Особенности применения государственных гарантий как инструмента маркетинга отношений (на примере Бельгии)

Особое место в маркетинге отношений банковской сферы занимает маркетинг продуктов для такой специфической аудитории клиентов как фермерство. Если в России само понятие маркетинга отношений только формируется, то в западноевропейских странах уже существует практика применения такого вида маркетинга. Маркетинг партнерских отношений — современный подход в работе банка с клиентами, включающий в себя установление и развитие с ключевыми клиентами прочных долгосрочных партнерских отношений, основанных на учете взаимных интересов при ведении бизнеса [1, с. 7].

Одним из инструментов маркетинга отношений является наличие третьей стороны-гаранта, а именно государства, которое создает престиж банку, косвенными методами способствует поощрению кредита среди фермеров и является разработчиком множества государственных программ по улучшению сельскохозяйственного климата, часто сотрудничая с коммерческими банками.

Сельскохозяйственный кредит в зарубежных странах является важным элементом экономического развития аграрного производства, в современном сельском хозяйстве развитых стран высок уровень привлечения ссудного капитала. Роль кредита в финансировании сельскохозяйственных производителей особенно возросла в 60-70-е гг., в некоторых западноевропейских странах его доля в аграрном капитале приблизилась к 50%.

О значении кредита в формировании и накоплении аграрного капитала в этих странах в известной мере можно судить по удельному весу заемных средств (кредитной задолженности сельского хозяйства) в стоимости основного капитала, а также по соотношению годовой кредитной выдачи (краткосрочных ссуд) и годовых вложений в основной капитал.

Анализ показывает, что к числу стран с наиболее высоким удельным весом заемных средств в основном капитале сельского хозяйства относятся Англия, ФРГ, Франция, Италия, Бельгия и скандинавские страны. Начиная с

60-х гг. доля общей кредитной задолженности в аграрном капитале этих стран (без недвижимости) достигает в Англии и ФРГ около 50%, во Франции — более 40%, Италии и Бельгии — более 30%.

Около 1/4 общей площади территории Бельгии используется под сельскохозяйственные нужды. Во Фландрии интенсивный труд и использование удобрений дают почти 3/4 сельскохозяйственной продукции страны, хотя площадь сельскохозяйственных земель здесь такая же, как в Валлонии.

Во многом такой высокий процент заемного капитала обусловлен не только необходимостью в дополнительных средствах, предоставляемых под небольшой процент, но и простотой его получения. Кредитные продукты в Бельгии рекламируются во всех магазинах, витринах и даже университетах. Немалую долю в маркетинге кредитных продуктов, в том числе и для сельскохозяйственных производителем (или фермеров) играет маркетинг отношений [1, с. 16].

Отличительной особенностью западноевропейского ведения бизнеса, в том числе и фермерского, является сильная увлеченность партнерскими отношениями. Банки не только стараются привлечь новых клиентов, но и разрабатывают огромное количество индивидуализированных программ под конкретных потребителей их продуктов, имеющих длительную историю отношений с банком [3, с. 12], особенно если такие клиенты пользуются государственной поддержкой. Таким образом, можно сказать, что в Бельгии государство выступает как инструмент маркетинга отношений.

В настоящее время кредиты сельскому хозяйству составляют примерно 40% всех ссуд, предоставляемых банком Кредит Агриколь. Причем доля среднесрочных (до 7 лет) и долгосрочных (свыше 7 лет) кредитов составляет примерно 80-85% всех ссуд. Они направлены прежде всего на строительство (или покупку) жилья, сооружение производственных помещений, приобретение сельскохозяйственного оборудования.

В Бельгии намного проще получить кредит начинающим фермерам, без кредитной истории и большого срока существования их фермы в силу мощной государственной поддержки. Помимо этого есть программы льготного кредитования фермеров, которые осуществляется с целью обеспечения оптимальных условий производства для хозяйств, неспособных финансироваться из собственных средств или заемного на общих условиях капитала. Льготы часто предоставляются в рамках целевых программ, отражающих приоритеты государственной политики.

Стоит отметить, что система финансирования сельского хозяйства в различных странах Западной Европы, в том числе в Бельгии, имеет свои особенности. В одних странах, например, в Великобритании, никогда не существовало специализированной системы сельских кредитов, и фермеры поддерживались за счет государственных субсидий. Британский вариант объясним с точки зрения длительного преобладания в структуре аграрного производства относительно крупных сельскохозяйственных предприятий, что элиминирует в определенной мере специфику сельскохозяйственного кредита. Напротив, в Бельгии историческое развитие фермерского уклада привело к созданию специализированных учреждений кредитования фермеров.

Иными словами, во все времена и в большинстве развитых стран сельскохозяйственный кредит формировался в значительной мере как специализированная структура, базирующаяся преимущественно на кооперативных началах и государственной поддержке.

Сейчас государство в Бельгии выступает не только как регулятор кредитных отношений, но и как мощный маркетинговый инструмент, привлекающий фермеров к сотрудничеству с теми банками, в которых предпочтение отдается именно государственным программа, а так же кредитным продуктом, где государство является гарантом. Оно же, государство, способствует развитию всевозможных льгот для заемщиков.

Основной принцип льготного кредитования — частичная компенсация действующей процентной ставки из бюджетных средств. В Бельгии льготная ставка фиксирована, и ставка банка влияет лишь на объем бюджетной компенсации.

Бельгийским фермерам предоставляется несколько видов льготных кредитов с процентной ставкой, в зависимости от вида кредитов от 3,75 до 5% годовых (для молодых фермеров 2,75-4%), сроком погашения 7-12 лет для неблагоприятных природно-экономических зон и 5-9 лет для прочих районов и фиксированным размером, определяемым политикой банка [4]. Объем бюджетной компенсации устанавливается по разнице между договорной процентной ставкой и ставкой льготного кредита. Договорные ставки определяются по результатам конкурса банков.

Помимо этого, для получения льготных кредитов в Бельгии обязательно, чтобы фермерство было основным занятием претендента, не менее 50% рабочего времени фермер должен быть занят в сельском хозяйстве и доход от сельскохозяйственной деятельности должен составлять половину общего дохода фермы. Для молодых фермеров минимальный возраст— не ниже 21 года, максимальный — не более 35 лет. Претендент должен иметь профессиональную квалификацию и регулярно вести типовую бухгалтерскую отчетность.

В силу малых размеров страны, а так же приверженности бельгийцев к долгосрочным партнерским отношениям, немаловажную роль играет не только статус самого заемщика, его кредитный рейтинг, вида деятельности и пана развития его фермерства, но и история кредитования его семьи. Часто бывает, что целые семьи заняты фермерством, а кредитные отношения между заемщиком и банком устоявшиеся и длятся уже не одно поколение.

К примеру, на 09.12.2013 в Бельгии насчитывалось 37000 фермерских хозяйств, при этом 83% из них являются семейным бизнесом [5].

Таким образом, можно выделить следующие особенности организации сельскохозяйственного кредита в зарубежных странах (на примере Бельгии):

• 1.    Роль кредита как источника капитала ограничена строгими правовыми рамками: в отношении сроков и порядка погашения займов, повышения стоимости кредита по мере увеличения объема заемных средств, действия принципа возрастающего риска, в соответствии с которым нарастание доли используемых хозяйством заемных средств вызывает неблагоприятные последствия для уровня рентабельности этого хозяйства.

• 2.    Сроки погашения кредита находятся в прямой зависимости от функциональной направленности ссуды. Краткосрочные и среднесрочные кредиты используются для финансирования текущих затрат и пополнения оборотных средств, долгосрочные — на обновление и расширение основных фондов. Более половины задолженности фермеров приходится на долгосрочные ссуды.

• 3.    Разнообразие способов погашения кредитов предоставляет фермеру широкий выбор оптимальных по экономическим параметрам видов выплаты ссуд соответственно его хозяйственным возможностям. Льготный режим кредитования расширяет доступ к кредитным ресурсам всем слоям сельскохозяйственных производителей.

• 4.    Отличительной особенностью финансового обеспечения АПК Бельгии является установление существенных льгот производителям и начинающим фермерам, как правило, за счет субсидирования государством выплат процентных ставок по банковским кредитам, его участием в финансировании различных проектов.

• 5.    Банковская система в АПК Бельгии — это сложный механизм, при этом в Бельгии большинство финансовых операций в агропромышленном комплексе осуществляется посредством одного-двух крупных специализированных банков.

• 6.    Государство выступает мощным маркетинговым инструментов по привлечению заемщиков, т.к. часто выступает гарантом для заемщика, а так же регламентирует направления деятельности работы банков по обепечению фермеров заемными средствами.

Анализирую написанное выше, стоит еще раз отметить, что Бельгия, как и многие другие европейские страны уделяет большое значение кредитованию АПК, что обусловлено большим количеством фермеров, разного уровня, начиная от семейных ферм, заканчивая большими фермерскими кооперативами. Так как существует большая потребность в такого рода кредитах, то существует и большое количество банков, предоставляющих такие услуги. Наиболее ярким представителем агробанков является банк Кредит Агриколь, являющий собой классический пример банка, специализирующегося на предоставлении кредитов сельскому хозяйству и тесно сотрудничающий с государством. В данном банке, как и в других банках, предоставляющий кредиты предприятиям АПК и фермерским хозяйствам существует множество льготных программ, поддерживаемых со стороны государства. Политика такого рода банка строится на максимальном удовлетворении индивидуальных потребностей заемщика, вследствие чего он предоставляет большое разнообразие программ кредитования и сопутствующих услуг.