Особенности страхования имущества в странах финно-угорского типа

Имущественное страхование согласно ст.4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему между страхователем и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.[1]

Страхование имущества востребованный и популярный вид, которым пользуется все больше как физических, так и юридических лиц. По результатам неоднократно проводившихся разными независимыми экспертами исследований, чаще всего население страхует квартиры (это самый популярный вид страхования в Москве и практически всех регионах Российской Федерации). Регионы отличаются от столицы большим количеством договоров страхования различной электронной техники, обстановки домов и квартир. В крупных городах предпочитают страховать ценные и дорогостоящие вещи (драгоценности и недвижимость). Более всего население боится понести убытки от пожаров и взрывов, более 90% респондентов (по результатам независимых опросов) страхуют именно эти риски. 30% респондентов застраховались от природных стихийных бедствий. В больших городах население активно страхует имущество от залива квартир осадками или соседями, от перепланировок или повреждений в результате капитальных ремонтов, проводимых соседями.

В России за последние десять лет произошло семь крупных землетрясений, два масштабных наводнения, два смерча, а лесные пожары вообще становились основной темой новостей в летние периоды 2010, 2011 и 2012 годов. Суммарный ущерб гражданскому населению составил почти полмиллиарда долларов, однако государство к таким тратам оказалось практически не готово, вышеперечисленные события серьезно отбросили его экономику назад.

Этого бы не произошло, если в России имелась достаточно развитая практика страхования от стихийных бедствий.

Страхование от стихийных бедствий – это довольно старый вид услуг на западном рынке, однако сейчас он пользуется особенной популярностью.

Так, по оценкам различных международных агентств, в развитых странах застраховано от стихийных бедствий от 30 до 50 процентов имущества. В развивающихся странах эта цифра редко достигает 5 %.[10]

Страхование в зарубежных странах Финно-угорского типа имеет свои исторические традиции и особенности организации страхового дела, государственного регулирования деятельности страховщиков, приоритетные виды страхования и т. д.

Страховые компании, ведущие свою деятельность на территории Финляндии, предлагают широкий спектр программ как физическим, так и юридическим лицам. К наиболее распространенным страховым рискам относят ущерб от пожара, стихийных бедствий, краж.

Минимальной страховкой в сфере недвижимости в Финляндии является страхование зданий и движимого имущества от пожара, по которому при наступлении страхового случая возмещается ущерб от огня и сажи, также от удара молнии и взрыва. В договор страхования также можно включить и покрытие ущерба от таких видов риска как ущерб от стихийных бедствий, протечек, стихийных бедствий, краж.[2]

В Норвегии страхование от природных рисков (шторм, наводнение и т.п.) является обязательной частью страхования от пожара. Такое страхование удовлетворяет критериям, которые оправдывают существование обязательного страхования. Более того, в некоторых случаях обязательное страхование - это единственный способ избежать исключения риска "наводнение" при заключении договора страхования имущества. Цена указанной опции составляет до 12% от базового страхового тарифа.

В Румынии также популярно страхование домов от наводнений. К данному выбору жителей подталкивают ежегодно повторяющиеся наводнения. В Румынии введено обязательное страхование от наводнений, землетрясений и оползней. Минимальная страховая сумма составляет 20 тысяч евро при минимальной стоимости полиса 20 евро. Исходя из этого, граждане страны не надеются на "подачки" государства и чувствуют себя относительно защищенными в ситуации, когда стихийное бедствие приобретает масштабы реальной катастрофы.[8]

К настоящему времени в Литве значительный рост заметен в страховании имущества и транспорта. Особое оживление заметно в страховании Kasko: при увеличении всего рынка страхования Kasko часть BTA в страховании Kasko в этом году увеличилась почти на 3%. Также увеличиваются объёмы страхования путешествия, страхования от несчастных случаев, страхования здоровья, грузов. Но при этом с приходом кризиса участились случаи мошенничества в страховании. Люди, которые лишились своих доходов, ищут различные способы заработка, и они не всегда законные. Однако сами страховщики уверяют, что подобные виды мошенничества, как и более распространенные с автотранспортом, все равно рано или поздно раскрываются, и человек, который осмелился пойти на такие шаги, рискует остаться изуродованным или инвалидом, при этом получить конкретное наказание.

Финансовый сектор Эстонии весьма сосредоточен на банках – большая часть страховых, лизинговых и инвестиционных фирм и фондов принадлежат банкам. Несмотря на то, что в последние годы быстро росло число компаний, предлагающих финансовые услуги и, в то же время, не принадлежащих банкам, во многих сферах банки и их дочерние фирмы по-прежнему являются лидерами. В страховании также доминирует иностранный капитал – при непосредственном или косвенном участии. Схожая с Эстонией ситуация наблюдается в финансовом секторе Латвии и Литвы, хотя там доля местного капитала больше.

В Эстонии насчитывается 5 компаний по страхованию жизни и 14 компаний по страхованию от ущерба, 5 из которых являются филиалами зарубежных страховых компаний. Население Эстонии пользуется услугами страхования относительно мало, если не учитывать обязательное дорожное страхование. Рост имущественного страхования тормозится бедностью населения, это же справедливо и применительно и к страхованию жизни. В период экономического спада покупка страховок значительно снизилась: так, в 2009 г. премий по страхованию жизни было собрано на целых 40% меньше, чем в 2007 г. Улучшение экономического положения все же несколько увеличило спрос на страхование. Чаще всего приобретается обязательное дорожное страхование (почти 30% от всех премий по страхованию от ущерба) и различные виды страхования транспортных средств (более 36%). Около трети премий по страхованию от ущерба дает страхование имущества. Если экономический спад уменьшил интерес (и потребность) предприятий в страховании, то домохозяйства стали пользоваться услугами страхования все чаще. Несмотря на то что страхование жизни с инвестиционными рискам по-прежнему является самым распространенным видом страхования жизни (около 52% от премий), в годы кризиса возросла популярность страхования на случай смерти (9% от премий), относительно несущественно сократилась доля пенсионного страхования (более 6% от премий).[3]

В основу сферы страхования имущества Венгрии входит страхование семейных вилл и многоквартирных домов. Предусмотрены соответствующие формы страхования, такого, как CASCO, а также обязательного страхования ответственности владельцев автомобильного транспорта (ОСАГО).Наряду с этим важные и фундаментальные категории страхования – это страхование имущества фирм, страхование грузов, а также индивидуальное страхование имущества (страхование в сфере строительства и сборки, страхование оборудования, сельскохозяйственное страхование, страхование имущества крупных и мультинациональных компаний).[9]

Еще одной важной особенностью зарубежного страхования является то, что здесь распространена практика обращения не в саму компанию, а к брокерам, в отличие от России, где принято работать непосредственно со страховым агентом конкретной фирмы.

Обратившись к брокеру, посреднику между страховой компанией и клиентом, можно выбрать оптимальный пакет страховых услуг, которые предлагают разные фирмы. Брокер получает комиссию от страховщика за предоставляемые услуги. Гарантией безопасности сотрудничества является то, деятельность брокеров строго регламентирована. [4]

В таких странах, как Финляндия, Эстония, Румыния, Норвегия особое место уделяется страхованию от последствий стихийных бедствий.

Оно помогает серьезно снизить затраты государства на ликвидацию различных чрезвычайных ситуаций, а также позволяет оперативно обеспечить выдачу компенсаций при минимальном участии государственных органов. [10]

Отсутствие страховки приводит к тому, что в случае стихийных бедствий, которые в последние годы стали происходить значительно чаще, граждане остаются без жилья или получают квартиру по соцнайму.

Для улучшения ситуации в начале декабря был разработан новый законопроект. Согласно проекту, в случае стихийного бедствия граждан, лишившейся жилья, сможет рассчитывать на помощь государства только при наличии страховки. Если он предварительно застраховал свое жилье, то ему будет предложено получить страховую выплату в полном размере или новую квартиру. Во втором варианте страховую сумму получает государство. Если жилье было не застраховано, то граждан сможет рассчитывать только на жилье по социальному найму. То есть оно выдается в пользование гражданину, но без передачи прав на продажу, а также квартира после смерти арендатора будет возвращена государству.[5]

Тем не менее, когда страхование носит обязательный характер, как в европейских странах, существует более надежная гарантия соблюдения строительных и эксплуатационных правил и норм. Для этого государство должно признать механизм страхования в качестве надежного и эффективного инструмента, помогающего в устранении социальноэкономических последствий естественных катастроф.

Поэтому страхование от наводнения, если не делать его обязательным, по крайней мере необходимо активно продвигать при активной поддержке государства. В противном случае предприятия и население будут продолжать строительство на равнинной местности, которая может быть затоплена, в надежде на то, что правительство будет ощущать себя обязанным предоставлять им помощь и фактически страховать риски, которые они не должны создавать.

В отличие от нашей страны, система зарубежного страхования работает более слаженно и отличается стабильностью. И это неудивительно, ведь в большинстве стран эта сфера находится под контролем государства. При наступлении страхового случая, прописанного в договоре, страхователь получает эквивалентную выплату.