Особенности банковского кредитования физических лиц в ХМАО - Югре

Автор: Буйко А.И.

Журнал: Экономика и социум @ekonomika-socium

Статья в выпуске: 6-2 (19), 2015 года.

Бесплатный доступ

Данная статья посвящена рассмотрению основных принципов и особенностей кредитования физических лиц по Ханты-Мансийскому автономному округу - Югре.

Банковский кредит, потребительский кредит, кредитование физических лиц

Короткий адрес: https://sciup.org/140115022

IDR: 140115022

Текст научной статьи Особенности банковского кредитования физических лиц в ХМАО - Югре

Актуальность темы данной статьи обусловлена тем, что в настоящее время это наиболее распространенная форма кредитных отношений между физическими лицами и банковскими кредитными организациями. Кредитование физических лиц стало весомой и неотъемлемой частью финансового рынка.

В современных экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается нарастающими темпами. В связи с этим, последние изменения в законодательстве нацелены на более строгий контроль за действиями банков в данной сфере деятельности и в интересах потенциальных заемщиков.

В Ханты-Мансийском автономном округе более высокие процентные ставки на потребительские кредиты, чем в других регионах, так как в Югре средний уровень дохода на душу населения составляет около 40 тыс. руб. (6 место по России).

Рассмотрим современное состояние рынка потребительского кредитования физических лиц в ХМАО-Югре.

Таблица 1 – Объемы предоставленных физическим лицам потребительских кредитов, млн. руб. [1]

Регион	2012 г.	2013 г.	2014 г.	Темп прироста (2014/2012), %
По стране	7 226 423	8 778 163	8 629 722	19
Уральский ФО	785 169	947 745	890 487	13
Тюменская обл.	333 774	393 513	377 155	13
ХМАО-Югра	134 422	170 219	166 422	24

Объемы выданных кредитов по состоянию на 1 октября 2015 г. по Ханты-Мансийскому автономному округу – Югре составили 75 млрд. руб., это составляет 1,8% выданных кредитов по Российской Федерации, 18% по

Уральскому федеральному округу и 44% по Тюменской области.

Задолженность по выданным кредитам в ХМАО составила 267 млрд. руб., по отношению к общей задолженности по РФ это составляет 2,5%, по Уральскому федеральному округу – 21,5%, по Тюменской области – 49%. Отметим превышающую объемы выданных кредитов более чем в 2 раза.

Рисунок 2 - Величина задолженности по выданным кредитам в разрезе Тюменской области по округам, млн. руб.

В общем по всем показателям наблюдается рост объемов кредитования физических лиц, но наибольший темп прироста (24%) показал Ханты-Мансийский АО в данной выборке. Отметим также наибольшее значение выданных кредитов в 2013 г. в целом по показателям, связанное с более устойчивым положением страны на мировом рынке в данный период.

Ханты-Мансийский автономный округ – Югра занимает в общей доле выданных кредитов по стране 1,9% в рассматриваемом периоде, по Уральскому федеральному округу в диапазоне от 17% до 19%, а по Тюменской области от 40% до 44%.

Сумма задолженности по кредитам с каждым годом увеличивается (в среднем в 1,2 раза). Также, задолженность по кредитам превосходит суммы выданных кредитов, что говорит о повышении риска невозвратности кредитов.

Наиболее значимыми банковскими кредитными организациями в структуре кредитования физических лиц ХМАО выступают банки, представленные в таблице 2.

Таблица 2 – Уровень потребительских кредитов, предоставляемых банками, зарегистрированными в Ханты-Мансийском автономном округе - Югре [2]

Название банка	№ лицензии	Место нахождения	Виды потребительских кредитов		01.11.2015
			Название	Условия и %-ставка	Сумма предоставления потребительских кредитов, тыс. руб.	Доля просроченной задолженности в сумме потребительских кредитов в пассивах баланса, %
1. ПАО Банк «Югра»	880	г. Мегион	Пенсионный	Для категории лиц пенсионного возраста; открывается только в рублях; от 19,5% годовых.	234 949 тыс. руб.; 19 место по России, 1 место в регионе	0,4%; 123 место по России, 2 место в регионе
			Дружеский	Процентная ставка в рублях – от 21% годовых, в иностранной валюте – от 10% годовых.
			Лояльный	Предоставляется клиентам, являющимися вкладчиками Банка, имеющим положительную кредитную историю – в рублях, долларах США и евро, процентная ставка: от 22,5% годовых в руб., от 12,5% годовых в иностранной валюте
			На любые цели	Кредит не несет целевого характера; процентная ставка: от 25,5% годовых в рублях РФ, от 17,5% годовых в иностранной валюте
2. ЗАО «Сургутнефтег азбанк»	588	г. Сургут	Пенсионный	При условии страхования жизни от несчастных случаев и болезней процентная ставка составит 22%, без страхования – 24,5%	46 859 тыс. руб.; 72 место по России, 2 место в регионе	5%; 74 место по России, 1 место в регионе

			То, что надо!	Процентная ставка варьируется от 19,5% до 24% в зависимости от срока кредита
			Легче легкого	Процентная ставка 19,5%, но при оформлении страхования заемщика по рискам «Несчастный случай, болезнь» и «Потеря дохода» процентная ставка снижается на 2%
			Золото Югры	Процентная ставка составляет от 17,5% до 26,5% в зависимости от срока и особых условий индивидуально для клиента
3. ПАО «Бинбанк Сургут»	1701	г. Сургут	Семейный	Минимальная процентная ставка по кредиту – 14%, без поручительства	469 тыс. руб.; 603 место по России, 5 место в регионе	5,9%; 483 место по России, 4 место в регионе
			Стандартный с двумя поручителями	Минимальная процентная ставка – 15%, требуется обеспечение и подтверждение дохода, максимальная сумма кредита до 1 млн. руб.
			Стандартный с одним поручителем	Минимальная процентная ставка – 15%, требуется обеспечение и подтверждение дохода, максимальная сумма кредита до 300 тыс. руб.
4. АО Банк «Ермак»	1809	г. Нижневартов ск	Потребительс кий	Процентная ставка от 23% до 26%, необходимо обеспечение	2 063 тыс. руб.; 383 место по России, 3 место в регионе	17,6%; 204 место по России, 3 место в регионе
5. АО Коммерческий банк «Приобье»	537	г. Нижневартов ск	С одним поручителем	Процентная ставка от 20% на сумму не более 100 тыс. руб.	1 115 тыс. руб.; 479 место по России, 4 место в регионе	2,3%; 498 место по России, 5 место в регионе
			С двумя поручителями	Процентная ставка от 20% на сумму не более 300 тыс. руб.
			С тремя поручителями	Процентная ставка от 20% на сумму более 300 тыс. руб

"Экономика и социум" №6(19) 2015

Проведенный анализ показал, что развитие кредитования в ХМАО, в первую очередь, зависит от условий предоставления кредита и обеспечения их доступности. Кредитование физических лиц является важной частью финансовой устойчивости банка. Высокие процентные ставки кредитных брокеров и отсутствие специальных знаний у физических лиц сводят возможность получения информации до заключения кредитного договора и принятия на себя соответствующих обязательств к минимуму. В конечном итоге, это приводит к возникновению просрочек возврата суммы кредита и уплаты процентов со стороны заемщиков - физических лиц. В свою очередь, для банков подобный вид кредитования становится более рискованным. В целях минимизации кредитных рисков банки вынуждены увеличивать процентные ставки по потребительским кредитам.

В последнее время в Ханты-Мансийском автономном округе наблюдается тенденция реорганизации местных банков и их слияние с другими банками (один их крупнейших представителей - ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие»). Тем не менее, в скором времени планируется объединить Тюменскую область (присоединение ХМАО и ЯНАО), поэтому судить о банковском кредитовании лишь на территории ХМАО из политических соображений будет достаточно неуместно.

Список литературы Особенности банковского кредитования физических лиц в ХМАО - Югре

Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам, статистика Банка России Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=sors
Список всех банков России с подробными сведениями об услугах и продуктах банков Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/

Статья научная