Особенности развития безналичных платежей в Кыргызской Республике

Роль и место безналичных расчетов и платежей в экономике любой страны достаточно велико. Безналичные расчеты содействуют концентрации денежных ресурсов в банках. По мнению Товмасяна Р.Э. «..временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним из источников кредитования, способствуют нормальному кругообороту средств в народном хозяйстве» [4]. На наш взгляд, безналичные расчеты в нынешней ситуации избыточности ресурсов в коммерческих банках, должны давать возможность привлекать денежные средства в реальный сектор экономики, что в свою очередь даст возможность банкам повысить прибыль, а хозяйствующим субъектам расширять и развивать производство. Масштабирование сферы безналичных расчетов приводит к точному определению размера выпуска наличных денег и их изъятия из обращения, и следовательно, приводит к экономии издержек обращения.

В Законе Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики» даются следующие определения понятиям безналичный расчет и платеж: «безналичный расчёт» - форма денежного обращения, при которой движение денежных средств происходит без участия наличных денег, путем списания денежных средств с банковского счета плательщика и зачисления их на банковский счет получателя согласно представленным платежным документам, а также расчеты с использованием электронных денег в соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики. Расчет является завершением платежа; «платеж - исполнение денежного обязательства с использованием наличных денежных средств, либо процесс перевода плательщиком безналичных денежных средств» [1] Совместные усилия Национального банка, министерств, ведомств и коммерческих банков, а также мероприятия в рамках реализации Концепции развития цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике на 2020-2022 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики (далее - НБ КР) от 27 марта 2020 года № 2020-П-14/17-4-(ПС), оказали положительное влияние на увеличение безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике, развитие национальной платежной системы, инфраструктуру по приему безналичных платежей и доступность платежных услуг для населения [2].

НБ КР совместно с государственными органами, коммерческими банками, платежными организациями и операторами платежных систем принимает участие в реализация третьего этапа госпрограммы по увеличению доли безналичных платежей и расчетов.

Для внедрения современных форм безналичных платежей и расчетов в масштабе страны была проведена работа, направленная на развитие и регулирование розничного рынка платежей, в том числе:

• 1.    внедрение инновационных платежных инструментов;

• 2.    расширение сферы применения безналичных платежей;

• 3.    улучшение инфраструктуры для приема безналичных платежей;

• 4.    планомерный перевод населения на безналичные расчеты и платежи;

• 5.    другие мероприятия.

Процесс перевода населения на безналичные платежи и расчеты осуществлялся поэтапно, учитывая готовность государ- ственных органов, коммерческих банков, хозяйствующих субъектов и населения.

Сейчас большая часть выплат по пенсиям и социальным выплатам проводится через банковскую систему. На сегодняшний день пенсии через счета в коммерческих банках получают 482,7 тысячи человек или 68% от общего количества пенсионеров, а социальные выплаты через банковские платежные карты получают 481,3 тысячи человек или 97% от общего количества получателей социальных выплат.

На конец первого полугодия 2024 года в Кыргызской Республики осуществляли свою деятельность по лицензии НБ КР 38 операторов платежных систем и 38 платежных организаций [5].

Анализ объема и количества платежей в разрезе услуг, проведенных через платежные организации, проведем по рисункам 1 и 2.

Рис. 1. Количество платежей в разрезе услуг, проведенных через платежные организации (тыс. ед.) [6]

В 2023 году количество платежей в разрезе услуг, проведенных через платежные организации достигло отметки 235234,4 тыс. ед., что на 61139,6 тыс. ед. больше, чем в 2018 году, прирост составил 51,9% и на 48994,4 тыс. ед. больше, чем в 2022 году прирост по сравнению с 2022 годом составил 26,3%. Такой резкий скачок в 2023

году произошел за счет притока граждан Российской Федерации и возвращения большего количества кыргызстанских мигрантов в республику, соответственно объем платежей в разрезе услуг, проведенных через платежные организации, тоже вырос. Лидером по платежам, не учитывая совокупность других платежей является по- полнение мобильной сотовой связи и электронного кошелька. В позицию «другие платежи» вошли оплата кредитов, плата такси, социальные сети, интернет- магазины, интернет-игры, оплата за штрафы, оплата за обучение, пополнение банковского счета и прочие платежи.

400 000,0

57S J56,3

■ Мобильная сотовая связь

■ Интернет

■ Коммунальные услуги

• ■ Пополнение электронного кошелька

• ■ Другие платежи

  ■ Итого

  
  

Рис. 2. Объем платежей в разрезе услуг, проведенных через платежные организации (млн. сом) [6]

В 2023 году объем платежей в разрезе услуг, проведенных через платежные организации достиг отметки 379866,3 млн. сомов, что на 350699,1 млн. сомов больше, чем в 2018 году, прирост составил 1202,4% и на 19252,5 млн. сомов больше чем в 2022 году прирост по сравнению с 2022 годом составил 102,8%. Такая разница в темпах приростах между количеством платежей и объемом платежей говорит о том, что население начало проводить транзакции на крупные суммы по разным видам услуг.

По состоянию на 1 января 2024 года в Кыргызской Республике функционировали шесть международных систем и одна национальная система расчетов платежными картами «Элкарт» (далее - система

«Элкарт») и кобейджинговые карты «Эл-картиР1».

Распределение платежных карт по видам системы (локальные и международные) можно представить следующим образом:

• -    «международные системы 1 401 925 (47,0%):

• -    «Visa» 851 286 (28,5%);

• -    «Master Card» 54 387 (1,8%);

• -    «Золотая Корона» (Россия) 487 246 (16,4%);

• -    «Union Pay International» 9 006 (0,3%).

• -    Национальная система «Элкарт» 1 578 634 (53,0%):

• -    «Элкарт» 1 575 068 (52,9%);

• -    «Элкарт-UPI» 3 566 (0,1%)» [3].

  

  Рис. 3. Количество платежей, осуществленные посредством банковских карт (тыс. транзакций) [6]

  
  

  За 2023 год в целом было проведено 204161,4 тыс. транзакций посредством банковских карт, что на 166161,4 тыс. транзакций большое чем в 2018 году, темп прироста составил 437,3%, а по сравнению с 2022, предыдущим годом больше на 75847,3 тыс. транзакций или больше на 59,1%. При этом рост транзакций произошел по картам VISA и Элкарт. По таким картам как Мир и Золотая Корона количество платежей сократилось, в связи с тем, что с 5 апреля 2023 года российские платежные карты в Кыргызской Республике перестали обслуживаться. Их держателям

практически одномоментно стали недоступны практически все услуги, которыми они пользовались в республике, в том числе - безналичная оплата в POS-терминалах магазинов, снятие наличных в банкоматах, переводы средств с карты на другие карты, интернет-платежи. Оператор национальной платежной системы «Элкарт» - Межбанковского процессингового центра (МПЦ) вынужден был расторгнуть взаимоотношения с российским оператором системы «Мир», из-за давления со стороны западных стран.

■ Золотая Корона ■ Мир ■ Visa ■ Master Card ■ Элкарт ■ Итого

Рис. 4. Сумма платежей, осуществленные посредством банковских карт (млн. сом) [6]

Сумма платежей, осуществленные посредством банковских карт также имеет тенденцию роста и в 2023 году ее значение достигло 826141,1 млн. сомов, что на 629899,4 млн. сомов больше, чем в 2018 году и на 302038,1 большем в предыдущем 2022 году или на 320,9% и 57,5%, соответственно.

Чтобы обеспечить население широкими возможностями проведения платежей в безналичной форме, в Кыргызской Республике проводятся мероприятия по улучшению платежной инфраструктуры. Начиная с 2018 года, коммерческими банками в страну ввезено 595 банкоматов, 7 808 POS-терминалов, 1 096 платежных терминалов и 16 банковских киосков для их установки в регионах. Всего по республике установлено:

• 1.    банкоматов – 1 885 единиц;

• 2.    POS-терминалов – 12 729 единиц;

• 3.    платежных терминалов – 2 090 единиц.

Государственное предприятие «Кыргыз почтасы» и коммерческие банки Кыргызской Республики реализуют проект для предоставления возможности населению отдаленных регионов обналичивать денежные средства с платежной карты. В рамках этого проекта в 1 157 селах – это более половины населенных пунктов – установлено 398 POS-терминалов. Кроме того, четыре банка заключили агентские договоры с 71 торгово-сервисным предприятием по обналичиванию денежных средств с банковской платежной карты.

На постоянной основе создаются условия для проведения населением оплаты различными способами с помощью:

• 1.    банковских платежных карт;

• 2.    платежных терминалов;

• 3.    электронных кошельков;

• 4.    дистанционных банковских услуг (интернет-банкинг, мобильный банкинг).

Практически все коммерческие банки КР предоставляют услуги интернет-банкинга, а мобильный банкинг – 15 из 23 коммерческих банков.

Постоянно увеличивается количество банковских платежных карт. Сейчас оно составляет порядка 3,6 млн штук, из них национальных карт «Элкарт» (с учетом

«Элкарт-UPI») – 2,2 млн штук. По сравнению с началом года количество карт «Эл-карт» увеличилось на 15,4%, что свидетельствует о привлекательности этого банковского продукта среди населения.

Электронные деньги также пользуются популярностью среди населения, поскольку обеспечивают удобный и быстрый доступ для проведения розничных платежей. В настоящее время общее количество электронных кошельков составило 4,4 млн и увеличилось на 40,8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Лицензию на выпуск электронных денег в Кыргызской Республике получили 7 коммерческих банков, функционирует 9 локальных систем расчетов электронными деньгами.

Безналичные платежи набирают особую популярность при оплате за государственные услуги [7].

В целях обеспечения удобства гражданам организации информационного взаимодействия с коммерческими банками в части приема платежей за государственные услуги, увеличения доли безналичных платежей Государственное предприятие «Инфоком» разработало внутреннюю платежную систему, запустив сайт, где можно оплатить за государственные услуги в онлайн режиме с любой точки мира с помощью технологии интернет-эквайринга. Таким образом, граждане Кыргызской Республики могут оплатить за услуги изготовления общегражданского (ОГП) паспорта и ID-карты гражданина Кыргызской Республики (несрочные) любыми банковскими картами, в том числе и других стран. В сервисе предусмотрена автоматическая конвертация валюты в сом по курсу НБКР в день оплаты.

Несмотря на вышеприведённые показатели, по-прежнему основную долю операций как по количеству, так и по объему операций с использованием банковских платежных карт занимают операции по снятию наличных денег, которые по итогам 2023 года составили 83,5%. Данные показатели свидетельствуют о том, что большинство держателей банковских карт все еще предпочитает использовать наличные деньги в повседневных расчетах.

Причиной низкого уровня использования населением безналичных платежей главным образом являются следующие проблемы:

• 1.    Низкая заинтересованность населения в использовании безналичных платежей и инновационных платежных серви-

• сов.

• 2.    Нежелание субъектов предпринимательства переходить на безналичные расчеты.

• 3.    Недостаточно развитая платежная инфраструктура для приема безналичных платежей в регионах страны.

• 4.    Функциональная несовместимость различных платежных систем.

• 5.    Тарифная политика по банковским и платежным услугам, предлагаемая коммерческими банками.

• 6.    Низкий уровень финансовой грамотности населения.

На сегодня подавляющее большинство населения использует в повседневных покупках безналичные платежи лишь в качестве альтернативного варианта оплаты, предпочитая снимать наличные деньги в банкоматах. Во многих случаях выбор потребителей в пользу наличных денег является привычкой, а в некоторых случаях обусловлен другими факторами, в том числе отсутствием возможности приема безналичных платежей в торговых точках или недоверием к современным платежным средствам.

Переход на безналичные расчеты для предпринимателей сопряжен с невозможностью сокрытия доходов от налоговых органов, в связи с этим предприниматели предпочитают прием наличной оплаты.

Торгово-сервисные предприятия, в которых можно расплатиться в безналичной форме, расположены в основном в крупных городах страны. В регионах страны все еще сохраняется низкий уровень проникновения банковских услуг и доступа населения к финансовым услугам. При этом необходимо отметить, что 65 процен- тов населения страны проживает в сельской местности.

Функциональная совместимость платежных систем обеспечивает простой, надежный и безопасный доступ к платежным услугам, более удобные и быстрые способы оплаты и переводов денежных средств между пользователями различных систем. Однако в силу технических и эко- номических причин участники платежных систем не выражают заинтересованности в обеспечении функциональной совместимости с другими системами. Это, в свою очередь, создает неудобства конечным пользователям при переводе денежных средств и оплате за товары/услуги, являясь одной из причин ухода в наличный оборот.

Прием оплаты в безналичной форме влечет за собой определенные расходы для предпринимателя. Так, при безналичном расчете продавец должен будет перечислить комиссию банку в размере от 0,5 до 2,5 процента от выручки в зависимости от платежной системы, что может стать существенной финансовой нагрузкой для малого бизнеса.

Население Кыргызской Республики не в полной мере владеет базовыми финансовыми понятиями, информацией о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах. Без финансовых знаний и умений тяжело распоряжаться собственными средствами, качественно управлять и использовать различные финансовые продукты и услуги, что крайне необходимо в кризисных ситуациях.