Особенности заключения договора страхования урожая

Особенности договоров страхования урожая обусловлены их объектом – интересом страхователя (выгодоприобретателя), связанным с гибелью или недобором урожая. Характеристики этого объекта более условные, чем в иных видах имущественного страхования (например, стоимость запланированного урожая более условная характеристика, чем стоимость дома или транспортного средства). Урожай на момент заключения договора страхования не существует как объект гражданских прав.

Для наиболее точного установления показателей, характеризующих объект страхования, необходим качественный сбор информации до заключения договора.

Страховая стоимость

В силу прямого законного ограничения договор страхования не может быть заключен на сумму, превышающую стоимость имущества (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации). Страховая сумма по договору сельскохозяйственного страхования ограничена страховой стоимостью запланированного урожая. Запланированный урожай, как правило, определяется на основании двух показателей:

• 1)    площадь, на которой планируется выращивание культуры;

• 2)    урожайность культуры за определенный период, предшествующий заключению договора страхования.

Площадь, на которой страхователь планирует возделывать определенную культуру, устанавливается на основании заявления страхователя. Последний вправе застраховать урожай на любой площади в пределах общей площади посевов (посадок) культуры в хозяйстве в соответствующий период. Это не означает, что страховщик, проверяя этот показатель, в качестве источников информации ограничен только заявлением страхователя. Площадь, на которой страхователь планирует выращивать определенную культуру, в зависимости от обстоятельств может подтверждаться иными документами.

Форма 4-СХ или 1-фермер 1

По результатам сева хозяйства обязаны сдавать указанные формы в орган статистики. В этих формах содержится информация о площади посевов всех возделываемых культур в соответствующем году. Формы заполняются страхователем. Использование этих документов для проверки площади возделывания культур возможно, если договор страхования заключается после сдачи статистической отчетности (11 июня года сбора урожая). Если договор заключается до указанной даты, то необходимо руководствоваться иными документами.

Технологическая карта в отношении застрахованной культуры

Очевидно, что планирование урожая на- чинается не с заключения договора страхования, а значительно ранее. Хозяйство, планируя урожай каждой культуры, должно рассчитывать расходы, которые необходимо будет понести для получения урожая. Состав этих расходов должен содержаться в технологической карте. Общие расходы рассчитываются исходя из площади сева культуры. Само по себе составление технологической карты не свидетельствует о наличии в хозяйстве культур на указанной площади. Однако отсутствие технологической карты на момент обращения к страховщику является основанием усомниться в разумности ожиданий страхователя относительно запланированного урожая.

Документы, подтверждающие расходы на посевные работы

Какой бы методичной ни была технологическая карта, она составляется до начала сева культур. Соответственно, она лишь косвенно подтверждает площадь посевов. На основании данных технологической карты страховщик может запросить у будущего страхователя документы, подтверждающие подготовку к выполнению агротехнических работ (договоры, счета, товарные накладные, платежные документы и т. д.). Так, до начала сева хозяйство закупает посевной материал, горюче-смазочные материалы (далее – ГСМ), вспомогательные вещества (удобрения, пестициды, гербициды и т. д.).

Руководствуясь данными технологической карты, страховщик может рассчитать, достаточно ли посадочного и других материалов было приобретено хозяйством для сева культуры на заявленной площади.

Документы, подтверждающие выполнение агротехнических работ в период сева

Если к моменту заключения договора страхования уже был проведен сев, то страховщик может запросить такие документы, как акты расхода посадочного материала, удобрений, ГСМ, гербицидов, пестицидов и т. п. В большинстве случаев подобные акты составляются в отношении определенных территорий, поэтому они позволят установить площадь возделывания культуры.

Документы, подтверждающие закладку многолетних насаждений

Если страхованию подлежит урожай многолетних насаждений, то страховщику необходимо проверить, имеются ли в распоряжении страхователя плодоносящие посадки многолетних насаждений. Выяснить это можно на основании документов, составленных по результатам закладки многолетних насаждений. С учетом года закладки, сортовой принадлежности посадок, схемы посадки можно рассчитать площадь, на которой имеются плодоносящие насаждения. Однако наиболее точную информацию можно получить лишь в ходе обследования культур.

Если страховщик не проверит площадь, на которой хозяйство планирует выращивать культуру, до заключения договора, то в дальнейшем проверить эту характеристику довольно сложно. На момент урегулирования страхового убытка отсутствуют посевы, поэтому определить их площадь не представляется возможным.

Если вопрос о площади посевов становится предметом судебного разбирательства, то суды исходят из презумпции достоверности данных, указанных в договоре страхования. Страховщик, не озаботившийся получением приведенных документов до заключения договора, едва ли получит их от страхователя.

В одном из судебных споров из-за отсутствия подобной проверки до заключения договора страхования юристы «АКС ЛИ-ГАЛ» вынуждены были прибегать к данным космической съемки 2. Только с помощью спутниковых снимков удалось выяснить отсутствие плодовых деревьев на значительной части площади, с которой страхователь собирался получить урожай. Суд пришел к выводу, что у страхователя не было оснований ожидать урожая на площади, где отсутствовали деревья.

Средняя урожайность за предшествующий период также должна указываться страхователем в заявлении на страхование. В отношении договоров сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой Министерством сельского хозяйства Российской Федерации утверждена методика определения страховой стоимости (см. приказ [4]). Согласно этой методике предполагается использование показателей урожайности конкретной культуры в хозяйстве страхователя за пять лет, предшествующих году заключения договора страхования.

Зачастую страхователи завышают урожайность за предшествующие периоды. Завышение урожайности позволяет увеличивать страховую стоимость и размер возможных убытков. Чтобы проверить показатели урожайности за предыдущие периоды, страховщик может запросить у потенциального страхователя формы статистической отчетности 2-фермер или 29-СХ, которые в силу закона не могут быть получены самостоятельно страховщиком из органов статистики 3. Практика показывает, что еще одного шанса получить их у страхователя страховщику не представится. В связи с этим в случае оспаривания стоимости запланированного урожая юристы «АКС ЛИ-ГАЛ» вынуждены истребовать формы статистики в судебном порядке 4.

Местонахождение объекта

В большинстве случаев сельскохозяйственные производители одновременно выращивают несколько видов культур. При этом объектом страхования может быть урожай только одной культуры. Более того, урожай может быть застрахован не на всей площади, на которой планируется выращивание определенной культуры. В связи с этим очень важна идентификация объекта страхования.

Для целей идентификации посевов/по-садок, урожай которых застрахован, можно использовать следующие приемы.

Карта полей

Первоначальным документом, который необходимо запросить для идентификации посевов/посадок, является карта полей. Для использования этого документа в рамках договора страхования он должен отвечать следующим требованиям:

• •    на карте должно быть указано наименование юридического лица, возделывающего культуры на изображенных полях;

• •    поля на карте должны быть пронумерованы;

• •    помимо полей, на карте должны быть изображены объекты, которые позволяют установить местонахождение полей (населенные пункты, водоемы и т. д.). На карте могут быть указаны и точные координаты каждого поля;

• •    карта должна быть подписана руководителем организации, подпись должна быть скреплена печатью организации;

• •    если для заключения договора страхования составляется отдельная карта полей, то в ней должна быть ссылка на договор страхования, а, помимо номеров, на каждом поле должны быть указаны наименования и сорта культур.

Нумерация полей

Стороны договора страхования могут идентифицировать посевы (посадки) посредством присвоения каждому полю отдельного номера. В заявлении на страхование и в договоре страхования должны быть указаны все поля с застрахованным урожаем с указанием площади каждого поля, сорта возделываемой культуры. Если хозяйством уже используется нумерация на карте полей, то следует придерживаться этой нумерации.

Предстраховой осмотр

Осмотр до заключения договора страхования должен сопровождаться фотосъемкой каждого поля, на котором планируется выращивание застрахованной культуры. Это позволит зафиксировать состояние и местоположение полей благодаря геоданным фотоснимков.

Игнорирование страховщиком процедуры идентификации объекта страхования может привести к значительным рискам при урегулировании убытка.

Так, в одном из судебных споров юристы «АКС ЛИГАЛ», сопоставляя доказательства, выяснили, что, застрахованные культуры в принципе не выращивались в районе, в котором, якобы, были расположены поля страхователя 5.

Запланированные агротехнические работы

Перечень агротехнических работ, которые хозяйство планирует осуществлять для получения запланированного урожая, должен содержаться в технологической карте. Чтобы технологическая карта могла быть использована в правоотношениях по договору страхования, необходимо, чтобы она отвечала следующим требованиям:

• •    технологическая карта должна быть указана в качестве приложения к договору страхования. В технологической карте необходима ссылка на договор страхования;

• •    в технологической карте должен быть указан перечень агротехнических работ в хронологическом порядке. Необходимо, чтобы в отношении каждого

вида работ были указаны продолжительность и размер затрат в том числе на единицу работ;

• •    технологическая карта должна быть подписана руководителем организации. Подпись руководителя должна быть скреплена печатью организации.

Невыполнение или неполное выполнение работ, предусмотренных технологической картой, может стать причиной недобора или гибели урожая. Полное и точное заполнение технологической карты позволит сторонам договора страхования установить причинно-следственную связь между действиями страхователя и возникшими убытками. В случае невыполнения каких-либо запланированных работ, как правило, применяются следующие договорные механизмы:

• 1)    вычет стоимости непроизведенных затрат . Если невыполнение работ не привело к дополнительным убыткам, то страховщик вправе вычесть стоимость этих работ из суммы страховой выплаты;

• 2)    уменьшение убытков . Стороны могут вычитать из страховой выплаты убытки (недобор урожая), возникшие в связи невыполнением работ;

• 3)    отказ в осуществлении страховой выплаты . Если невыполнение работ привело к гибели урожая, то страховщик вправе отказать в страховой выплате.

Так, в одном из судебных споров юристы «АКС ЛИГАЛ» на основе анализа технологической карты выявили, что причиной гибели урожая сахарной свеклы стало нарушение предусмотренного картой срока уборки 6.

Сортовая принадлежность

Еще одной характеристикой объекта страхования является сортовая принадлежность выращиваемых культур. От этой характеристики зависит много показателей

(урожайность, сроки сева, сроки уборки, перечень необходимых работ и порядок их выполнения). Более того, от сорта зависит наиболее благоприятная климатическая зона для возделывания конкретной культуры. С учетом этого критерия сформирован Государственный реестр селекционных достижений, допущенных к использованию.

Чтобы стороны договора страхования могли ссылаться на сортовую принадлежность тех или иных культур, в договоре необходимо указать, культуры каких сортов выращиваются на каждом поле/участке. В дальнейшем это позволит упростить урегулирование убытков. На основе данных о сортовой принадлежности эксперты-агрономы могут устанавливать возможные причины недобора (гибели) урожая.

В одном судебном деле, учитывая морозоустойчивость возделываемых культур, суд установил невозможность гибели урожая в результате наблюдавшейся температуры воздуха 7.

Нередко хозяйства пытаются выращивать непригодные для выбранной климатической зоны культуры. Подобные культуры не способны дать урожай, сопоставимый с культурами, сорта которых допущены к выращиванию в соответствующей зоне. Подобный выбор может стать и причиной гибели застрахованных культур.

В судебной практике юристов «АКС ЛИ-ГАЛ» имеется ряд дел, в которых использование сортов, не допущенных к выращиванию в определенных климатических зонах, стало причиной гибели урожая 8.

Выяснение и анализ приведенных показателей до заключения договора страхования позволят с большой долей точности установить характеристики объекта страхования. Безусловно, подобный подход более трудоемкий и менее привлекательный для потенциального страхователя. Однако при использовании такого подхода повышается уровень определенности и прозрачности отношений между страхователем и страховщиком.

нию. URL:

ТОП-10 ПРИЧИН ОТКАЗА ОТ ПОКУПКИ КВАРТИРЫ

На рынке недвижимости покупатель царит уже больше пяти лет. За это время люди научились не спеша выбирать квартиры и отказываться от «компромиссных» вариантов, которые в буду- щем, несмотря на сиюминутную выгоду, могли бы принести новому владельцу проблемы и неудобства. Какие же квартиры дольше всего ищут своего покупателя и всегда ли это оправданно?

Причина №1. Подозрительная история.

Квартиры с наиболее привлекательной ценой в районе на поверку оказываются не так уж безупречны. Чаще всего владельцы заранее дают дисконт, если квартира недавно получена в наследство, если в ней несколько собственников, если среди собственников есть несовершеннолетние. Само по себе наследство или завещание не так уж страшно, если квартиру продает единственный наследник. Однако столь удачно обстоятельства складываются не всегда, и нередко неучтенные наследники возникают уже после оформления сделки купли-продажи.

В этом случае на квартиру суд налагает арест, и новый владелец никак не может ей распоряжаться до завершения дела, которое может длиться и год, и два. Подстраховаться при таких сделках помогает нотариально заверенное обязательство продавца при возникновении новых наследников разбираться с ними самостоятельно, не вовлекая в судебные тяжбы покупателя квартиры. Однако на деле покупателя все равно будут вызывать в суд, а затем снятие ареста станет именно его головной болью. Поэтому таких вариантов следует сторониться.

Причина №2. Первый или последний этаж.

Причина банальная, но многие покупатели даже не рассматривают квартиры на последнем и тем более на первом этаже в старом фонде. Тем не менее, это не всегда оправданно. Например, есть серии домов, в которых первый этаж по факту является вторым (например, П-46, П-47), и продавцы квартир в таких домах часто указывают на это в объявлениях – «высокий первый этаж».

Есть свои преимущества и у последнего этажа, но здесь многое также зависит от типа дома и его местоположения: в удачном случае, в доме будет теплый чердак или техэтаж, который защитит жильцов квартир на последнем этаже от возможных протечек кровли, а кроме того, такие квартиры могут отличаться прекрасными видовыми характеристиками.

Продолжение на с. 85