Особенности кредитного договора
Бесплатный доступ
Выбранная мною тема посвящена указанной теме в связи с тем, что институт кредитных правоотношений в РФ является основополагающим фундаментом российского законодательства. В данной статье раскрывается содержание института гражданского права, относительно кредитных отношений между физическими и юридическими лицами в РФ, и указанными нормами действующего законодательства регулируется одна из основополагающих сфер российской правоприменительной практики.
Короткий адрес: https://sciup.org/140288149
IDR: 140288149
Текст научной статьи Особенности кредитного договора
Одной стороной такого договора — кредитором обязательно выступает банк или другое кредитное учреждение, имеющее соответствующую лицензию. 1
Если по договору займа возможна передача заемщику (должнику) денег или вещей, кредитный договор допускает передачу в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) только определенной суммы денежных средств.
В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы по кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
Должник по этому договору обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита, причем невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания.
В отличие от договора займа, кредитный договор содержит указание на цели использования заемных средств.
Договор банковской ссуды должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору банковской ссуды могут быть предоставлены предприятию-заемщику только путем безналичного перечисления.
По кредитному договору банк обязуется предоставить предприятию определенную сумму денежных средств в сроки, в размере и под обеспечение, согласованное сторонами. Предприятие обязуется использовать полученные средства на предусмотренные в договоре цели, своевременно погашать полученную ссуду вместе с процентами и предоставлять банку возможность контроля за ее целевым использованием и обеспеченностью. В случаях, предусмотренных кредитным договором, банку может быть предоставлено право бесспорного списания задолженности по ссуде с расчетного счета предприятия-заемщика. Размер платы за пользование кредитом устанавливается в договоре по соглашению сторон.
Таким образом, в кредитном договоре определяются права и обязанности банка и конкретного ссудозаемщика с учетом характера предоставляемого кредита и финансово-хозяйственного положения предприятия, экономическая ответственность сторон за нарушение принятых обязательств. 2
Развитие рыночных отношений существенно изменило права банков и предприятий в определении объектов кредитования: в настоящее время ими могут быть любые потребности предприятия. В кредитных отношениях устранены имевшиеся при государственной банковской системе ограничения. Во главу угла поставлена эффективность кредита, а также материальная заинтересованность как предприятия, так и банка. 3
Несмотря на это, банковским кредитом не должны покрываться финансовые потребности предприятий, вызванные убытками: произведенная продукция, не имеющая сбыта, неиспользуемые остатки товарноматериальных ценностей. В сложившейся ситуации в экономике многие коммерческие банки ограничивают свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укреплению денежного обращения.
Содержание кредитного договора определяется сторонами самостоятельно. В качестве необходимых условий в нем должны предусматриваться:
-
- цель кредитования;
-
- размер кредита;
-
- сроки и другие условия выдачи и погашения ссуд;
-
- способы обеспечения кредитного обязательства;
-
- процентные ставки за кредит;
-
- ответственность сторон;
-
- перечень расчетов и сведений, необходимых для кредитования;
-
- сроки их представления.
Заключение кредитных договоров происходит в несколько этапов.
-
1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).
-
2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют:
-
а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами;
-
б) свои возможности предоставить кредит предприятию в требуемой им сумме исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д.
-
3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов.
-
4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.
За подписанием кредитного договора следует предоставление предприятию кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.
Заемщики - юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке, установленном Законом РФ “О несостоятельности (банкротстве) предприятий”, неплатежеспособными (банкротами).
В частности, в зависимости от состояния должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.
Список литературы Особенности кредитного договора
- М.В. Безгулая "Существенные условия договора лизинга" Юрист. 2004. N 11. Монографии, учебники, учебные пособия
- Глушкова Н.Б. Банковское дело, учебное пособие, М.
- Грудцына А.А. Гражданское право, учебник для вузов. Интернет источник
- Гаген А. Кредитный договор. Особенности кредитного договора//Информационное Агентство "Финансовый Юрист" - http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/kredit/139-528096.html.