Особенности видов такафул-страхования: семейного и личного

Такафул-страхование делится на два вида - общий, являющийся практически аналогией коммерческому имущественному страхованию и семейный, включающий личное страхование, но имеющий характерные отличительные черты.

Специфические черты и особенности отношений между участниками данных видов страхования представлены в таб. 1.4.

Таблица 1.4 - Базовая система общего и семейного такафул-страхования

По мнению Р.И. Беккина, которое мы разделяем главное различие между семейным такафулом и коммерческим личным страхованием заключается в структуре распределения прибылей между участниками и страховым оператором, а не в терминологии. Семейный такафул имеет в основе модель мудараба и представляет собой, прежде всего, систему сбережений, и только потом защитный механизм от рисков на основе принципа взаимопомощи. Участниками семейного такафула регулярно выплачиваются взносы, которые направляются в фонд семейного такафула (или просто такафул-фонд), разделённый на две части.

Средства из фонда семейного такафула направляются на специальный счёт, взносы, выплачиваемые участником страхования, направляются на специальный коллективный или индивидуальный счёт. Последний направляется на получение прибыли, а средства с коллективного счёта по окончанию страхового договора выплачиваются страхователю или его наследникам.

В случае, если страхователь умирает до окончания срока действия полиса по-семейному такафулу, его наследники получают все взносы, уплаченные им на его счёт с момента заключения договора и до его смерти, включая накопленную прибыль. Наследники страхователя также имеют право на невыплаченную часть взносов со специального счета участника, которую страхователь выплатил бы, если бы дожил до истечения периода страхового договора. При расчёте данной суммы принимается период, начиная со дня смерти участника и до окончания срока действия полиса.

Согласно Корану, жизнь и смерть любого живого существа зависит от воли Аллаха, поэтому для получения прибыли и страховой выплаты со счета участника не имеет принципиально значения, в результате чего наступила смерть – страхователь может покончить с собой, умереть естественной смертью или погибнуть в результате несчастного случая.

Хотя некоторые такафул-операторы вообще не рассматривают в полисе самоубийство как причину смерти или не выплачивают денежных сумм, если суицид застрахованного лица произошёл в течение года с момента заключения договора. Если страхователь дожил до момента истечения срока действия страхового договора, он получает прибыль с данного счета, накопленную за период действия договора, а также всю сумму уплаченных им на счет такафул-оператора взносов.

Согласно правил, установленных такафул-компанией, страхователь получает часть чистой прибыли со специального счета участника. В случае, если страхователь решит расторгнуть договор такафула до истечения срока действия полиса, он сможет претендовать только на уплаченные им до момента расторжения договора взносы и прибыль по ним (за вычетом издержек оператора); при этом со специального счета участника страхователь не получит ничего.

На семейный такафул существенное влияние оказывают принципы наследования в мусульманском праве. Назначенный по договору семейного такафула, в соответствии с концепциями наследника (мирас) и расторжение договора (васайа), выгодоприобретатель является доверительным собственником (согласно институту общего права), но никак не абсолютным бенефициарием (согласно институту коммерческого страхования жизни). Следовательно, в соответствии с правилами наследования, согласно мусульманскому праву, страховой интерес в такафуле после смерти участника договора переходит к его непосредственным наследникам.

Такафул под имущественным страхованием понимает возмещение убытков, фактически понесенных в случае конкретного ущерба, в него также включено страхование от пожара, ДТП, авиакатастрофы, возникновения гражданской ответственности нарушения доверенным лицом обязательств и т.п.

В личное же (семейное) страхование входит страхование от рисков смерти или нетрудоспособности, оно иногда также упоминается в качестве взаимной поддержки, в противовес страхованию жизни в коммерческом страховании.

Страхование от рисков смерти или нетрудоспособности имеет место при следующих условиях:

• -    подача заявки на участие с перечислением всех персональных характеристик и данных, которые должны быть обозначены для предоставления страхового покрытия, вместе с подробной информацией обязательствах и причитающихся выплатах участника;

• -    указание размеров взноса;

• -    указание компенсационных выплат, которые причитаются выгодоприобретателю согласно договору;

• -    в случае смерти выплаты по такафулу должны быть распределены между лицами, имеющими на них права, сторонами, либо в целях, которые указаны в документах, согласно нормативным актам, издаваемым Шариатским наблюдательным советом;

• -    в случае страхования от рисков смерти страховой полис должен предусматривать, что участник (выгодоприобретатель) или его наследник не наделены правом получения каких-либо компенсаций с наступлением смерти из-за убийства, в которое вовлечены данный выгодоприобретатель или наследник.