Особенности технологических инноваций в развитии банков в странах ЕАЭС

Цифровизация становится неотъемлемой частью будущего банковской сферы. В последнее время мы фиксируем, что всё больше банковских услуг становятся доступными через мобильные приложения или интернет-банк. Однако, важно понимать, что цифровизация также представляет новые вызовы. Киберпреступники быстро развиваются, и потому банкам и регуляторам необходимо инвестировать в цифровое образование клиентов и средства кибербезопасности, чтобы защитить их от цифровых мошенников. Это ключевой аспект, который нужно учитывать в процессе дальнейшей цифровизации банковских услуг [1].

Одновременно с этим появились гораздо более сложные и концептуальные инструменты. Например, в рамках ЕАЭС Банк России запустил в пилотном режиме цифровой рубль, наблюдается взрывной рост сделок с использованием инструмента цифровых финансовых активов, который сейчас активно тестируется сообществом [1]. Классический фондовый рынок существовал в неизменном состоянии десятилетиями, и для его процессов характерен ряд сложностей, обусловленных множеством процедур и общей ориентацией на крупные организации со значительным капиталом. ЦФА помогают решать эти задачи, но с определенными новациями: размещать деньги, давать взаймы, управлять ликвидно- стью, инвестировать, управлять рисками без финансовых посредников.

Стратегия цифровой трансформации банковского сектора также предусматривает внедрение искусственного интеллекта (ИИ), уже значительно меняющего многие сферы, включая финансовый рынок, ландшафт которого перекраивается на глазах. ИИ внедряются в различные области банковского бизнеса, включая: автоматизацию бизнес-процессов и персонализацию клиентского опыта [5].

ИИ может использоваться для выявления и предотвращения мошенничества. Это помогает банкам защитить клиентов и сохранить их доверие. Внедрение ИИ в банковскую отрасль также связано с рядом рисков: сокращение рабочих мест; потенциальный ущерб безопасности.

Для того чтобы минимизировать риски, связанные с внедрением ИИ, банки должны тщательно подходить к разработке и внедрению ИИ-решений. Они должны учитывать потенциальные последствия для сотрудников, клиентов и безопасности [5].

Помимо автоматизации существующих процессов, генеративный ИИ способен изменить саму структуру финансовых услуг; значительно ускорить разработку и вывод на рынок новых продуктов [4].

Возможности генеративного искусственного интеллекта по обработке естественного языка могут изменить способ создания и анализа финансовых отчетов. Эти системы могут преобразовывать сложные финансовые данные в понятные описания, облегчая заинтересованным сторонам извлечение информации из отчетов, не вдаваясь в сложные детали. Например, генеративный ИИ можно использовать для создания интерактивных финансовых отчетов, которые позволяют пользователям исследовать данные и получать ответы на свои вопросы в понятном формате.

Хотя потенциал для инноваций огромен, проблемы также существуют. Нормативноправовая база для финансовых продуктов на основе искусственного интеллекта, проблемы конфиденциальности данных и необходимость человеческого надзора за важными финансовыми решениями требуют тщательного рассмотрения.

Блокчейн обладает рядом преимуществ, которые делают его привлекательным для финансовых учреждений. Он обеспечивает безопасность и прозрачность данных, снижает затраты и повышает эффективность операций.

Однако блокчейн также сталкивается с рядом вызовов. Масштабируемость и энергопотребление - основные проблемы, с которой сталкиваются блокчейн-сети [3]. Также, технология блокчейн все еще находится на ранней стадии развития, из-за чего в большинстве стран отсутствует регулирование цифровых финансовых активов.

Несмотря на проблемы некоторые финансовые организации начинают запускать продукты с использованием блокчейна. Так, недавно «Сбер» реализовал первую в России сделку по предоставлению банковской гарантии, где обычный договор был заменен смарт-контрактом на блокчейн-платформе.

Биометрия позволяет совершать платежи быстро и легко, без необходимости запоминать или вводить какие-либо данные. Уже сейчас китайская компания Tencent внедрила оплату по скану ладони в Пекинском метро. Существует подобный сервис и в России, недавно X5 и Сбер запустили сервис оплаты с помощью улыбки на кассах самообслуживания магазинов.

Другой важной группой являются риски информационной безопасности, например вероятность утечки персональных данных или сведений, содержащих банковскую, страховую, налоговую или иной вид тайн, хакерские атаки и подмена данных для обучения моделей ИИ.

Реализация всех этих рисков может привести к финансовым потерям, ошибочным решениям, репутационным последствиям, а также к паническому поведению значительного количества субъектов экономики и нарушению нормального функционирования финансового рынка.

К рискам конкуренции в докладе относится использование крупными компаниями своего доминирующего положения на рынке. Так как разработка ИИ требует значительных инвестиций в инфраструктуру и квалифицированного персонала, это может стать барьером для небольших компаний, а также привести к существенным ограничениям для распространения технологий.

Сегодня деятельность банковского сектора имеет совершенно иную структуру в отличие от работы зарубежных банков, что проявляется в активном внедрении современных цифровых технологий и инноваций, систем идентификации, облачных технологий, анализа больших данных и программного обеспечения, способного выполнять задачи по распознаванию речи и визуальных образов, принятию аналитических решений, сложных логических операций. На рисунке 1 представлена классификация наиболее перспективных инновационных финансовых технологий в рамках ЕАЭС [1].

Рис. 1. Классификация наиболее перспективных инновационных финансовых технологий [1, с. 24]

Сделать какое-либо прогноз относительно долгосрочного развития финансовых технологий в настоящее время не представляется возможным, однако можно предположить, что данный сектор будет востребован, как крупными компаниями, так и обычными пользователями. Высокий спрос на услуги финансовых технологий обусловлен растущими потребностями будущего, что является положительным фактором для развития данной отрасли, которая стремительно развивается во всем мире.

Также считаем необходимым сказать, что искусственный интеллект уже широко используется участниками финансового рынка ЕАЭС в различных бизнес-процессах. Среди основных направлений можно выделить скоринг, андеррайтинг, торговлю, инвестиционное консультирование, управление рисками, маркетинг, взаимодействие с клиентами, противодействие мошенничеству и т.д.

По оценкам McKinsey, экономический эффект от внедрения продуктов генеративного ИИ в разных секторах мировой экономики составит $2,6-4,4 трлн в год. При этом финансовый сектор находится в числе отраслей, которые получат наибольшую экономическую выгоду от его внедрения, отмечают эксперты. Он позволит увеличить выручку банков на $200-340 млрд в год, а страховых компаний – на $50-70 млрд в год, оценивают в McKinsey [6].

Таким образом, проведенные исследования показали, что технологические инновации являются драйверами развития бизнеса в странах ЕАЭС и лежат в основе четырех типов инноваций в цифровой экономике: продуктовых, процессных, маркетинговых и организационных.

Среди наиболее значимых технологий, которые позволяют внедрять подобного рода инновации, выделяются онлайн-технологии (интернет-технологии); технологии электронной коммерции; мобильные технологии; крауд-технологии; технологии Индустрии 4.0 (алгоритмы искусственного интеллекта — машинное обучение); глубинное обучение (Deep Learning); компьютерное зрение; аддитивные технологии; беспилотные летательные аппараты; сервисные и промышленные роботы; цифровые двойники; AR-, VR-технологии); технологии онлайн-обучения (онлайн-технологии ZOOM, MIRO и другие аналоги); ERP-системы; CRM-системы; SRM-системы, QR-коды, RFID-метки и др. [6, с. 15].

Дальнейшая диффузия цифровых технологий позволит бизнесу на евразийском пространстве легче и быстрее выходить на новые рынки, снижать трансакционные издержки на рынках трансграничной торговли при осуществлении финансовых транзакций онлайн, использовании трансграничных логистических коридоров, разрабатывать новые ценностные предложения, достигать качественных сдвигов в традиционном и онлайновом бизнесе за счет цифровой трансформации на основе цифровых технологий. Все это будет способствовать усилению коммерческих позиций компаний за счет построения новых бизнес-моделей с переходом к бизнес-экосистемам, в том числе с ориентацией на появление национальных технологических гигантов.

Среди проблем, требующих разрешения для достижения бизнесом поставленных целей в цифровой экономике, можно выделить: ограниченность финансовых ресурсов в сфере цифровой трансформации, необходимых для внедрения технологических инноваций, которую можно решить объединением усилий стран ЕАЭС при разработке и внедрении инфраструктурных проектов, цифровых транспортных коридоров, создания единых дата-центров и баз данных с уходом от дублирования; сложность решения проблемы бесшовно-сти (стандартизации) – создание единых протоколов осуществления разного рода онлайн-транзакций между странами, стандарты обмена данными через облачные хранилища и др.; проблему кибербезопасности, которая в ближайшие годы еще более обострится в связи с переходом к безлюдным производствам и управлению киберфизическими системами, что потребует объединения усилий по мити-гации киберрисков.

Кадровый голод и технологическую безработицу можно будет легче преодолеть за счет создания единого информационного пространства, в том числе единых центров подготовки и переподготовки кадров, организации процесса актуализации учебных программ по рабочим профессиям, высшего и дополнительного профессионального образования и другим приоритетным направлениям.