Особенности кредитования юридических лиц в Сбербанке России в современный период

В деятельности коммерческих банков включая и Сбербанк России, важное место занимает кредитование юридических лиц. В 2014 году и в начале 2015г. в связи с резким ухудшением экономической конъюнктуры объемы кредитования, которые банки предоставляют юридическим лицам, снизились.

Увеличение стоимости привлекаемых ресурсов, которые используются банками, а также нестабильность рынка, заставили банки изменять условия кредитования - ужесточать требования к залогу, сокращать сроки предоставляемых кредитов, а также прекращать кредитование предприятий наиболее рискованных отраслей.

Были увеличены процентные ставки по кредитам юридическим лицам, повышены требования к финансовому положению заемщиков и обеспечению по кредиту. Эти меры стали адекватной реакцией банков на повышение рисков, связанных как с внешнеэкономическими и внешнеполитическими факторами, так и со значительным ухудшением экономической ситуацией в стране.

Многие банки сократили объемы кредитования, в первую очередь крупным и средним предприятиям. Крупные предприятия сейчас испытывают сложности с рефинансированием, с погашением облигационных займов, и кредитовать их сегодня - повышенный риск. Однако еще больший риск - финансировать малые и средние предприятия.

Из-за резкого ухудшения экономической конъюнктуры предприятия находятся в сложном положении, они не готовы расширять производство, увеличивать инвестиции и брать кредиты под достаточно высокие ставки. Преобладающая часть кредитов юридическим лицам выдавалась в 2014 году на пополнение оборотных средств сроком до года. У юридических лиц, кроме кредитов на пополнение оборотных средств, значительно возрос спрос на кредиты по рефинансирование старых долгов. У большинства клиентов банков значительно снижается выручка, и они стараются снизить долговую нагрузку и размер платежей. И в данном случае рефинансирование может дать эффект даже в условиях растущих ставок.

В третьем и четвертом кварталах 2014 года происходило повышение ставок по кредитам юридических лиц практически у всех банков, и это связано с удорожанием привлекаемых ресурсов. Причина увеличения ставок — рост ключевой ставки ЦБ.

Сбербанк России пересматривал ставки по корпоративным кредитам в сторону повышения в течение года три раза. В конце декабря было объявлено о повышении ставок на 3-4 п.п. по ранее выданным кредитам по ставке 9-10% годовых. Кроме того, Сбербанк поднял планку минимальной маржинальности. На Сбербанк приходится более трети (38,7%) от общего объема кредитования юридических лиц (по данным на 1 декабря 2014 года). [1]

Во второй полугодии 2014г. и первом квартале 2015г. в Сбербанке России происходила стагнация портфеля кредитов юридических лиц. Кредитный портфель банка корпоративным клиентам в феврале сократился на 5,6 процента до 11,79 триллиона рублей, в том числе за счет валютной переоценки, с начала года рост составил 0,8 процента. [2]

Операции с юридическими лицами в Сбербанке России включают широкий круг операций: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций, инкассация, конверсионные услуги, денежные переводы в пользу юридических лиц и др.

Клиентская политика банка ориентирована на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности. При кредитовании приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке России.

В целях развития отношений с этими клиентами в банке внедрен институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за крупными клиентами. Кроме того, внедрена система управления отношениями с клиентами, которая содержит полное досье клиентов, включая информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с клиентами, ходе реализации сделок с клиентами.

Ориентированность многих отделений Сбербанка России на обслуживание корпоративных клиентов, имидж банка и устойчивые связи с заемщиками обеспечивают ему значительные конкурентные преимущества в этой области банковского бизнеса. К их числу можно отнести: высокий уровень обслуживания корпоративных клиентов, основанный на многолетнем опыте; развитая эффективная система расчетов, высокая скорость обслуживания, индивидуальный подход к каждому клиенту; постоянно расширяющийся спектр банковских продуктов, предлагаемых клиентам. [3]

В условиях слабой прогнозируемости будущей динамики основных факторов, влияющих на банковскую деятельность увеличения просроченной задолженности, Сбербанк России ужесточил требования к заемщикам, повысил уровень контроля за принимаемыми на себя рисками, стал применять более консервативные подходы в оценке рисков и увеличил резервы на возможные потери до уровня адекватного текущему уровню риска. [1]

В современных условиях экономической нестабильности, снижения производства, ухудшения общей конъюнктуры необходимой практикой во всех подразделениях Сбербанка России должен стать более жесткий подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. В целях обеспечения устойчивости и снижения кредитных рисков Сбербанк РФ создает адекватные резервы под обесценение кредитного портфеля.

Следует отметить, что по некоторым видам кредитов была проведена реструктуризация задолженности путем внесения изменений в первоначальные условия кредитного договора в более благоприятную для заемщика сторону. При этом политика банка в отношении проблемных кредитов предполагает, что положительное решение о реструктуризации может быть принято только при наличии подтвержденных объективных фактов, такая реструктуризация в дальнейшем будет способствовать нормализации экономического состояния заемщика и своевременного обслуживания долга в полном объеме.

Важным направлением совершенствования практики кредитования юридических лиц в современной ситуации должно стать повышение качества оценки обеспечения по выдаваемым кредитам. Оценка стоимости залога производится банком на основании внутренней экспертной оценки специалистов банка, оценки независимых оценщиков, либо на основании стоимости предмета залога в бухгалтерской отчетности заемщика с применением дисконта. В соответствии с политикой банка стоимость залога или сумма гарантии по кредитам юридическим лицам должна покрывать величину кредита и процентов по нему, начисленных не менее чем за три месяца. Заемщики должны оформлять страхование предметов залога либо вносить дополнительные платежи по ссуде в случае отсутствия страхования. Но в современной ситуации необходимо более часто проводить мониторинг обеспечения выданных кредитов.