019г.	млн. руб.	%	млн. руб.
Сбербанк России	4118463	4315472	4838644	+197008	+4,78	+523171
Россельхозбанк	286249	322107	351401	+35858	+12,53	+29 294
ВТБ	178910	226716	259834	+226537	+126621	+33 118
Газпромбанк	289803	309850	360 635	+20047	+6,92	+50785

Рынок потребительского кредитования в России в 2019 году показал очень хорошие темпы подъема, и можно даже утверждать, что наблюдается устойчивая позитивная динамика [5]. Естественно, до темпов роста с 2019 по 2017 год еще далеко, но по меркам последних лет можно даже говорить о некотором буме потребительского кредитования, в основном за счет быстрого роста ипотечного кредитования (табл. 4).

Таблица 4 – Динамика российских банков по кредитам, выданным юридическим лицам

Название банка	Показатель, млн. руб.			Изменение
	2017г.	2018г.	2019г.	2018г./2017г.		2019 г./2018г.
	2017г.	2018г.	2019г.	млн. руб.	%	млн. руб.
Сбербанк России	10970546	11077095	11111477	+106549	+0,97	11077095
Россельхозбанк	1329514	1430417	1563596	+100902	+7,59	+133178
ВТБ	4061490	5040150	4961105	+978659	+24,1	5040150
Газпромбанк	3007578	3127891	3273096	+120312	+4,0	+145204
Альфа-Банк	1329514	1430417	1344321	+100902	+7,59	+122798

Из таблицы 4 следует, что объем выданных кредитов юридическим лицам с 2018 по 2019 год незначительно возрос. Самый наибольший прирост имеет АльфаБанк (+10,05%) и Россельхозбанк (+9,31%) [7].Ягода

Заключение. Развитие банковского бизнеса сдерживается отсутствием качественных заемщиков и капитала для покрытия растущих рисков. Эти факторы привели к избытку денежных средств с низкой доходностью, что повысило прибыльность значительного числа банков. Доля убыточных кредитных организаций с неэффективной бизнес-моделью достигла 25%, что свидетельствует о незавершенности процесса оздоровления банковского сектора. Кризис бизнес-модели все больше осваивают средние банки, что еще больше сократит их присутствие на рынке [3].

Таким образом, задачей кредитной политики банка является определение приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в области накопления и инвестирования кредитных ресурсов, развития кредитного процесса и повышения его эффективности. Дом, вода, море

При разработке кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов. Такие как макроэкономические, отраслевые и региональные, а также внутрибанковские.

Кредитная политика коммерческого банка имеет объективный принцип (не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России в стране) и в то же время определяется стратегией и тактикой коммерческого банка. Дом, клавиатура, солнце, шоколад,

Список литературы Основные тенденции реализации кредитной политики российских коммерческих банков в современных условиях

Алентьева Н.В. Особенности кредитной политики коммерческого банка и направления ее совершенствования // Аграрный сектор экономики России: опыт, проблемы и перспективы развития: материалы всероссийской (национальной) научной конференции. Орел: Орловский государственный аграрный университет, 2020. С. 275-278.
Алентьева Н.В. Депозитная политика коммерческого банка в современных условиях // Вестник аграрной науки. 2019. № 1 (76). С. 85-90
Аверьянова Л.В. Выявление факторов, влияющих на формирование финансовой стратегии банка // Проблемы трансформации современной российской экономики: теория и практика организации и обеспечения управления: сборник трудов VIII Международного научно-практического семинара. М.: ИНИОНРАН, 2017. С. 18-23.
Буевич С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: Учебное пособие. М.: КНОРУС, 2016. 160 с.
Драгомирецкая О.В. Стратегическое управление в коммерческом банке // Сибирская финансовая школа. 2016. № 2. С.88-91.
Магомедов Г.И. Качество кредитного портфеля и кредитные риски // Банковское дело. 2016. № 3. С. 80-85.
Новикова К.В., Алентьева Н.В. Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ // Аграрный сектор экономики России: опыт, проблемы и перспективы развития: материалы всероссийской (национальной) научной конференции. Орел: Орловский государственный аграрный университет, 2020. С. 305-310.

Еще

Статья научная