Особенности и проблемы развития ипотечного кредитования в России

Одной из наиболее проблемных областей экономики России по -прежнему является жилищная сфера. Федеральное агентство по жилищнокоммунальному хозяйству и строительству предоставляет следующие данные: у 61% российских семей есть необходимость в улучшении жилищных условий. Но, к сожалению, не у каждого человека есть денежные средства на новый ремонт или смену квартиры.

В условиях нынешней рыночной экономики главными источниками средств для приобретения жилья выступают - собственные средства и ипотечные кредиты банков, так как большинство населения страны не владеет достаточными накоплениями, чтобы улучшить свои жилищные условия.

По проведенному социологическому опросу большинство опрошенных россиян (53%) ответили, что нуждаются в покупке квартиры либо дома для себя, или для ближайших родственников (в среде молодежи этот показатель немного выше - 63%, но и среди пожилых людей довольно высок - 34%). В то же время большая часть нуждающихся в жилье утверждают, что никогда не смогут собрать сумму, требующуюся на его покупку.

Тогда на помощь приходит ипотечное кредитование - практически единственное и доступное на данный момент средство для решения средним классом проблем с обеспеченностью жильем.

Ипотечное кредитование выступает не только в форме улучшения жилищных условий, но и характеризуется как явление, которое оказывает преимущественно положительное влияние на экономику страны в целом. Оно содействует увеличению спроса на рынке недвижимости и строительства, что приводит к оживлению в строительной отрасли экономики, росту занятости населения в строительной сфере, а благодаря этому повышается благосостояние населения России.

Все операции по ипотечному кредитованию обычно выделяют в отдельную экономическую категорию - ипотечный рынок. От других рынков он отличается следующим:

• -    кредиты выдаются на длительный срок (до 30 лет);

• -    выдаваемый кредит обеспечивается недвижимым имуществом. В большинстве случаев - это купленная квартира, дом, земельный участок;

• -    невысокими процентными ставками по кредиту;

• -    высокой надежностью ипотечных ценных бумаг, но достаточно низкой доходностью;

• -    поддержкой со стороны государства для защиты прав заемщиков и кредитных организаций;

• -    наличием государственного контроля.

Особенности ипотечного кредитования:

• 1)    признается ипотекой залог имущества, который может быть связан с землей (жилые дома, здания, сооружения, земельные участки);

• 2)    ипотечный кредит носит долгосрочный характер (до 20 - 30 лет);

• 3)    может быть заложено только имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности или же на праве хозяйственного ведения;

• 4)    как правило, заложенное имущество остается у должника на период действия ипотеки;

• 5)    залоговое право является законодательной базой ипотечного кредитования;

• 6)    ипотечное кредитование предполагает наличие рынка недвижимости и достаточно развитых институтов ее оценки; как правило, заложенное имущество остается у должника на период действия ипотеки;

• 7)    ипотечным кредитованием занимаются, в основном, специализированные ипотечные банки.

Ипотека в России - это инструмент быстрого решения проблемы доступности жилья, эффективный механизм регулирования денежной массы, фактор увеличения занятости населения. Ипотечное кредитование - это также важное направление в стремлении к экономическому прогрессу страны в целом. Оно помогает повысить стабильность функционирования банковской системы, потому что, обеспеченные недвижимостью кредиты менее рискованны по сравнению с другими кредитными операциями.

На данный момент ипотека в России активно развивается: объемы предоставляемых ипотечных ссуд растут, число банков, предлагающих ипотечное кредитование - увеличивается, в результате чего в соответствии с потребностями клиентов появляются новые виды ипотечных продуктов. Люди смогут выбирать наиболее подходящие для них условия кредитования и приобретения жилья.

Однако, несмотря на всю перспективу развития ипотеки, существует множество барьеров, которые немного тормозят ее развитие. Это возникает из - за:

• -    недостаточно развитой системы рефинансирования ипотечных кредитов;

• -    повышенной стоимости ипотечных ссуд для населения;

• -    несовершенства судебных процедур и законодательной базы в данной сфере;

• -    высокой стоимости приобретаемого жилья;

• -    низкого уровня доходов населения и проблемы прозрачности доходов;

• -    низких темпов роста жилищного строительства.

Именно эти проблемы ипотечного жилищного кредитования требуют планомерного и немедленного решения.

Таким образом, развитие ипотечного кредитования в России будет способствовать не только улучшению жилищных условий граждан, но и созданию устойчивой банковской системы в стране. Поэтому государству стоит принять меры по разрешению многих проблем в данной области, потому что потребность в жилье останется всегда, а вот возможность его приобрести – может с каждым годом уменьшаться.