Особенности системы быстрых платежей Российской Федерации

Развитие розничных мобильных платежей является неотъемлемой частью во всех сферах общества. Количество бесконтактных платежей особенно увеличилось в 2020 году в период пандемии новой коронавирусной инфекции, так как во время режима самоизоляции не рекомендовалось посещать банковские организации для осуществления переводов денежных средств, пополнять счета по краткосрочным и долгосрочным кредитным договорам и по счетам-фактурам жилищно-коммунальных услуг, что стало предпосылкой возросшей нагрузки на мобильные транзакции, в частности, 116 на оплату услуг в интернет-магазинах и сервисах доставки.

Актуальность внедрения в финансово-экономическую сферу Системы быстрых платежей подтверждается экономическими санкциями США и Евросоюза в отношении Российской Федерации.

Во-первых, условия, предлагаемые кредитными и банковскими организациями и различными платежными системами по осуществлению розничных расчетов, в большой степени невыгодны для клиента1, так как осуществляются при комиссионном сборе за перевод, особенно если он совершается на счет другого банка, в котором размер доплаты транзакции зависит от типа проведенной операции как внутри одного банка между счетами клиента, так и при исполнении кредитных обязательств. Невыгодные условия осуществления денежных переводов предоставляют банки, не способные защитить персональные данные клиента от мошеннических действий.

В связи с этим возникает конфликт между участниками финансовых опера- ций, банковскими организациями – поставщиками услуг и представителями в области торговли.

Период пандемии новой коронавирусной инфекции негативно повлиял на общество: ограничил доступ к товарам и услугам, несмотря на это, юридические лица и индивидуальные предприниматели приложили значительные усилия по развитию дистанционной формы продаж. По статистическим данным сайта «Банки. РУ», среди населения высоким спросом пользовались:

фастфуд (+14%);

онлайн-образование (+81%);

видеоигры (+85%);

спортивные товары (+154%);

продукты питания и товары первой необходимости (+231%)

На основе анализа статистических данных нами был сделан вывод, что на торговые организации существенно возросла нагрузка, однако банки-эквайеры не меняли условия осуществления транзакций для торговых представителей, чей бизнес мог бы приблизиться к стадии банкротства.

Данная проблема была решена государственным урегулированием комиссий платежных и банковских организаций, а также активным внедрением Системы быстрых платежей, к которой в настоящее время подключено более 200 организаций. Преимуществом Системы быстрых платежей является государственный контроль, который позволяет исключить злоупотребления со стороны банков-эквайеров.

Во-вторых, продолжительное время в финансовой сфере Российской Федерации доминировали международные платежные системы, деятельность которых

не контролировалась отечественным законодательством. В связи с этим участились случаи навязывания дополнительных услуг к расчетным операциям, увеличения комиссионного сбора и отсутствия выбора иного варианта доступной оплаты, вследствие чего клиент вынужден был соглашаться на невыгодные для него условия.

Импульсом для решения данной проблемы послужили финансовые ограничения со стороны ЕС и США в 2014 году, которые имели негативное воздействие на финансовую систему Российской Федерации. Так, например, под угрозой санкций оказались платежные карты клиентов, при помощи которых в период пандемии в 2020 году было совершено более 80% расчетных операций [1].

Необходимо отметить, что в мире существует более 30 подобных функцио- 117 нирующих систем платежей, не считая систем, которые находятся в разработке. Наиболее популярные: Swish (Швеция), начала функционировать в 2012 году; Faster Payments (Великобритания), начала функционировать в 2008 году; FPS (Faster Payment System) (Гонконг) начала функционировать в 2018 году; IMPS (Индия) начала функционировать в 2010 году; NPP (New Payment Platform) (Австралия) начала функционировать в 2018 году. Внедрение Систем быстрых платежей является современным трендом в мировой экономике.

Система быстрых платежей обезопасила систему финансов РФ в части доступности осуществления платежей различного типа и прямого контроля Банка России, освободившись от угрозы приостановления международных платежных систем [2].

В настоящее время Система быстрых платежей (СПБ) – это современный, доступный и удобный сервис, разработанный Банком России и акционерным обществом «Национальная система платежных карт», механизм которого заклю- чается в круглосуточной возможности перевода денежных средств с различных видов счетов клиента по номеру мобильного телефона получателя.

СБП предоставляет следующие типы осуществления расчетов:

переводы и платежи между физическими лицами;

переводы между собственными счетами клиента, независимо от закрепленного за ними банка;

платежи от физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

платежи от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей физическим лицам1.

Таким образом, в настоящее время в СБП действуют различные инструменты оплаты. Например, клиент может произвести оплату покупки при помощи сканирования QR-кода на кассе торговой орга- 117 низации и в одно действие перечислить необходимую сумму безналичных денежных средств. Сканер QR-кода доступен как в приложении онлайн-банка, так и в других приложениях, а также можно использовать камеру мобильного телефона, если данная функция поддерживается устройством.

Одним из инструментов СБП является технология «Мгновенный счет», механизм которой заключается в отправке клиенту смс-сообщения со ссылкой для оплаты и подтверждением. Данные транзакции защищены от несанкционированного доступа.

Создатели СБП разрабатывают новые инструменты функционирования данной системы, которые будут внедрены в 2022 – 2023 годах:

осуществление государственных платежей, например, оплата штрафов, пошлин, налогов;

осуществление зачислений от государства физическим лицам, например, начисление пособий пенсий, заработных плат.

Внедрение СБП в 2019 году вызвало ряд негативных откликов. Специалисты в сфере информационно-телекоммуникационных технологий отметили, что мошенники могут получить по номеру телефона несанкционированный доступ к персональным данным клиента, а именно к его ФИО, банкам, в которых открыты счета и т.д.

Специалисты подчеркивают, что в СБП отсутствует функция отказа от перевода, также при переводе денежных средств не всегда отображается информация об отправителе, так как в программных продуктах (приложения онлайн-банка или мобильного банка) некоторых банков не указываются данные лица, осуществившего перевод.

Таким образом, на основе проанализированного материала необходимо отметить преимущества СБП:

• 1.    Простота использования сервиса, 118 которая заключается в единственном идентификаторе – номере телефона получателя. Ранее транзакции осуществлялись только по банковским реквизитам счета получателя либо по его номеру банковской карты. В случае непредостав-

• ления отправителем данных реквизитов и номера перевод денежных средств был затруднителен.

• 2.    Высокая скорость и постоянная доступность заключается в мгновенном переводе денежных средств при помощи мобильных приложений банковских организаций, подключенных к СПБ, независимо от времени совершения операции.

• 3.    Низкая стоимость услуг СПБ и непосредственный контроль над ней Банком России. Комиссия при использовании бесплатного лимита розничных переводов составляет 0,5%, но не более 1500 рублей¹.

• 4.    Гарантированная безопасность СПБ заключается в том, что осуществляется идентификация отправителя, который знает только имя и номер мобильного телефона получателя перевода [3].

Данные преимущества СПБ позволяют надзорным органам фиксировать попыт- 118 ки совершения мошеннических действий, а также предотвращать развитие теневого сектора экономики, в частности попытки легализации денежных средств, добытых преступным путем.