Особенности системы обязательного страхования автогражданской ответственности в странах финно-угорского типа

Страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств является достаточно распространенным видом обязательного страхования во всем мире. В России данный вид страхования стал обязательным с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 01.07.2003. За 11 лет своего существования рынок ОСАГО стал значимым по своему объему и важным в социальном понятии сегментом страхового рынка. ОСАГО на территории России является обязательным для всех автовладельцев, поэтому недопустимо использование на территории страны транспортных средств, владельцы которых не застраховали собственную автогражданскую ответственность [6].

Страховая премия по ОСАГО определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Центральным Банком РФ. Страховые ставки по ОСАГО включают следующие элементы:

• 1.    Базовые ставки страхового тарифа: для каждого типа транспортного средства установлены минимальное и максимальное значения.

• 2.    Коэффициенты страхового тарифа, дифференцированные в зависимости от: типа транспортного средства, территории использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды, стажа и возраста, мощности и срока использования транспортного средства.

Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы. В России по жизни и здоровью эта сумма составляет пока 160 тыс. руб., но планируется увеличить ее до 500 тыс. руб., а по имуществу отдельного потерпевшего - 400 тыс. руб. [1].

В странах Восточной Европы по разному подходят к определению лимита ответственности. В Венгрии и Румынии действует обязательное неограниченное покрытие, то есть за счет полиса ОСАГО покрывается весь причиненный ущерб третьим лицам. В Норвегии в случае дорожнотранспортного происшествия (ДТП) минимальное покрытие для страховой компанией установлено в размере реальной восстановительной стоимости автомобиля и цены медицинских услуг. А в Латвии уровень минимального покрытия крайне низок и не обеспечивает должного возмещения потерпевшим [7,5].

Латвийские страховые общества автостраховщиков активно используют систему доплат и скидок bonus-malus, выписывая полисы. Механизм реализации латвийской системы аналогичен работе общеевропейской системе. В системе 17 классов, и в зависимости от того, в какой класс входит владелец машины, он получает скидку или вынужден платить больше за страховку. Впервые покупая страховку, человек попадает в 6-й класс. При безаварийной езде водитель может достигнуть класса высшего уровня и получить скидку [3].

Каждый класс представлен двумя элементами или «парой»: владельцем машины и самим автомобилем. В случае покупки новой машины «пара» переходит в предыдущий класс. В следствие аварии автовладелец переходит в другой класс: за вину в одном ДТП класс снижается на 30%, за два - на 50%, а за три - на 80%. В том случае, если страхователь попал более чем в три аварии, то он автоматически попадает в 1-й класс системы bonus-malus, и новая страховка для него уже будет стоить значительно дороже [2].

На территории Эстонии ОСАГО было введено в 1993 году, параллельно с «Зеленой картой». Уже в 1998 году заработала автоматизированная информационная система (АИС) ОСАГО, что позволило отказаться от рукописных договоров, а в начале 2000-х были введены свободные тарифы и возможность онлайн заключения договоров. К 2009 году страховщиками была создана общая база данных, что увеличивает эффективнее рассчитывать тариф и более качественно проводить урегулирование.

Частота страховых событий на эстонских автодорогах составляет 5%, но тем не менее убыточность ОСАГО по всем страховым компаниям составляет 72% и некоторые страховщики предпочитают не заниматься им, однако, многие компании подчеркивают этим свою социальную ответственность.

Эстонский фонд дорожного страхования (LKF) является аналогом Российского союза автостраховщиков (РСА), но имеет более широкий круг полномочий - он является регулятором всего сегмента ОСАГО, контролирует устанавливаемые тарифы и следит за тем, чтобы страховщики исполняли свои обязательства, а граждане не злоупотребляли своими правами [6].

Страховые суммы по ОСАГО в Эстонии гораздо больше, чем в России и установлены как члену Евросоюза в размере 1 млн евро по имуществу и 5 млн евро по жизни и здоровью, однако средняя цена полиса для обыкновенного жителя Эстонии всего около 100 евро, а вот для таксистов из-за специфики работы она в 6-7 раз выше, что однако никого не смущает. Страховщики самостоятельно определяют тариф для каждого транспортного средства, что схоже с действующей в России системой КАСКО, но подконтрольно все той же LKF. Стоимость рассчитывается исходя из 12-14 коэффициентов, в числе которых марка, модель, тип автомобиля, цели использования, срок эксплуатации и т. д. В связи с обложением денежной выплаты 20-ти % налогом, страховое возмещение производится, как правило, в натуральной форме, в виде ремонта автомобиля, станцию для ремонта которого пострадавший определяет самостоятельно. Если кто-либо из участников аварии получил травмы, его лечение (даже если это виновник ДТП) также оплачивается страховщиком [7,4].

В таких странах как Эстония, Латвия, Румыния, Швеция, Венгрия и Норвегия заявка на страховой полис заполняется в электронном виде через Интернет. В России об электронных полисах уже задумались, их планируют ввести в ближайшие годы [6].

Если сравнить механизм проведения обязательного страхования автогражданской ответственности в России и прочих финно-угорских стран то можно отметить, что в своем большинстве данные системы страхования похожи, а в некоторых моментах аналогичны. Основное отличие ОСАГО -это размеры лимитов страховой ответственности: в России эта цифра ниже, чем в ближайших странах Восточной Европы. Однако следует заметить, что убыточность обязательной автогражданки высокая практически во всех рассматриваемых странах, особенно в Латвии. Эстонская система ОСАГО отличается своим социальным характером, то есть большей ответственностью страховщиком перед своими клиентами, чего так не хватает российским страховым компаниям. Отечественная автогражданка немного уступает по организованности странам Восточной Европы, что можно объяснить менее коротким сроком действия ОСАГО на территории России. Но несмотря на это в настоящее время система обязательного страхования автогражданской ответственности во многом совершенствуется, тем самым приближаясь к европейскому уровню.