Особенности предоставления образовательных кредитов ОАО «Сбербанк России»

ОАО "Сбербанк России" предоставляет в настоящее время потребительские кредиты различных видов.

Информация о полной стоимости кредита по конкретному кредиту доводится «Сбербанком России» до сведения каждого Заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке.

В свою очередь, кредиты на образование, предоставляемые ОАО «Сбербанк России», подразделяются на а) образовательный кредит и б) образовательный кредит с государственным субсидированием. Рассмотрим особенности каждого из этих двух видов кредитов.

Образовательный кредит в «Сбербанке России» предоставляется на срок до 60 месяцев под 12% годовых для оплаты обучения по программе начального профессионального, среднего профессионального, высшего профессионального или дополнительного профессионального образования на дневном, вечернем или заочном отделении. Общий срок образовательного кредита может составлять до 11 лет, в том числе период обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основной задолженности, и возврата суммы основной задолженности после завершения обучения, который не может превышать 5 лет. Максимальная сумма кредита находится в зависимости от платежеспособности Заемщика, представленного обеспечения по кредиту, а также стоимости обучения в выбранном учебном заведении. Полная стоимость образовательного, как и любого другого кредита, рассчитывается в соответствии с требованиями Центрального Банка России. Формула, используемая для расчета, основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для Заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 17% годовых без оформления залогового обеспечения полная стоимость кредита составит – 18,4% годовых. Образовательный кредит в ОАО «Сбербанк России» предоставляется только в рублях. По условиям программы «Сбербанк» покрывает лишь часть стоимости обучения, а точнее 90% от суммы, которую необходимо перечислить образовательному учреждению единовременно или частями в соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным учащимся с образовательным учреждением.

Еще до сдачи экзаменов предполагаемый Заемщик может обратиться в Банк с просьбой рассмотреть вопрос о возможности предоставления кредита. Банк рассчитает сумму кредита и примет предварительное решение о его выдаче. Окончательная сумма кредита будет определена уже после того, как Заемщиком будут успешно сданы экзамены и представлен в Банк договор о подготовке специалиста с указанием стоимости обучения и лицензию образовательного учреждения на право ведения образовательной деятельности. При необходимости выплаты кредита частями Банком может быть открыта Заемщику кредитная линия, по которой можно осуществлять перечисление средств в учебное заведение по мере необходимости – например, каждый семестр или полугодие. Рассмотрим данные условия конкретными примерами.

• 1.    Подсчитаем, во сколько обойдется студенту обучение в ВУЗе, если он берет кредит в «Сбербанке» на срок 11 лет, из которых на 6 лет будет предоставлена отсрочка (обучение в ВУЗе + служба в армии). Пусть стоимость обучения равна 500 тысяч рублей, и она вносится однократно в начале обучения. Банк выдает кредит на 90% от стоимости обучения – 450 тысяч рублей – одним траншем. В течение 6 лет студент ежемесячно оплачивает проценты за пользование кредитом, причем они начисляются на первоначальную сумму кредита (погашение долга не производится), то есть по 4500 рублей в месяц: 4500*72=324000 рублей.

• 2.    Допустим, что студент при прочих равных условиях после окончания отсрочки по кредиту делает дифференцированные платежи (начисленные за месяц проценты + часть суммы кредита), причем эта часть долга одинакова каждый месяц: 450000/60=7500 рублей.

Остальные 60 месяцев студент погашает долг и одновременно платит проценты. При аннуитетных платежах ежемесячный взнос составит 10010 рублей, за 60 месяцев 10010*60=600600 рублей.

Таким образом, переплата по кредиту (не учитываем расходы на оценку и оформление залога) составит 324000+600600-450000=474600 рублей, или больше 100% от суммы кредита.

В первый месяц погашения платеж будет довольно велик: 7500+4500=12000 рублей. Но с каждым месяцем он будет сильно уменьшаться: в 10-й месяц 11325 руб., в 25-й – 10200, в 40-й – 9075 и т.д. За 60 месяцев студент заплатит 587250 рублей.

Тогда переплата за весь срок будет равна: 324000+587250-450000=461250 руб., что на 13 тысяч рублей меньше, чем при аннуитетных платежах. Как можно заключить, разница невелика, но при более крупных взносах по схеме дифференцированных платежей она будет более ощутима.

Таким образом, кредиты на образование открывают перед российскими студентами двери во многие ВУЗы. Условия по таким кредитам довольно привлекательны, и помогают без лишних хлопот получить качественное образование и хорошую профессию. Вместе с тем, получение таких кредитов довольно хлопотная и трудоемкая процедура.

Образовательный кредит с государственным субсидированием ОАО «Сбербанк России» предоставляет:

• -    оплату первого образования по основным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения в вузах, прошедших отбор для участия в государственной программе. В 2011-2012 учебном году для участия в данной программе прошли отбор 112 вузов. На 2012-2013 учебный год отбор в данную программу прошли 158 российских вузов. В 2013-2014 учебном году отбор в данную программу прошли 87 вузов.

• -    оплату образования по основным программам высшего профессионального образования студентам, имеющим задолженность по образовательному кредиту в АКБ «Союз» при условии заключения кредитного договора до 31 августа;

• -    погашение задолженности по образовательному кредиту в АКБ «Союз» по договорам, заключенным до 31 августа 2009 г.

Основными особенностями образовательного кредита с государственным субсидированием являются: низкая процентная ставка (5,06% годовых в рублях, примерно три четверти от ставки рефинансирования безвозмездно компенсирует государство); отсутствие залога и поручительства; без комиссий; длительный срок погашения (10 лет после завершения учебы); кредит выдается на полную стоимость обучения без ограничений по сумме; отсрочка в погашении основного долга и части процентов на период обучения; кредит выдается хорошо успевающим студентам (не более одной тройки в семестр, но не два семестра подряд); кредитование возобновляется с семестра, в котором у студента нет троек; погашение основного долга равными долями после окончания льготного периода – начало погашения через 3 месяца после выпуска из учебного заведения; обеспечения по льготным образовательным кредитам не потребуется (ни залог, ни поручительство), погашение процентов ежемесячное.

Образовательное кредитование с государственным субсидированием регламентируется Положением о проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 г. N 699 и Правилами предоставления субсидий.