Особенности применения цифровых валют

В последние годы наблюдается растущий интерес к идее цифровых валют. Подобно безналичным деньгам, цифровые валюты центрального банка представляют собой форму денег, выпускаемую центральными банками.

Сходство цифровой валюты и безналичных денежных средств состоит в нематериальной форме существования, однако принципиально отличается информационная среда, в которой формируются и используются цифровые валюты. Следует также отметить, что безналичные денежные средства официально признаются средством платежа, в то время, как цифровая валюта может как признаваться допустимым платежным средством, так и не признаваться (в зависимости от конкретного государства) [1]

Цифровая валюта (цифровые деньги, электронные деньги или электронная валюта) – это любая валюта, деньги или денежный актив, который управляется, хранится или обменивается через Интернет.

В каждой стране центральный банк управляет местной валютой и денежно-кредитной политикой для обеспечения финансовой стабильности. Ожидается, что в отличие от наличных денег, цифровые валюты центрального банка будут обновлять национальную финансовую инфраструктуру в соответствии с меняющимися потребностями экономики и технологий.

Под руководством международных финансовых институтов, таких как Банк международных расчетов и Международный валютный фонд, центральные банки изучают технологии, проводят эксперименты и готовят национальные экономические сценарии. Однако центральные банки не могут и не должны определять социальные последствия внедрения этой технологии.

Переход на национальные цифровые валюты дает правительствам возможность автоматизировать транзакции и создавать условия, при которых их можно будет тратить. Ожидается, что цифровые валюты центральных банков дадут властям возможность полностью контролировать финансы своих граждан. Государства смогут ограничивать граждан в покупке любых услуг и товаров, а правительства получат большее влияние и контроль над жизнью людей. Например, общество сможет решить, является ли ограничение покупки лотерейного билета человеком, зависимым от азартных игр, положительным свойством денег. Точно так же они могут решить, можно ли использовать социальную помощь только для оплаты продуктов питания, лекарств и арендной платы.

Введение цифровой валюты центрального банка поднимает ряд важных вопросов. Во-первых, выиграют ли люди от новых функций этих цифровых валют. Во-вторых, можем ли мы быть уверены, что эти функции в руках правительств не подорвут основы демократии. Оба вопроса вызывают важные дискуссии о будущем и наших ценностях как общества. Когда дело доходит до решений, связанных с инфраструктурой цифровой валютой центрального банка, каждая страна должна изучить, требуются ли структурные изменения для поддержания должного надзора, надлежащего сдерживания и противовесов. Это относится не только к центральным банкам, но и к службам безопасности и органам, отвечающим за борьбу с отмыванием денег и сбором налогов, которые, скорее всего, будут иметь доступ к информации о пользователях и смогут замораживать счета и конфисковывать средства.

Общественные институты должны гарантировать, что такие действия, как замораживание банковских счетов политических диссидентов, не станут обычной практикой. Страны должны внедрять цифровые валюты только в том случае, если они могут гарантировать, что их правительства и органы власти не перейдут красные линии.

Криптовалюта является некой разновидностью цифровой валюты. Это актив, который используется в качестве средства обмена и считается надежным, потому что в его основе лежит крипторафия. Криптовалюта — средство платежа, которое существует только в интернете.

У нее нет бумажного выражения, и ее ценность не зависит от государства.

Факты появления криптовалюты и роста интереса к ней во многих странах мира являются по своему сформулированной критикой банковской системы, а также как национальных, так и международных платежных систем. [1]

В настоящее время криптовалюты получили признание среди значительной части населения с низкими доходами, которое ранее было финансово маргинализировано. Большинство банков в Африке были недоступны для этого сегмента. Даже когда это было так, владельцев счетов с низким доходом обескураживали высокие транзакционные издержки.

Еще одним фактором является экономическая стагнация, усугубляемая долговыми кризисами и политической нестабильностью в экономике африканских стран со времен обретения независимости. Это привело к слабости валюты, разоренной инфляцией в таких странах, как Кения и Нигерия.

Криптовалюта дает каждому, у кого есть доступ к мобильному устройству и подключению к Интернету, возможность участвовать в деятельности, аналогичной той, которая осуществляется через финансовые учреждения и посредников. Это включает в себя платежи, отправку денежных переводов и осуществление инвестиций.

Инвестиции особенно привлекательны для технически подкованных людей . Это дает им возможность держать активы, на которые не влияет рост инфляции и обесценивание национальной валюты.

Криптовалюты также быстрее, дешевле и проще в использовании, чем обычные методы. Это связано с тем, что технология облегчает одноранговые транзакции, а не полагается на посредников. Эти валюты были более доступны , чем традиционные банки во время пандемии и карантина. Люди, не имеющие доступа к банкам и банковским услугам, могут оплачивать товары и услуги с помощью криптовалюты.

Криптовалютные транзакции также считаются более безопасным способом совершения транзакций. Если кто-то не получит доступ к закрытому ключу вашего криптокошелька, он не сможет подписывать транзакции или получать доступ к вашим средствам.

Система также способствует прозрачности. Все криптовалютные транзакции происходят в общедоступном реестре блокчейнов. Существуют инструменты, которые позволяют любому просматривать данные о транзакциях, в том числе, где, когда и сколько криптовалюты кто-то отправил с адреса кошелька.

Но есть и риски. Во-первых, криптовалюты очень сложны. Они требуют немного технологической проницательности, чтобы принять их.

Во-вторых, хотя и утверждается, что блокчейн является более безопасным способом транзакций, недостатком, конечно же, является то, что если вы потеряете свой закрытый ключ, вы не сможете восстановить свои средства. Это угроза, которой не существует, если у вас есть банковский счет.

В-третьих, криптовалюты имеют историю волатильности (как в настоящее время наблюдается на рынке криптовалют). Это отрицательно сказалось на розничных инвесторах, особенно на тех, кто не разбирается в этом типе класса активов.

Еще один вопрос — это потенциальная угроза валютному суверенитету. Если криптовалюта когда-либо будет использоваться более широко, чем местная фиатная валюта, национальные валютно-финансовые агентства, такие как центральные банки, возможно, не смогут направить свою экономику на путь роста с помощью денежно-кредитной политики. Такая политика, в конце концов, в основном осуществляется через внутренние валюты.

Существуют также угрозы финансовой стабильности. Это может быть связано со значительным воздействием финансовых учреждений, таких как банки, на криптовалютные фирмы, например, через кредиты.

Цифровая валюта способна полностью изменить отношение общества к деньгам. Возникновение Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH) и тысяч других криптовалют, существующих только в электронной форме, заставило мировые центральные банки изучать возможности использования национальных цифровых валют.[2]

Важно отметить, что настоящее время также продолжаются расследования экономического воздействия цифровых валют центральных банков и того, является ли их внедрение правильным подходом.