Особенности функционирования и тенденции развития коммерческих банков с государственным участием

В последние годы российская   банковская   система имеет положительную динамику в своем развитии. Повышается прозрачность банков, их открытость перед клиентами, а также растет уровень предоставляемых услуг. Также в российской банковской системе существует система страхования вкладов физических лиц размером до              1

млн. 400 тыс. руб. Несмотря на это, потребители чаще всего выбирают наиболее крупные банки, которые являются более надежными, по мнению клиентов. Такими банками, как правило, являются банки с государственным участием.

Банки с государственным участием являются основой российской банковской системы. Однако в российском законодательстве отсутствует четкое определение понятия «банки с государственным участием».

В наиболее общем виде определение понятия «банки с государственным участием» можно представить следующим образом: это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. При этом, доля государства, как правило, составляет не менее 25% в уставном капитале банка. Государство может осуществлять свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов Российской Федерации, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти, — Банка России и Российского фонда федерального имущества (РФФИ).

Стоит отметить, что Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» не предусматривает участия Банка России в капитале кредитных организаций, исключением является только ПАО «Сбербанк России».1

Государство может принимать участие в капитале кредитной организации следующим образом:

• 1.    В силу закона. В данном случае это банки, которые сами созданы на основании соответствующих федеральных законов, государство в них не участвует, а они сами олицетворяют государство. Примером в российской банковской системе является только Центральный банк.

• 2.    Полное участие. То есть государству принадлежит 100% акций коммерческого банка. К таким банкам относится, например, АО Россельхозбанк.

• 3.    Частичное участие. Такой вид участия подразумевает наличие у государства контрольного пакета акций банка. Самым ярким примером будет являться ПАО Сбербанк, 54,32% акций которого принадлежит Банку России.

• 4.    Косвенное участие. Это ситуация, когда государственное участие происходит через одну из подконтрольных организаций, а не напрямую. Примером могут являться банки группы ВТБ. Так, более 99% акций ВТБ24 принадлежит ВТБ. В свою очередь государству принадлежит 60,9% самого ВТБ. В связи с этим, государству принадлежит и ВТБ24.

• 5.    Контроль государства. В эту категорию можно отнести те организации, в которых назначена временная администрация, например, на время санации АСВ или после отзыва лицензии.

Рассмотрим список банков с государственным участием с распределением их по видам участия государства.

Таблица 1

Банки с государственным участием на 2017 год

Таким образом, наиболее крупные банки в российской банковской системе имеют определенную долю государственного участия.

64,00%

48,00%

46,00% 2008                   2012                   2016

Рисунок 1 - Доля топ-15 банков с государственным участием в активах банковской системы Российской Федерации за 2008-2016 годы

Таким образом, банки с государственным участием постепенно увеличивают свое влияние в банковском секторе, стоит предположить, что данная тенденция сохранится в ближайшие годы. При этом, доля банков с государственным участием в 2016 году в розничном кредитовании составила порядка 66%, в корпоративном – около 72%. 2

Рассматривая зарубежный опыт, можно сделать вывод о том, что высокая доля активов банков с государственным участием присуща многим банковским рынкам развитых стран. Согласно исследованию Национального бюро экономических исследований США, на 5 наиболее крупных банков приходится более 50% активов в таких странах, как Финляндия (около 90%), Великобритания (около 70%), Норвегия и Греция (около 80%). В США и России этот показатель составляет порядка 50%. При этом, высокая концентрация в развитых странах отражает лишь значительную роль крупнейших участников рынка, государство не участвует в капитале таких банков более чем на 30%.

В российском банковском секторе существуют банки с полным участием государства, как уже отмечалось ранее. При этом, среди потребителей такие банки считаются более надежными и стабильными. Банки с государственным участием являются наиболее востребованными на рынке банковских услуг, несмотря даже на то, что предлагают менее прибыльные продукты своим потребителям. Высокий уровень спроса порождает также рост влияния банков с государственным участием в банковской системе России в целом. В этом случае не создается условий конкурентной среды на рынке банковских услуг, теряются качественные стимулы для технологического развития, внедрения инноваций.

Таким образом, со стороны регулятора банковского сектора – Банка России должны быть разработаны и внедрены меры по повышению конкурентной среды и укреплению банковской систем в целом.