Особенности кредитного поведения молодёжи России: тенденции и риски

Современные реалии, характеризующиеся волной серьёзных испытаний последних нескольких лет, негативном образом отразились на всех аспектах социально-экономической жизни. Сначала пандемия COVID-19, далее, геополитические разногласия на мировой арене ощутимо нарушили все сферы общественной жизни: изменился привычный уклад жизни людей, отразившийся на экономических ожиданиях населения. Всё это повлияло на мировоззрение и ценности, способы коммуникации между людьми, на повышение градуса неопределённости, апатичности и психологической неустойчивости в обществе.

Поведение участников финансового рынка также претерпевает ряд изменений под влиянием вышеперечисленных факторов, тем самым, задавая определённые тенденции, по крайней мере, на краткосрочную перспективу. На сегодняшний день финансовое поведение россиян характеризуется многообразием и в некоторых случаях сложностью практик, начиная с формирования осведомлённости и информированности о финансовых продуктах и операциях, заканчивая реализацией тех или иных финансовых стратегий, что повышает риски для участников финансовых отношений.

Из всех видов экономического поведения наибольшему риску на сегодняшний день подвержены действия населения на рынке кредитных услуг. В первую очередь это касается задолженности россиян перед кредитными организациями, которая достигла угрожающих размеров [1]. В частности, это относится к молодым людям, которые в силу особенностей возраста, в том числе и психологических (склонность к демонстративному поведению), а также неопытности во взаимодействии с банками, подвержены риску необеспечения долгов по кредитам, несвоевременности выплат, а также нерациональности в управлении личными финансами. Осложняет ситуацию и тот факт, что потеря (снижение) доходов потенциальных заёмщиков и тех, кто уже имеет долги по кредитам, приво- дит к сокращению возможностей обслуживания займов. По итогам третьего квартала 2022 г. реальные располагаемые доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на инфляцию) снизились на 3,4% по сравнению с тем же периодом предыдущего года 1. Усугубляется проблема и тем, что пока сохраняется неопределённость относительно восстановления уровня доходов населения в ближайшем будущем.

Методология исследования

Научные подходы к изучению как вновь возникших, так и накопившихся за последние несколько лет проблем на рынке кредитных услуг, а также поиск путей выхода из сложившейся ситуации предлагают в своих работах российские учёные, опираясь на такие ключевые факторы [2] влияния как: уровень денежных доходов населения, как важнейший показатель спроса на кредитные услуги [3], инфраструктурные возможности и риски для заёмщиков [4], мотивы и установки формирования кредитных стратегий россиян [5; 6], ценностные ориентации молодёжи [7; 8], экономические ожидания и их влияние на принятие решений в сфере кредитования [9; 10], наличие и проблемы кредитной задолженности населения в регионах России [11; 12].

Эмпирическую базу данной работы составили результаты авторского исследовательского проекта «Экономическая культура современной российской молодёжи», включающего проведение онлайн-опро-са российской городской молодёжи от 17 до 35 лет по квотной выборке с репрезентацией по полу, возрасту, типу населённого пункта и федеральному округу 2. В ре- зультате было проведено два замера: первый реализован с 16 февраля по 3 марта 2022 года, второй — с 20 по 28 февраля 2023 года. В рамках первого замера опрошены 600 респондентов (средний возраст 28 лет), 49% выборки оценили потребительские возможности семьи, в которой живут, на уровне выше среднего (могли позволить себе бытовую технику и больше). Второй замер — 620 респондентов — сходен первому по полу, возрасту, типу населённого пункта и федеральному округу, 56% выборки оценили выше среднего потребительские возможности семьи, в которой живут. Инструментарий исследования подразумевал выявление мнений респондентов по широкому круг тематик от представлений об обычаях, традициях, стереотипах, сложившихся в сфере российской экономики, до трудо- вых, сберегательных и кредитных установок. Применительно к данной статье авторов интересуют вопросы, связанные с отношением молодёжи к кредитным практикам заимствования и возврата долгов.

Результаты исследования

Согласно данным, характеризующим динамику кредитования банками физических лиц в России, за последние несколько лет можно отметить рост по ключевым показателям кредитования. Несмотря на небольшой спад по объему выданных кредитов в феврале 2023 года, можно увидеть, что их объём за предыдущие годы активно рос (табл. 1). При этом и объём задолженности, в том числе просроченной, продолжает увеличиваться год от года (табл. 2).

Таблица 1

Информация о кредитах, предоставленных физическим лицам — резидентам, млн. рублей

Table 1

Information on loans given to residen t individuals, million r ubles

Период	Объем выданных кредитов
	всего	в рублях	в иностранной валюте
Февраль 2023	1605713	1605601	112
Февраль 2022	1722442	1691677	30765
Февраль 2021	1404144	1393258	10886
Февраль 2020	1172619	1169929	2690

Источник: составлено авторами на основе статистических данных ЦБ.

Таблица 2

Объем задолженности по кредитам, выданным физическим лицам — резидентам, млн. рублей

Table 2

Amount of the indebtedness under loans given to resident individuals, million rubles

Период	Задолженность по кредитам
	всего	в рублях	в иностранной валюте	в том числе просроченная
				всего	в рублях	в иностранной валюте
Февраль 2023	27311746	27288636	23109	1108998	1098754	10243
Февраль 2022	25165054	25103658	61396	980259	966261	13998
Февраль 2021	20375898	20316116	59782	931550	913156	18393
Февраль 2020	17916773	17839242	77531	768785	746916	21869

Источник: составлено авторами на основе статистических данных ЦБ.

Если рассматривать изменения в установках россиян относительно их кредитных намерений за период с 2019 по

2023 гг., то следует выделить небольшой рост оптимизма в феврале-марте 2023 г., предположительно связанный с декла- рацией разнообразных льгот при выдаче кредитов населению, в частности, льгот по ипотеке (табл. 3).

Согласно проведённому авторскому исследованию, установки молодёжи в отношении кредитов также демонстрируют

Таблица 3

Динамика кредитного оптимизма россиян в 2019–2023 гг., в %

Table 3

Dynamics of credit optimism of Russians from 2019 to 2023, in %

Мнение респондентов	янв.19	янв.20	янв.21	янв.22	янв.23	фев.23	мар.23
Как Вы думаете, сейчас — хорошее время, чтобы брать кредиты, или нет?
Скорее хорошее	11	14	12	12	11	14 ↑	16 ↑
Скорее плохое	76	72	73	76	72 ↓	67 ↓	63 ↓
Затрудняюсь ответить	13	14	15	12	17	19	21

Источник: Индекс кредитного оптимизма (доверия) // ВЦИОМ: [сайт].— URL: ratings/indeks-kreditnogo-optimizma-doverija (дата обращения: 21.04.2023).

усиление вектора на готовность вовлечения в кредитные практики. Так, по сравнению с 2022 г., в 2023 г. наблюдается рост доли респондентов, воспользовавшихся и намеренных воспользоваться кредитной картой, ипотекой и автокредитом, взять кредит на развитие бизнеса, а также образовательный кредит (табл. 4).

Таблица 4

Установки молодёжи в отношении кредитов в 2022 и 2023 гг.*, в % от опрошенных

Table 4

Youth attitudes towards loans in 2022 and 2023, in % of respondents

Вид кредита (заимствования)	Наличие или готовность	2022	2023
Воспользоваться кредитной картой	Уже имеют	12	21 ↑
	Намерены взять	4	14 ↑
Взять ипотеку	Уже имеют	15	13
	Намерены взять	12	22 ↑
Взять потребительский кредит	Уже имеют	10	9
	Намерены взять	12	9 ↓
Оформить автокредит	Уже имеют	5	5
	Намерены взять	6	10 ↑
Взять кредит на развитие бизнеса	Уже имеют	1	2
	Намерены взять	4	7 ↑
Взять образовательный кредит для себя, или для Ваших детей	Уже имеют	1	3 ↑
	Намерены взять	3	5 ↑
Доверительный заём (потребительский кредит, предоставляемый банком своим надёжным клиентам на более выгодных условиях)	Уже имеют	1
	Намерены взять	4	-
Долговой заём на срочные цели	Уже имеют	1
	Намерены взять	2	-

* Полная формулировка вопроса: «Планируете ли Вы в ближайшее время…?». В 2023 г. варианты ответов «Доверительный заём…» и «Долговой заём на срочные цели» не предлагался респондентам.

Источник: результаты авторского исследования.

Сократилась доля тех, кто не имел кредиты (с 70% до 65%), выросла тех, кто имеет один кредит, незначительно снизилась доля опрошенных, имеющих два вида кредита: с 10% до 8%. Процент за- кредитованности молодёжи может оказаться и выше, так как в опросе не тестировались другие виды кредитов, например, микрокредит (рис. 1).

Имеют два вида кредита

Имеют три и более видов кредитов одновременно

Рис. 1. Количество кредитов у молодёжи в 2022 и 2023 гг., в % от опрошенных

Fig.1. The number of loans among young people in 2022 and 2023, in % of respondents Источник: результаты авторского исследования.

Увеличение кредитов у молодёжи наблюдается по всем возрастным группам (кроме 25–29-летних), особенно явная динамика в группах 17–20 лет и 21–24 года, что говорит о повышении интереса к данному инструменту со стороны более молодой аудитории (табл. 5). Подобный интерес может объясняться, с одной стороны, повышением уровня финансовой грамотности (особенно в вузах, благодаря расширению образовательных программ в этом направлении); с другой — большим вовлечением молодёжной аудитории в трудовые отношения, следовательно, увеличением возможностей для оформления кредитного договора.

Таблица 5

Наличие кредитов у молодёжи по возрастным группам в 2022 и 2023 гг., в % от опрошенных, имеющих хотя бы один вид кредита по каждой группе

Table 5

Availability of loans to young people by age group in 2022 and 2023, in % of respondents who have at least one type of loan for each group

Возраст	2022	2023
17–20 лет	11	24 ↑
21–24 лет	22	33 ↑
25–29 лет	41	37 ↓
30–35 лет	31	38 ↑

Источник: результаты авторского исследования.

Если говорить об установках молодых людей в отношении возврата кредита, а также условий, при которых возврат может быть отсрочен или вообще не осуществлён, то в 2023 г. в сравнении с 2022 г. явных изменений не отмечено. Так, ¾ опрошенных полагают, что в России «сильно» или «отчасти» порицается уклонение от погашения кредиторской задолженности, четверть отмечают обратное. Однако, когда речь идёт о микрофинансовых организациях, то неуплата кредита воспринимается опрошенными более спокойно: 33% указали, что такое поведение в целом не порицается в российском обществе. Несколько иное отношение к уклонению от возврата долга своим родственникам и знакомым: более четверти респондентов считают данные практики «сильно порицаемыми». Это позволяет говорить о более высокой ответственности молодых людей перед близкими людьми, чем перед кредитными организациями. А также фиксирует произошедший, пусть и незначительный, сдвиг в сторону сокращения практик уклонения от выплат долгов и первым, и вторым (табл. 6).

Таблица 6

Представления молодёжи о порицании в российском обществе практик уклонения от уплаты долгов по кредитам* в 2022 и 2023 гг., в % от опрошенных

Table 6

Young people’s views on the censure in Russian society for evading payment of loan debts in 2022 and 2023, in % of respondents

Мнение респондентов	2022	2023
«Уклонение от погашения кредиторской задолженности перед банком»
В целом НЕ порицается	25	25
ОТЧАСТИ порицается	55	57 ↑
СИЛЬНО порицается	20	18 ↓
«Уклонение от погашения кредиторской задолженности перед микрофинансовой организацией»
В целом НЕ порицается		33
ОТЧАСТИ порицается	-	49
СИЛЬНО порицается		18
«Уклонение от уплаты долга знакомым или родственникам»
В целом НЕ порицается	20	21 ↑
ОТЧАСТИ порицается	49	51 ↑
СИЛЬНО порицается	31	28 ↓

* Полная формулировка вопроса: «Какие и в какой степени из нижеперечисленных явлений порицаются в российском обществе?»

Источник: результаты авторского исследования.

Что касается отношения молодёжи к нарушению условий возврата кредита, 59% опрошенных считают: независимо от ситуации нужно возвращать кредит в срок, 41% — что всё же бывают исключения, ко- гда простительно не вернуть кредит вовремя. Причём такие установки оказались устойчивы и почти не изменились за год в период между замерами (табл. 7).

Таблица 7

Отношение молодёжи к нарушению условий возврата кредита * в 2022 и 2023 гг., в %

Table 7

Attitude of young people to violation of the terms of loan repayment in 2022 and 2023, in %

Мнение респондентов	2022	2023
Бывают ситуации, когда допустимо, простительно не возвращать кредит вовремя	43	41
Не вернуть кредит в нужный срок — недопустимо, какой бы не была ситуация	57	59

* Полная формулировка вопроса: «С каким из предложенных суждений Вы согласны?» Источник: результаты авторского исследования.

В разрезе демографических характеристик выявлено: если различия в установках по полу незначительны, то по возрасту — между самой молодой (17–20 лет) и самой возрастной (30–35 лет) группами молодёжи разница ощутима: первые более склонны к нарушению сроков возврата кредита (52%), к поиску «уважительных» причин невозврата, вторые — к боль- шей ответственности и строгому соблюдению сроков. Наличие кредита способствует формированию более ответственного поведения в отношении соблюдения сроков уплаты, что может обусловливаться «знакомством» на практике с санкциями, которые последуют в случае нарушения. Иными словами, «легко не вернуть, когда нечего возвращать» (табл. 8).

Таблица 8

Отношение к нарушению условий возврата кредита в различных группах молодёжи в 2023 году, в % от опрошенных по каждой группе

Table 8

Attitude to violation of the terms of loan repayment in various groups of young people in 2023, % of respondents in each group

Мнение респондентов	Пол		Возраст*		Наличие кредита
	М	Ж	17–20	30–35	Нет	Есть
Бывают ситуации, когда допустимо, простительно не возвращать кредит вовремя	42	40	52	41	43	37
Не вернуть кредит в нужный срок — недопустимо, какой бы не была ситуация	58	60	48	59	57	63

*Чтобы подчеркнуть различия, представлены крайние возрастные группы. Источник: результаты авторского исследования.

Среди причин, при которых допустимо не возвращать кредит, наиболее вескими для респондентов являются ситуации, когда кредит оформлен мошенниками без согласия самого человека (67%), в случае серьёзных проблем со здоровьем и необходимостью трат на лечение (38%), если кредитор увеличил процент по кредиту в одностороннем порядке (34%), в случае потери работы и, как следствие, утраты возможности платить по кредиту (26%). При этом, доля называющих уважительные причины, чтобы не платить по креди- ту, выросла за год. В социально-демографическом разрезе прослеживается возрастная тенденция: самые молодые респонденты видят больше причин для невозврата кредита по сравнению с самыми старшими (табл. 9).

Однако те, кто имеет кредит, оказались более расположены к ситуациям, когда санкции за невозвращение кредита точно не последуют, а респонденты с высокими³

Таблица 9

Отношение к нарушению условий возврата кредита в различных группах молодёжи в 2023 г., в % от опрошенных по каждой группе

Table 9

Attitude to violation of the terms of loan repayment in various groups of young people in 2023, % of respondents in each group

Причина	Возраст*		Потребительские возможности*		Наличие кредита
	17–20	30–35	Низкие	Высокие	Нет	Есть
Когда кредит был оформлен мошенниками без согласия самого человека	70	69	60	56	64	71
В случае серьёзных проблем со здоровьем, когда требуются средства на лечение	48	39	29	38	39	35
Если кредитор в одностороннем порядке увеличил процент по кредиту	43	35	31	25	34	33
В случае потери работы, когда нечем погасить кредит	27	27	19	22	25	28
Когда наказание за невозвращение кредита точно не последует	17	7	10	10	7	13
В случае переезда в другую страну	8	4	3	7	3	5
Ни в каком случае	15	20	25	25	21	19

*Чтобы подчеркнуть различия, представлены крайние группы по возрасту и потребительским возможностям.

Источник: результаты авторского исследования.

потребительскими возможностями, по сравнению с другими группами, в качестве уважительной причины чаще указывали на переезд в другую страну.

Выводы

На основе проведённого авторского исследования можно выделить три основных тренда кредитного поведения молодёжи.

• 1.    Востребованность кредитов среди молодёжи выросла с 2022 по 2023 гг., а рост доли закредитованных обусловлен включением в кредитные практики младшей возрастной аудитории (17–20 лет).

• 2.    Установки молодёжи в отношении невозврата кредита, нарушения его условий устойчивы и почти не измени-

• лись за период двух измерений. Младшие возрастные аудитории в большей степени склоняются к нарушению условий кредита; при этом наличие кредита, наоборот, способствует «кредитной дисциплине». В целом сохраняется высокий уровень ответственности за погашение кредитов, однако, поводов для неуплаты достаточно, причины таких решений по сравнению с прошлым годом становятся все более убедительными для самих респондентов.

• 3.    Основная причина невозврата кредита — «если он был оформлен мошенниками», при этом в качестве причин в 2023 г. стали чаще называть увеличение ставки кредитором в одностороннем порядке и потерю места работы, что может обусловливаться динамикой социальноэкономической ситуации в стране. Снижение доли тех, кто указывает на необходимость уплаты кредита в любом случае, представляется следствием отмеченного

ранее включения в кредитные практики самых молодых групп.

Выявленные тренды влекут за собой ряд преимуществ и рисков. Среди последних можно выделить: 1) снижение доходов потенциальных заёмщиков может как ограничить их собственные кредитные желания из-за сужения возможностей обслуживания займов, так и наоборот, привести к ещё большему спросу на кредиты из-за нехватки финансовых средств и потребности в удовлетворении текущих нужд [13]. При этом присутствует неопределённость относительно восстановления доходов граждан и компаний в будущем; 2) ухудшение «кредитного качества» заёмщиков и рост кредитного риска; 3) ужесточение банками стандартов кредитования, в том числе за счёт снижения лимитов по кредитным продуктам, что приведёт к замедлению темпов кредитования; на фоне ухудшения финансового положения отдельные банки могут сталкиваться с нехваткой капитала для наращивания кредитования.

Таким образом, с точки зрения финансовой стабильности ускоренный рост потребительского кредитования может привести к росту уязвимости банковского сектора и к возможным рискам невозврата долгов. Однако с учётом принимаемых Банком России макропруденциаль-ных мер и формируемого банками запаса капитала, банковский сектор останется устойчивым: банки смогут покрыть убытки и продолжить кредитование населения.

С социальной точки зрения, в т.ч. с учётом влияния платежей по обслуживанию кредитов на реальные располагаемые до- ходы населения, можно заключить, что пока потребительское кредитование не оказывает доминирующего негативного влияния, помогая при этом не снижать уровень потребления при стагнации доходов населения. В то же время потенциальный рост долговой нагрузки, в том числе, в ситуации появления семьи и увеличения для молодых людей иждивенческой нагрузки [14], является очень важным социальным риском (здесь может помочь ограничение за счёт введения показателя долговой нагрузки — ПДН). Кроме того, в последнее время появились способы снижения кредитной нагрузки, а именно возможность оформления банкротства физлиц. Такой способ может вводить некоторых людей в заблуждение о возможности быстрого и простого избавления от всех долгов без последствий. В данной ситуации повышается роль кредитных организаций при оценке платёжеспособности заёмщика, полном информировании клиентов о продуктах и содействии в решении сложных финансовых ситуаций, связанных с непредвиденными жизненными обстоятельствами (например, помощи в реструктуризации долга). Дополнительно к этим мерам, дальнейшее повышение финансовой грамотности населения также будет способствовать росту ответственности заёмщиков перед банками.

Исходя из вышесказанного, изучаемая тема остаётся актуальной в отношении её дальнейшей разработки в части выявления различий в установках молодёжи к отдельным видам кредитов, и особенно к наиболее сложному для выполнения обязательств по возврату — ипотеке.