Особенности развития современной банковской системы России

В нынешней банковской системе Российской федерации прослеживается достаточно непростая обстановка, вызванная равно как внутренними, так и внешними факторами, что обуславливается потребностью преодоления последствий экономического кризиса 2008 г. Последствия эти преодолеваются с большим трудом.

К внешним обстоятельствам кризиса в банковской области возможно причислить нестабильное положение экономики в целом.

Внутренние причины — плохое управление банком, его активами и пассивами, рисками, недостатками в учете и отчетности, излишества некоторых банков в расходовании денег на нужды банка.

Исходными внешними факторами, обусловившими кризис банковской системы России, считается неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците бюджета.

Ошибки в экономической политике предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской отрасли.

Это привело к замораживанию выплат согласно ГКО-ОФЗ, приостановке финансовых рынков, скачку валютного курса, что и являлось прямой причиной банковского кризиса в РФ, так как значительная часть банков была нацелена на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО-ОФЗ.

Внешние проявления банковского кризиса выразились в следующем:

• -    недостаток денежных средств, необходимых для обеспечивания требуемого уровня ликвидности операций;

• -    резкий спад платежеспособности части банков, неспособных выполнять обязательства перед российскими и иностранными партнерами;

• -    остановка рядом банков платежей своих клиентов, в том числе продажи в пользу бюджетов абсолютно всех уровней и внебюджетных фондов;

• -    сокращение доверия населения, компаний и организаций, зарубежных партнеров к банковской системе;

• -    резкое сокращение уровня взаимного доверия внутри банковского общества и остановка межбанковского денежного рынка;

• -    аресты корреспондентских счетов отдельных российских банков за границей, в следствии чего стал меньше приток экспортной валютной выручки, уменьшились реализуемые активы, выраженные в иностранной валюте.

Оценку нынешнего состояния банковской сферы можно осуществить согласно следующим позициям:

• -    капитал банков;

• -    положение банковских активов;

• -    банковский маркетинг;

• -    анализ ликвидности банков.

Особенностью коммерческих банков в Российской федерации считается незначительный уровень капитализации. Размер активов среднего российского банка в 20 раз меньше среднего венгерского, в 30 — чешского, в 900 раз — японского.

Перед банковской системой возникает весьма острый вопрос, связанный с повышением степени капитализации банков. ЦБ РФ определил задачу перед основной массой банков привести величину уставного капитала до 5 млн евро.

Преобладание небольших банков может вызывать вопрос ограниченности их операций. В странах с развитой рыночной экономикой насчитывается приблизительно 300 разновидностей банковских операций.

Вместе с этим, теория и практика доказали необходимость различных банков, в том числе и малых. Они нужны малому предпринимательству, населению, в особенности в небольших населенных точках.

Проводимая реструктуризация банковской системы Российской федерации подразумевает конкретный комплекс мер в данной сфере; использование стандартов, вытекающих из международной банковской практики.

Рост активов банков замедлился после 2008 г. в связи с провалом фондового рынка, замедлением объемов кредитования, в том числе и отраслей реального сектора. В 2010-2011 гг. положение поменялось к лучшему. Возобновился фондовый рынок, возобновились сделки с государственными ценными бумагами.

Несколько усовершенствовалась общая макроэкономическая обстановка в государстве, которая обусловила увеличение банковских вложений в реальный сектор.

При этом следует выделить колоссальный рост долгосрочного кредитования под конкретные инвестиционные проекты. Объем долгосрочного кредитования в 2013 г. опередил предкризисный более чем в 50 %.

Многие трудности банковской системы Российской федерации связаны с ошибками управления. Можно отметить следующие проблемы:

• -    большая взаимозависимость ряда банков от их крупных акционеров, являющихся в то же время клиентами банков и участниками их финансовопромышленных групп;

• -    незначительный профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в единичных случаях — личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих финансовые интересы клиентов и акционеров;

• -    политизированность мышления и действий высших руководителей отдельных крупных банков, масштабное применение находящихся в

распоряжении ресурсов с целью решения общественно-политических целей, выходящих за границы собственно банковского дела;

• -    несоответствие организации управления масштабам и функциям банков;

• -    незначительная роль риск-менеджеров в цепочке принятия решений.

Обеспечение устойчивости банковской организации достигается за счет увеличения ликвидности и платежеспособности банков.

Ликвидность подавляющего количества банков удовлетворяла финансовым нормативам ЦБ, но, взаимное закрытие кредитных линий банками повергло к невозможности приобретения ликвидности на рынке межбанковских кредитов теми кредитными учреждениями, у которых было несоответствие их активов и пассивов.

Ликвидность торговых банков находится в зависимости во многом от платежеспособности клиентов банка, т.к. невозврат займа понижает платежеспособность банка. А в случае если неплатежеспособность клиентов обретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, в таком случае под угрозу ставится устойчивость целой банковской системы.

По сути эти неплатежи — разновидность коммерческого кредита, предоставляющие предприятиями друг другу. Данный коммерческий кредит должен быть опосредован банковским кредитом, однако для этого требуется выпуск платежных средств в кредитной основе, т.к. в Российской федерации прослеживается неудовлетворенный спрос на платежные средства.

При этом эмиссия платежных средств должна быть под контролем Банка России, а эмитированные денежные средства должны быть в безналичном обороте.

Таким образом, кризис банковской системы отразил поднакопившиеся недочеты в деятельности банков, в банковском законодательстве, в государственной финансовой политике, в банковском надзоре.