Особенности и способы повышения конкурентоспособности кредитных организаций в условиях современной экономики

Одним из глобальных вопросов экономической теории является проблема конкуренции. Под термином конкуренция понимается экономическое соперничество между хозяйствующими субъектами в целях получения максимальной прибыли и закрепления за собой достигнутого положения на рынке.

В настоящее время конкуренция в банковской сфере Российской Федерации является объективной действительностью и ежегодно возрастает, обостряется в связи с развитием кредитных организаций и иных кредитных институтов. Конкуренция в банковском секторе является динамично развивающимся процессом соревнования кредитных организаций и прочих кредитных институтов, в пределах которого они добиваются прочного положения на рынке банковских услуг [1]. Конкурентоспособность услуги банка на рынке отражает сущность конкуренции кредитных учреждений. Таким образом, конкурентоспособность банков является важной целью банковского менеджмента и маркетинга в условиях предполагаемого увеличения межбанковской конкуренции. Отечественные и иностранные экономисты до сих пор не могут прийти к единому мнению относительно понятия конкурентоспособности кредитных организаций.

Конкурентоспособность кредитной организации равносильна ее конкурентным ресурсам как комплексу конкурентных преимуществ, применение которых по умолчанию свидетельствует о достижении превосходства. Конкурентная позиция кредитной организации зависит не только от количества, но и от качества конкурентных преимуществ, но первоначально - от объема сегментов финансового рынка, охваченных межбанковской конкуренцией. Пренебрежение таким важным в процессе создания и исполнения конкурентной стратегии кредитной организации сокращает содержательную суть определения.

В общем виде межбанковскую конкуренцию можно описать как соперничество кредитных организаций, стремящихся к одной цели -продаже клиенту отдельной услуги. Поэтому конкуренция в банковском секторе характеризуется некоторыми особенностями, определяемыми составом участников, системой сферы конкуренции, спецификой банковской услуги или продукта, видами конкуренции, воздействием на иные сферы экономики и общественной жизни.

Конкуренция в российской банковской сфере влияет на расширение ассортимента услуг, корректирует цены на них до оптимального уровня, а также служит импульсом для процесса перехода банка к наиболее эффективным способам предоставления услуг, создает благоприятные условия для их роста и развития [2].

Конкуренция в банковской среде, помимо соперничества между банками, также проявляется в конкуренции с небанковскими кредитно-финансовыми институтами (финансовыми брокерами страховыми компаниями, инвестиционными фондами, пенсионными фондами) и нефинансовыми организациями (почтой, предприятиями автомобильной промышленности). Помимо перечисленных видов конкуренции можно выделить индивидуальную конкуренцию среди отдельных кредитных институтов, и групповую конкуренцию родственных кредитных институтов.

В настоящее время в Российской Федерации происходит модернизация банковской системы. Основной движущей силой трансформационных процессов можно назвать усиление конкуренции среди банков. На данный момент особенно сильно влияние конкуренции проявляется в результатах, представленных на рисунке 1 [1].

Изменение

сущности банков

Смена целевых установок деятельности банков

Универсализация банковской

деятельности

Повышение роли небанковских

кредитных организаций

Смена приоритета в методах банковской конкуренции с ценовых на неценовые

Результаты влияния конкуренции

Перенос акцента в банковской

деятельности с операции на услуги

Переход от экстенсивной

Переход от оказания

модели развития банковского сектора к интенсивной

отдельных услуг к производству комплексных банковских продуктов

Рисунок 1 - Результаты влияния конкуренции

В зарубежных странах, помимо ориентации на улучшение качества услуг, банки широко применяют разграничение качества однородных услуг в зависимости от цены, каналов сбыта, целевой клиентуры и других факторов. В таких условиях важным инструментом качества является динамичная рекламная деятельность, необходимая для создания благоприятного образа кредитной организации.

Качественные характеристики конкурентных преимуществ кредитной организации в большинстве случаев оцениваются только экспертным методом. Однако к банковским продуктам сложно применить стандарты качества. Перечисленные факторы в несколько раз усложняют сравнительный анализ конкурентоспособности банков.

Анализ существующих методик оценки конкурентоспособности кредитных организаций способствует лишь общему представлению о механизме оценки конкурентных преимуществ продуктов кредитных организаций. Эта оценка на любом сегменте рынка банковских услуг целесообразна в пределах отдельной методики, которая учитывает особенности организации соответствующего сегмента.

По итогам проведенного анализа можно сделать заключение о том, что результативная оценка конкурентоспособности банковских продуктов должна опираться на анализ как ценовых, так и неценовых факторов, их конкурентных преимуществ на каждом этапе разработки продукта, начиная с привлечения ресурсов до создания продукта, его сбыта, а также изучения внешней среды кредитной организации.

Комплексная оценка конкурентоспособности кредитной организации в целом и ее продуктов является ключевым фактором успешного осуществления банковской конкурентной стратегии, как в благоприятных, так и неблагоприятных условиях макроэкономической среды.

На данный момент Ассоциация российских банков во взаимодействии с Банком России разработала единые стандарты качества банковских услуг и корпоративного управления.

Таким образом, банкам, желающим выжить в конкурентной среде, рекомендуется наращивать продуктовую линию и доводить количество продуктов, приходящееся на одного клиента до среднеевропейского уровня.

По данным исследования сайта Forbes [3] известно, что в среднем на российского гражданина приходится две-три банковские карты, которые являются самым распространенным банковским продуктом. В то же время на зарубежных рынках у лидирующих банков на одного клиента приходится от четырех до пяти карт. Данная ситуация свидетельствует о том, что в

России еще недостаточно предпосылок для улучшения благосостояния граждан, т.е. можно сделать следующий вывод: в ближайшее время маловероятно радикальное изменение характера потребления продуктов кредитных организаций. В итоге будет действовать жесткий конкурентный отбор: кто быстрее наберет большую массу клиентов, создаст технологии и процессы, способствующие скачку в области оперативности отдела продаж, в уровне обслуживания клиентуры, тот и выживет [4].

Итак, в современных условиях кредитным организациям рекомендуется осваивать новые финансовые услуги, расширять территориальные границы, за счет укрупнения сети филиалов в регионах, а также активнее совершенствовать процесс предоставления услуг с помощью Интернета.