Особенности микрокредитования малого и среднего предпринимательства на примере фонда поддержки предпринимательства Республики Тыва

Одной из приоритетных задач государства на современном этапе развития является создание благоприятных условий для развития малого и среднего предпринимательства. Малое и среднее предпринимательство играет существенную роль в обеспечении стабильности социальноэкономического развития отраслей экономики народного хозяйства, создает ряд преимуществ для экономического, социального и экологического развития. Это выражается в количественном и качественном развитии производства и переработки продукции, торговли и оказания услуг; создании новых рабочих мест; росте уровня благосостояния населения, увеличении налоговой базы. В связи с этим со- здание благоприятствующих условий для развития малого и среднего бизнеса, в том числе посредством деятельности фондов, является важным направлением государственной политики.

В настоящее время микрокредитование является особо актуальным и значимым инструментом, позволяющим в доступной форме осуществить получение финансовых средств малым и средним бизнесом в России. В условиях, когда банковская система не позволяет в полном объеме удовлетворить спрос уже действующих или готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, эффективным инструментом расширения их доступа к финансовым услугам являются программы мик- рокредитования. Микрокредитование можно определить как финансирование субъектов малого и среднего предпринимательства, как стартующих, так и испытывающих затруднения при доступе к традиционному банковскому финансированию уже на стадии роста, направленное на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развитие предпринимательства.

Создание высокоэффективной экономики предполагает динамичное развитие сектора малого предпринимательства, что обуславливает усиление роли микрокредитования как одного из основных инструментов развития.

Степень научной разработанности проблемы. Существенный вклад в исследование проблем кредитования малого предпринимательства внесли такие отечественные ученые: Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, В.А. Москвин, A.B. Мурычев, A.M. Тава-сиев.

Из числа экономистов, подчеркивающих необходимость изучения рынков на региональном уровне, следует выделить Р.И. Шнипера, A.C. Новоселова. Малое предпринимательство является обширным сектором экономики, а его кредитование выступает в качестве обосабливающегося и динамично развивающегося направления банковской деятельности. Так, проблемы управления рисками банковского кредитования и оценки финансового состояния заемщика раскрываются в работах Н.В. Горелой, П. Самиева, И.Г. Сиземова, Е.Е. Смирнова, С.А. Филина.

Цель выполненного исследования – исследование особенностей микрокредитования малого и среднего предпринимательства на примере Фонда поддержки предпринимательства Республики Тыва.

Методы. В процессе проведения исследования авторами были использованы такие методы как анализ, синтез, системный и комплексный подходы, кроме того, системно-структурный и экспертный анализ источников. В совокупности с использованной экономической информацией эти методы позволили обеспечить достоверность полученных результатов и обоснованность выводов. На основе институционального подхода и метода сравнения проанализирована деятельность Фонда поддержки предпринимательства Республики Тыва.

Результаты выполненного исследования

По данным Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Тыва, по состоянию на 1 января 2022 г. в регионе осуществляли деятельность 7046 субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе 1274 малых, из них 1182 микропредприятия, 10 средних, 5762 индивидуальных предпринимателя.

Диаграмма, отраженная на рисунке 1, показывает, что преобладающая доля (82%) числа субъектов предпринимательства приходится на индивидуальных предпринимателей, доля малых предприятий – 18% и менее 1% занимают субъекты среднего предпринимательства.

Рис. 1. Структура субъектов предпринимательства в Республике Тыва на 1 января 2022 года

Динамика оборота продукции малых предприятий за 2020-2022 годы представлена на рисунке 2. Так, оборот этих предприятий (без НДС, акцизов и аналогичных обязательных платежей в действующих ценах) в 2022 году увеличился по сравнению с 2020 годом на 2,4% и составил 6 717 004,4 тыс. руб.

Для развития малого предпринимательства в Республике Тыва характерна неравномерность как территориальному, так и отраслевому признаку (рис. 2). Более 77% предприятий малого бизнеса сосредоточено в г. Кызыле. Определяющими факторами развития малого бизнеса в кожуунах республики являются особый уклад жизни населения и природно-климатические особенности территорий. 14% малых предприятий приходится на Кызыльский и Сут-Хольский кожууны, 8,7% – на Дзун-Хемчиксий, Улуг-Хемский и Бай-Тайгинский, 5,5% – на Барун-Хемчикский и Тандынский кожууны, по 3,4% – на Каа-Хемский, Овюрский, Тес-Хемский, Чеди-Хольский, Эрзинский, Монгун-Тайгинский, Чаа-Хольский кожууны. Слабое развитие малых предприятий характерно для отдаленных районов – Тере-Хольского и Тоджинского кожуунов (1% в 2022 г.).

Рис. 2. Процентное соотношение малых предприятий (без микропредприятий) по муниципальным образованиям Республики Тыва в 2022 году

Особенности структуры малого предпринимательства отражаются на всех показателях, характеризующих его деятельность. Малое предпринимательство играет важную роль в развитии конкуренции и ограничении монопольной власти крупных производителей, наиболее полном удовлетворении спроса на товары и услуги. Особенно это значимо для развития локальных рынков товаров и услуг Республики Тыва, характеризующихся относительной изолированностью и небольшой емкостью.

Снижение доступности субъектов предпринимательства к банковскому кредитованию обусловлено высокими процентными ставками, а также сложным и длительным процессом оформления необходимого пакета документов. Особый вклад в решение вышеуказанной проблемы вносит осуществление деятельности по микрокредитованию. Так, в Республике Тыва реализацией данной функции занимается мик- рокредитная компания «Фонд поддержки предпринимательства Республики Тыва».

Фонд поддержки предпринимательства Республики Тыва (далее – Фонд ПП РТ) создан в 2003 году в виде некоммерческой организации, целью деятельности которого является создание благоприятных условий для формирования предпринимательства в Республике Тыва.

Фонд ПП РТ осуществляет деятельность по следующим направлениям:

• -    создание условий для доступа субъектов предпринимательства к финансовым ресурсам посредством предоставления микрозаймов;

• -    предоставление гарантий по обязательствам субъектов предпринимательства;

• -    оказание поддержки при привлечении отечественных и иностранных инвестиций;

• -    участие в подготовке предложений по совершенствованию правовой базы в сфе-

• ре государственной поддержки предпринимательства.

Условия предоставления микрозайма субъектам малого и среднего предпринимательства:

• -    максимальный размер займа – 1 000,0 тыс. рублей;

• -    максимальный срок заимствования – 12 месяцев;

• -    процентная ставка по займу – 12%.

В таблице 1 представлены виды микрозаймов, предоставляемых в том числе, на реализацию инвестиционных проектов, входящих в число приоритетных для экономики республики.

Таблица 1. Виды микрозаймов, предоставляемых Фондом ПП РТ

Вид микрозайма	«Экспресс»	«Стандартный»	«Развитие»
Категория получателей	СМСП с момента регистрации которых прошло не менее одного отчетного периода	СМСП с момента регистрации которых прошло не менее одного отчетного периода	СМСП с момента регистрации которых прошло не менее 3-х лет
Цель     предоставления микрозайма	Любая цель	Любая цель	На реализацию приоритетных для республики проектов
Размер микрозайма	До 250 000 рублей включительно	До   1 000 000   рублей включительно	До  3 000 000  рублей включительно
Срок микрозайма	До 6 месяцев	До 36 месяцев	До 36 месяцев
Процентная ставка	От 17 до 22% годовых	От 13 до 16% годовых	От 10 до 12% годовых

Таблица 2. Отраслевая принадлежность получателей поддержки в 2022 г.

Вид деятельности	Сумма, тыс. руб.	в % к итогу	Количество получателей	в % к итогу
Торговля	4720	25,5	15	34,8
Общественное питание	3100	16,8	4	9,3
Сфера услуг	2600	14,1	4	9,3
Грузопассажирские перевозки	2500	13,5	4	9,3
Дошкольное и доп. образование	2280	12,3	6	14,0
Производство и переработка	1950	10,6	6	14,0
Сельское хозяйство	1330	7,2	4	9,3
Общий итог	18480	100	43	100

Данные таблицы 2 свидетельствуют о том, что преобладающее количество получателей заняты в сфере торговли 15 человек (34,8% к общему количеству получателей поддержки); второе место занимают сфера дошкольного и дополнительного образования, переработка и производство – 6 человек (14%); процент получателей, занятые в других видах деятельности, не превышает 9,3% от общего числа.

Таблица 3. Получатели займов в разрезе муниципальных образований за 2022 г.

Муниципальные образования	Объем микрозайма, тыс. руб.	в % к итогу	Количество получателей, чел.
Бай-Тайгинский	400	2,2	1
г. Ак-Довурак	200	1,1	1
г. Кызыл	11 500	62,2	23
Дзун-Хемчикский	650	3,5	2
Каа-Хемский	900	4,8	2
Кызылский	1 700	9,2	5
Овюрский	1 000	5,4	1
Тандынский	200	1,1	1
Тере-Хольский	50	0,3	1
Тес-Хемский	830	4,5	3
Тоджинский	500	2,7	1
Улуг-Хемский	550	3,0	2
Общий итог	18480	100	43

В 2022 году 62,2% от общего объема микрозаймов было получено субъектами малого и среднего предпринимательства, зарегистрированных в г. Кызыл (23 чел.), на долю субъектов предпринимательства Кызылского района приходилось 9,2% (5 чел.), Тес-Хемский район - 3 человека на общую сумму 830 000 руб.

Таким образом, Фонд поддержки предпринимательства Республики Тыва оказывает финансовую, информационную и консультационную поддержку по целому ряду вопросов:

• -    ознакомление с условиями и порядком выдачи займов;

• -    консультирование по вопросам регистрации физического лица в налоговом органе в качестве индивидуального предпринимателя, коммерческой организации.

Обсуждения.

В настоящее время развитие предпринимательской деятельности, в том числе системы поддержки, характеризуется наличием определенных особенностей. При этом данные отличительные черты выделяются как на уровне страны в целом, так и на региональном уровне, в частности, в Республике Тыва.

Низкая экономическая эффективность инфраструктурных инструментов поддержки. Основные проблемы доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к банковским ресурсам связаны с высокими процентными ставками за пользование кредитами, а также сложностью и длительностью оформления соответствующих документов. Система субсидий и грантов даже с учетом федерального софинансирования охватывает не более 1% от общего числа средних и малых предприятий и является узконаправленной и избирательной. Так, микрофинансовая деятельность Фонда ПП РТ из-за невысокого уровня финансирования играет незначительную роль в росте предпринимательской активности в регионе. В год Фонд ПП РТ выдает до 7 млн. руб. займов, в то время как территориальные управления российских банков в совокупности выделяют для субъектов предпринимательства до 7 млрд. руб. кредитов, то есть в тысячу раз больше.

Предложение: увеличить финансирование инфраструктурных проектов до уровня, достаточного для обеспечения бюджетной эффективности учреждений с учетом минимальных размеров бюджетной окупаемости. Например, для рентабельной деятельности Фонда поддержки предпринимательства Республики Тыва необходим портфель не менее 50 млн. руб., а для оказания существенного эффекта - необходим портфель не менее 500 млн. руб.

По итогам проведенного анализа выявлен ряд факторов, препятствующих развитию малого и среднего предпринимательства в регионе:

• -    недостаточность мер по развитию инновационной деятельности;

• -    низкий объем привлечения инвестиций;

• -    сложность получения площадей для ведения хозяйственной деятельности в связи с высокой арендной платой;

• -    недостаток стартового капитала и недостаточно высокий уровень профессиональной подготовки для успешного начала предпринимательской деятельности;

• -    нехватка квалифицированных специалистов;

• -    неразвитость информационного обеспечения предпринимательства.

Вывод.

Вопрос устойчивого развития и поддержка на федеральном и региональном уровне малого и среднего предпринимательства, являющегося основанием для формирования конкурентной среды, важны для достижения значимого социальноэкономического эффекта в регионе: улучшения качества жизни и роста благосостояния населения, насыщения рынков товарами и услугами, обеспечения занятости, увеличения налоговых поступлений в бюджеты.

В развитии малого и среднего предпринимательства значимую роль играют фонды поддержки малого предпринимательства. Существующая система поддержки, реализуемая фондом, ориентирована на оказание всесторонней помощи (финансовой, информационной, консультационной) малым субъектам хозяйствования различных видов деятельности. Современная объективная ситуация сокращения объемов финансирования фондом направлений поддержки и его переориентация на адресную поддержку открывает возможности сбалансирования интересов государ- ства и бизнеса, что, на наш взгляд, позволит удовлетворить потребности бизнеса региона в развитии определенных целевых направлений.