Основные виды банковской конкуренции в условиях рыночной экономики

Банковская конкуренция — очень сложное явление современной экономики. Для того чтобы рассмотреть механизм этого процесса, надо выделить отдельные ее виды. В зависимости от участвующих в ней рыночных субъектов различают конкуренцию продавцов и покупателей. Первая представляет собой соперничество продавцов за наиболее выгодные условия сбыта товаров (в данном случае банковских услуг) [2], вторая — соревнование между покупателями за доступ к товарам. Обе эти формы могут сосуществовать, находясь в определенном сочетании.

Нельзя сказать однозначно, к какому ряду можно отнести банковский рынок, поскольку, с одной стороны, он не выступает чем-то единым и неделимым, а складывается из множества частных рынков; с другой стороны, любой банк может играть роль как продавца, так и покупателя.

В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции принято разграничивать внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию. Внутриотраслевая — это конкуренция между фирмами одной отрасли, производящими аналогичные товары, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, по отличаются по цепе, качеству, ассортименту. Если данная конкуренция в банковском деле осуществляется между действующими в отдельной его отрасли институтами, то межотраслевая развертывается между субъектами, интересы которых ранее не пересекались.

Межотраслевая конкуренция в экономике может осуществляться в формах конкуренций посредством перелива капитала или функциональной конкуренции (конкуренции субститутов). В первом случае она возникает при смене предприятием профиля своей деятельности или ее диверсификации. Ее вызывают различия конъюнктуры и нормы прибыли в отрас лях. В идеале перелив капитала мог бы приводить к выравниванию нормы прибыли по всем отраслям. Однако па практике он встречает препятствия, которые в экономической литературе получили название входных и выходных барьеров.

Входные барьеры — препятствия для проникновения на рынок новых конкурентов: экономия на масштабах производства, дифференциация продукта, потребность в значительном капитале, высокие издержки по переориентации потребителей, недоступность каналов сбыта, ограниченность доступа к источникам ресурсов, отсутствие земельных участков, высокий уровень используемых в отрасли технологий, наличие у действующих в отрасли предприятий исключительного права заниматься данным видом деятельности, патентная защита инноваций, лицензионные ограничения, недостаток опыта, противодействие существующих фирм и др.

Выходные барьеры —■ препятствия для попыток фирм, работающих на рынке, уйти с него. Это могут быть: необходимость списания крупных инвестиций, большие затраты при конверсии производства, нежелание утратить свой имидж, честолюбие менеджеров, противодействие правительства или профсоюзов, протесты поставщиков, клиентуры и дилеров и др.

Чем выше входные и выходные барьеры, тем меньше угроза проникновения в отрасль новых конкурентов.

Функциональная конкуренция не предполагает перехода в другую отрасль. Она основывается на том, что совершенно разные товары, производимые предприятиями различных отраслей, могут выполнять для потребителя одинаковые функции и выступать в качестве взаимозаменяемых товаров (товаров-субститутов). Так, соперником производителя коньков может быть производитель лыж в той мере, в какой для покупателя два вида зимнего спорта являются взаимозаменяемыми. То же можно сказать и о многих продуктах питания. Наличие субститутов резко раздвигает границы рынка и обостряет межотраслевую конкуренцию, поэтому при выработке конкурентной стратегии для предпринимателя наиболее привлекательны такие отрасли, продукция которых не имеет хороших или близких заменителей.

В банковском деле доминирующим видом межотраслевой конкуренции является перелив капитала. Он происходит при проникновении новичков на исконно банковские рынки, а также при попытке банков завоевать себе место в новых для них отраслях [1]. Важная особенность входных барьеров — отсутствие патентной защиты нововведений. В связи с этим любая финансовая инновация или банковская услуга, внедренная одним кредитным институтом, может быть в течение короткого времени воспроизведена конкурентами, что усиливает интенсивность конкуренции. При этом внутри отрасли она зависит от степени универсализации (или специализации) отдельного института, а в межотраслевой сфере — от того, насколько привлекательна с точки зрения рентабельности и перспектив развития банковская отрасль или подотрасль.

Кроме того, для коммерческих банков не существует проблемы недоступности каналов сбыта, так как производство и сбыт банковских услуг совпадают во времени и могут быть локализованы в помещении банковского отделения.

В зависимости от используемых методов конкуренции различают ценовую и не ценовую конкуренцию. Ценовая ведется путем изменения (как правило, снижения) цен, неценовая предполагает улучшение качественных характеристик товара (надежность, долговечность, безопасность, полезный эффект, издержки потребления, внешний вид, сервисное обслуживание и др.) и проведение целенаправленной политики дифференциации продукта (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).

Манипулирование цепами - самый старый метод конкуренции и самый простой с точки зрения технического испол-8

нения. Ценовая конкуренция в экономике может быть открытой (прямой) и скрытой [3]. При открытой фирмы широко оповещают потребителей о снижении цен па свои товары, при скрытой выпускают новый товар с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цепу поднимают непропорционально мало.

Ценовая конкуренция имеет определенные пределы. Более того, согласно исследованиям зарубежных экономистов в банковском деле, как ни в какой другой сфере экономики, действуют внутренние и внешние силы, сужающие ее возможности.

Неценовая банковская конкуренция связана прежде всего с изменением качества услуг. Помимо общей ориентации на его повышение широко применяется дифференциация качества однотипных услуг в зависимости от цены (обычные и эксклюзивные счета), целевой клиентуры (массовые и индивидуальные услуги), каналов сбыта (услуги, реализуемые посредством банковских автоматов в отделении банка, в консультационном центре) и т. д. Свое продолжение меры по управлению качеством находят в активной рекламной деятельности банка. На современном этале происходит постепенная смена акцептов банковской конкуренции в сторону нецеповой.

В зависимости от степени монополизации рынка и соответственно свободы соперничества различают совершенную и несовершенную конкуренцию. Первая представляет собой неограниченную конкуренцию, складывающуюся в условиях, когда на рынке действует очень большое число мелких фирм, продающих идентичные (стандартизованные, однородные) товары, находящиеся с точки зрения конкуренции в равном положении, и прибегающих преимущественно к ценовым методам. Вторая — это конкуренция, ограниченная вследствие того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы вне конкуренции.

В реальной жизни несовершенная конкуренция встречается гораздо чаще, чем совершенная. Не составляет исключения и банковское дело. Принято выделять три ее разновидности: монополистическую конкуренцию, олигополию и чистую монополию [4].

Монополистическая конкуренция возникает между большим числом продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых занимает квазимопополь-ное положение в отдельном рыночном секторе (сегменте) и уделяет основное внимание неценовой конкуренции. Специфическая позиция конкурентов определяется сформировавшимися потребительскими предпочтениями и исключительными правами фирм па свою торговую марку.

Олигополия наблюдается в условиях, когда па отраслевом рынке действует относительно небольшое количество продавцов (но не один), имеющих возможность согласовать их рыночную политику. Реализуемые товары могут быть как однородными (однородная олигополия), так и дифференцированными.

Каждый банк в ситуации жесткой конкуренции должен сам выбирать приоритетные направления развития. Анализ каждого вида банковской конкуренции поможет более результативно справиться с этой задачей.