Особенности интернет-банкинга как парадигмы развития современных банковских институтов

Появление дистанционных банковских сервисов стало ключевым событием банкинга XXI века. Возможность совершать операции в личном кабинете, не посещая фронт-офисы финансово-кредитных институтов предопределила вектор развития продаж современных банковских продуктов и услуг.

Мобильный и интернет-банкинг – это наиболее распространенные формы дистанционного банковского обслуживания и их популярность столь высока, что у одного коммерческого банка может быть сразу несколько мобильных приложений, не считая интерфейса классического Интернет-банкинга.

Мобильные приложения делятся на несколько типов:

• 1.    Мобильный банк, предназначенный для физических лиц.

• 2.    Мобильный банк для юридических лиц.

• 3.    Узкоспециализированные продуктовые приложения в зависимости от направления реализуемых продуктов: инвестиции, автокредитование, ипотека, приложения для услуги «Консьерж», приложения для владельцев карт с бонусной программой.

• 4.    Приложения для партнеров, сотруд-

• ников и акционеров.

• 5.    Различные лайфстайл-приложения для клиентов [1].

Работа данных приложений возможна только при помощи сети Интернет и ее особая важность заключается в том, что удобство и комфорт при использовании все больше подталкивают пользователей избегать сделок с наличными денежными средствами и переходить на безналичные или электронные способы расчетов.

Исходя из сказанного, важнейший фактор развития интернет-банкинга – взятый государством курс на снижение доли наличного оборота. Это даёт рост объема транзакций через интернет в денежном выражении и подталкивает коммерческие банки вкладывать значительные средства в развитие своих систем. При этом банки, перешедшие от технического подхода к оценке субъективного восприятия пользователей, смогут существенно укрепить свои позиции [2].

Современный банковский институт многоканален в обращении с пользователями. Множество сервисов помогают осуществить коммуникацию между банками и их клиентами. Именно поэтому важная роль в развитии дистанционного банковского обслуживания и его основных кана- лах связи отводится цифровизации и информатизации.

В процессе информатизации банковской деятельности четко виден тренд, позволяющий коммерческим банкам активно работать над более качественным и полным обслуживанием клиентов по всем продуктам, представленным в линейке кредитного учреждения или продуктам партнеров. Интерес к интернет-банкингу связан с тем, что данный банковский продукт развил электронную коммерцию [3].

Превращение банков в финансовые су- пермаркеты с широким выбором банковских и финансовых продуктов и услуг также является следствием позитивного действия на финансовый сектор электронной коммерции. Технические решения позволили совершать финансовые операции дистанционно путем множества способов: бесконтактно, через мобильные приложения, Интернет-банкинг, контакт-или колл-центр и т.д. Только за прошедший 2021 год было дистанционных операций на сумму свыше 1000 триллионов рублей, что видно из таблицы.

Таблица. Ключевые показатели, характеризующие рынок дистанционного банковского обслуживания в 2021 году

Не вызывает сомнений тот факт, что интернет-банкинг необходим и удобен как для клиентов, так и для банков. Отметим, что вызвано это существенной экономией ресурсов (затраты на открытие дополнительного офиса, выплата заработной платы сотрудникам), более низкой себестоимостью интернет-банкинга, чем затраты на обслуживание банкоматов – он не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов [4].

Существенно подстегивает рост электронного бизнеса банков и дистанционного обслуживания более высокая стоимость осуществления банковских операций непосредственно в офисах банка по сравнению с онлайн-банкингом. Открыть вклад или осуществить перевод через вебсайт или мобильное приложение, как правило, влечет за собой более высокий процент по вкладу или более низкую комиссию. Клиент голосует рублем за удобство, простоту и более дешевое обслуживание в интернет-банке.

Вместе с тем, акцент на глубоком понимании потребностей клиентов финансовых институтов свидетельствует о начале эпохи активного развития дистанционного банковского обслуживания, цифровой революции и работе с большими данными. Умение обрабатывать большие данные не только бросило вызов розничным банкам, качнув их доходность и конкурентоспособность, но и открыло перед ними широкие возможности для трансформации ключевых принципов банковской деятельности [5]. Финансовые институты стали задумываться об усовершенствовании процесса создания экономической добавленной стоимости на всех этапах взаимодействия с клиентами.

В целом, следует отметить, что технологическое лидерство, цифровизация и дистанционные банковские сервисы будут являться парадигмой развития современного банкинга в ближайшее десятилетие.