Особенности функционирования и реализации ипотечного кредитования в России

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. В настоящее время ипотечное кредитование не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.

Ипотечный рынок-структурообразующий сегмент современной кредитно-финансовой системы. Его главная роль состоит в вовлечении в хозяйственный оборот финансовых активов путем трансформации сбережений населения в инвестиционный капитал, используемый для решения жилищной проблемы. Тем самым он оказывает существенное влияние на динамику и структуру внутреннего спроса, который, как известно, является фундаментальным фактором устойчивого и высококачественного экономического роста.

В ведущих странах жилищная ипотека, на долю которой приходится 50%-100% ВВП, превратилась, как показал нынешний финансовоэкономический кризис, в мощный фактор, определяющий циклы развития современной экономики. Российский же рынок ипотеки находится лишь в стадии своего становления и формирования.

Мировая практика показывает, что массовая эффективная жилищная ипотека возможна только при наличии достаточной и устойчивой финансовой базы в виде длинных и дешевых денег, сбалансированного рынка жилья и высокодоходного среднего класса.В России пока таких условий нет. У нас, как известно, огромный хронический дефицит жилья и долгосрочных финансовых ресурсов. Отсутствует и третье условие. Появились лишь первые признаки зарождения среднего класса, соответствующего западным стандартам. По оценке АИЖК, до кризиса лишь 9% россиян могли купить квартиру по ипотеке, а после кризиса -только 2%. В тоже время согласно имеющимся оценкам, потребность в жилье составляет 280млн. кв. м. и лишь незначительная часть этой потребности может быть удовлетворена. В связи с этим необходимо создать системы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья, что позволит увеличить их платежеспособный спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной массы населения.

Условием стабильного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования в России является проведение взвешенной и последовательной государственной политики в данной сфере. Основным принципом для всех участников рынка ипотечного кредитования должен стать ее коммерческий характер, но при этом они должны обеспечивать соблюдение основных законов ведения бизнеса.

Для преодоления существующих и возможных негативных тенденций развития рынка жилья, а также применения механизма жилищной ипотеки необходимы следующие условия: ясная и четкая правовая база, обеспечивающая развитие долгосрочного жилищного ипотечного кредитования как граждан, так и профессиональных застройщиков; отсутствие монополии на строительных рынках; четкие правила землепользования и застройки; наличие гарантий прав собственников приобретаемого жилья; совершенствование государственного управления рынком недвижимости.

Реализация обозначенных условий обусловливает необходимость широкомасштабных скоординированных действий на всех уровнях государственной власти и местного самоуправления.Роль властных структур главным образом должна заключаться в разработке и принятии законодательных основ функционирования ипотечного рынка, в установке различных нормативов и формировании благоприятного инвестиционного климата для развития ипотеки.

Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария ипотечного кредитования обусловили выбор темы исследования. В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Успешное решение этой задачи возможно только при системном согласовании экономической, финансовой, правовой и организационной сторон внедрения ипотеки в российскую практику.

Необходимо отметить, что ипотечный кредит в России привлек внимание исследователей лишь в самые последние годы. Появились работы, в которых он рассматривается с разных сторон. В литературе преобладает рассмотрение ипотечного кредита в традиционных рамках кредитных отношений, где особое внимание обращается на вопросы доходности, рисковости, гарантированности и возвратности. Имеются работы, в которых проблема рассматривается с позиции решения важной социальной задачи – обеспечения жильем. При таком подходе обращается внимание на положение заемщика: доступность ипотечного кредита, гарантированность прав собственности, обременительность кредита. Иногда предметом внимания выступают общие вопросы: процентная ставка, рефинансирование, фондовый рынок.

Но в литературе ощущается недостаток работ, в которых ипотечный кредит рассматривается как целостная подсистема финансовых отношений, как особая форма авансированного капитала, целевой характер движения которого заложен в исходном пункте. Мало внимания обращается на инвестиционную направленность ипотечного кредитования и ту роль, которую ипотечный кредит играет в решении важных социальных задач. Все это предопределяет особую практическую и научную актуальность проблемы организации и финансирования ипотечного кредитования в России.

Сравнительный анализ существующей по данному вопросу литературы, позволяет определить два  направления исследования ипотечного  кредитования: теоретический  и практический подходы.

Представители отечественной научной школы акцентируют внимание на теоретических вопросах    кредитной    политики,    тогда    как    зарубежные авторысосредотачиваются скорее на прикладной стороне вопроса, сводящейся к разработке методики формирования кредитной политики и отображению новейших тенденций в части кредитных инструментов..

Научная новизна исследования заключается в том, что магистерская диссертация представляет собой комплексное многостороннее исследование сравнительно новой для современных российских условий, мало изученной проблемы развития ипотечного кредитования, которая имеет огромное значение для развития финансового рынка, рынка недвижимости, решения жилищной проблемы.

Объектом исследования является механизм ипотечного жилищного кредитования и условия его развития в посткризисный период.Предмет исследования — совокупность финансово-экономических и организационноправовых отношений в сфере ипотечного кредитования, а также проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования.

Целью данной магистерскойдиссертации является выявление основных проблем развития ипотечного кредитования России.

Исходя из этого, были определены следующие задачи исследования:

• -    рассмотреть сущность и характерные черты ипотечного кредитования в России;

• -    раскрыть особенности видов ипотеки для различных категорий населения;

• -    провести анализ обеспеченности жильем населения на современном этапе развития общества;

• -    проанализировать систему ипотечного кредитования в РФ;

• -    выявить причины слабого развития ипотечного кредитования в РФ;

• -    определить направления развития ипотечного кредитования в Российской Федерации;

• -    изучить различные программы развития ипотечного кредитования, в частности федеральную целевую программу «Жилище» на 2011 - 2015 годы.

Методика исследования представляет собой соединение методов общенаучных и конкретно-предметных. Для решения поставленных в выпускной квалификационной работе задач использованы как традиционные исследовательские методы (описание, анализ, сопоставление, классификация, обобщение и иные частные методы), так и специальные экономические методы (методы системного, факторного, логического, графического, финансового анализа, методы экономико-математического моделирования, классификации, группировки, балансового и статистического анализа).

Информационной базой исследования послужили материалы коммерческих банков и других кредитных институтов России и зарубежных стран, российская и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, а также банковское законодательство России. В работе использовались нормативные материалы Банка России,ОАО «Сбербанк России», Министерства финансов РФ, Ассоциации российских банков, Федеральной службы государственной статистики, материалы научно-практических конференций и семинаров.