От традиционных подходов к гибкой модели: трансформация лицензирования финансовых организаций

Развитие цифровой экономики вызвало сдвиг парадигмы, который кардинально изменил методы выполнения финансовых операций, управления активами и ведения бизнеса. Как показал анализ, «наиболее кардинальные изменения произошли на финансовом рынке и в его инфраструктуре - фондовых биржах, валютных рынках и банковской системе» [1], что, безусловно, отразилось на изменении государственной модели регулирования и надзора. В условиях быстрого развития новых технологий и финансовых инструментов традиционные подходы к контролю и регулированию стали недостаточными, поэтому государственные органы вынуждены адаптироваться к новым реалиям, внедряя инновационные методы и подходы, такие как использование больших данных и искусственного интеллекта для мониторинга финансовых потоков и оценке финансовой устойчивости организаций.

Кроме того, возникла необходимость в более тесном взаимодействии между различными государственными структурами и частным сектором для создания более эффективной системы регулирования, которая могла бы обеспечить безопасность и стабильность финансовой системы, а также защиту прав потребителей. В результате, сегодня многие страны пересматривают свои законодатель- ные инициативы, чтобы не только учесть новые риски и возможности, обусловленные внедрением цифровых технологий, но и привнести более гибкие и адаптивные механизмы регулирования, включающие в себя разработку новых стандартов и норм, способствующих инновациям, а также создание благоприятной среды для появления и развития стартапов и Fintech- компаний.

Цель статьи заключается в анализе существующих недостатков традиционных методов лицензирования финансовых организаций и в обосновании необходимости перехода к более гибкой модели, которая будет учитывать современные реалии, повысит прозрачность и уменьшит бюрократические барьеры.

В настоящее время регуляторы в ряде стран, в силу исторически сложившихся обстоятельств и специфики национальных финансовых систем, продолжают следовать традиционной модели лицензирования финансовых организаций, несмотря на появление новых технологий и вызовов, что порождает как определённые преимущества, так и некоторые сложности и значительные риски для устойчивости и прозрачности финансовых рынков. Прежде чем перейти к анализу недостатков традиционной модели лицензирования, следует рассмотреть ее достоинства:

• 1.    установление строгих и четко определенных требований к процедуре лицензирования, предоставляющие государственным органам возможность осуществлять эффективный надзор за деятельностью финансовых организаций и минимизировать риски мошенничеств и гарантировать защиту прав и интересов потребителей финансовых услуг;

• 2.    определение единых унифицированных стандартов для всех участников финансового рынка, которые способствуют созданию прочной основы доверия к финансовым институтам и их продуктам, что, в свою очередь, усиливает стабильность и предсказуемость финансовой среды;

• 3.    появление дополнительного уровня защиты прав и интересов потребителей, обусловленное тем, что лицензированные финансовые организации обязаны строго следовать установленным нормам и стандартам, тем самым значительно снижая вероятность возникновения недобросовестных практик и обеспечивая большую степень ответственности со стороны этих организаций;

• 4.    поддержание финансовой стабильности в целом, которое достигается благодаря возможности регулирующих органов оперативно реагировать на потенциальные угрозы и риски, и, как следствие, способствует снижению вероятности возникновения финансовых кризисов и укрепляет общую устойчивость экономической системы;

• 5.    наличие четко определенных квалификационных требований к руководству и персоналу финансовых организаций, что способствует повышению уровня профессионализма и компетентности в финансовом секторе и отчасти решает проблему недоверия со стороны клиентов и инвесторов;

• 6.    существование ясной модели лицензирования, что позволяет создать благоприятные условия для привлечения долгосрочных инвестиций и способствует не только развитию отдельных финансовых организаций, но и укреплению всей финансовой системы.

Однако для традиционной модели лицензирования финансовых организаций характерны и недостатки, среди которых можно выделить:

• -    наличие значительных барьеров для входа на финансовый рынок, таких как высокие стартовые затраты по капиталу, требования к

деловой репутации высшего менеджмента и организации внутренних бизнес-процессов, что препятствует появлению новых игроков и тормозит развитие конкуренции и инноваций;

• -    обеспечение соответствия требованиям финансового регулятора превращается для финансовых организаций в дорогостоящее мероприятие, требующее привлечения специалистов в различных областях, таких как юриспруденция, бухгалтерия, управление рисками и информационная безопасность, что значительно увеличивает общие операционные затраты и, как правило, негативно сказывается на их конкурентоспособности;

• -    установление процедуры получения лицензии, которая отличается сложностью и продолжительностью, требуя от соискателей соблюдения многочисленных бюрократических формальностей и соответствия строгим требованиям, что ограничивает их возможности быстро адаптироваться к изменениям;

• -    отсутствие гибкости и адаптивности лицензионных требований к изменениям на финансовом рынке, что сдерживает способность финансового регулятора оперативно реагировать на динамику финансового сектора, развитие новых технологий и удовлетворять потребности быстроразвивающихся компаний и, в конечном итоге, может привести к увеличению рисков и нестабильности финансовой системы;

• -    отсутствие открытого диалога между финансовым регулятором и соискателями лицензии, а также низкая степень прозрачности процедуры лицензирования финансовых организаций, что затрудняет понимание требований и создает благоприятные условия для проявления рисков злоупотреблений;

• -    существование недостаточно проработанного механизма защиты интересов потребителей, который оставляет их уязвимыми перед недобросовестными финансовыми организациями, создает потенциальные риски, способные не только вызвать значительные финансовые потери, но и привести к серьезному подрыву доверия к финансовой системе в целом, что, в свою очередь, может негативно сказаться на стабильности рынка и благосостоянии граждан;

• -    возможность проявления коррупционных практик и несоответствий действующему законодательству, которые негативно сказыва-

• ются на эффективности лицензирования различных видов деятельности на финансовом рынке, создает дополнительные риски не только для потребителей финансовых услуг, но и для общей финансовой стабильности, угрожая целостности и надежности всей системы;

• -    наличие у финансового регулятора определенных затруднений в процессе взаимодействия с международными организациями и финансовыми регуляторами других стран, обусловленных игнорированием глобальных аспектов, требований и трендов развития, что препятствует эффективной интеграции в международную финансовую систему и снижает уровень доверия к отечественным механизмам регулирования.

Исходя из вышесказанного, в свете выявленных недостатков традиционной модели лицензирования, обусловленных ограниченной гибкостью, недостаточной прозрачностью и высокой подверженностью коррупционным рискам, возникает необходимость перехода к новой модели, которая будет учитывать современные реалии финансового рынка и трансформации его архитектуры под воздействием различных факторов (глобализации, интеграции, конвергенции, внедрение инноваций и т.д.).

Отметим, что переход от традиционной модели лицензирования финансовых организаций к новой модели обусловлен рядом факторов, которые можно систематизировать в несколько ключевых аспектов, во-первых, революция в области финансовых технологий привела к появлению новых участников рынка, которые предлагают инновационные финансовые решения, меняющие как организацию бизнес-процессов, так и восприятие потребителей финансовых услуг. Как следствие, привносимые изменения требуют адаптации и в регуляторных подходах, поскольку традиционная модель лицензирования зачастую не учитывает специфики работы новых игроков и может тормозить их развитие.

Во-вторых, при традиционной модели лицензирования часто создаются новым игрокам высокие барьеры для входа их на финансовый рынок, как следствие это снижает конкуренцию и увеличивает риск олигополизации [2]. Предполагается, что новая модель лицензирования, базирующаяся на более гибких и адап- тивных механизмах, будет способствовать развитию конкурентной среды и, как следствие, положительно скажется на качестве финансовых услуг и их ценовой доступности для потребителей.

В-третьих, современные экономические условия требуют от финансовых организаций более высокой степени гибкости и способности быстро реагировать на изменения в части как потребительских предпочтений, так и технологических новаций. Поскольку новая модель лицензирования может включать механизмы, позволяющие быстро адаптироваться к новым условиям, то это открывает перспективы для более гибкого реагирования на изменения в экономической среде, а также способствует внедрению инновационных технологий и практик в деятельность финансовых организаций, тем самым создавая условия для повышения конкурентоспособности и улучшения качества предоставляемых услуг. Однако, несмотря на очевидные преимущества, такая трансформация требует тщательного анализа потенциальных рисков и необходимости пересмотра существующих нормативных актов, что может стать значительным вызовом для регуляторов.

В-четвертых, как показала практика, современные вызовы (например, киберугрозы, финансовые кризисы, «финансовая репрессия» [3]) требуют кардинальных изменений в части установления более строгих стандартов в области финансовой устойчивости организаций и безопасности осуществления их деятельности. С переходом на новую модель лицензирования, основанную на более жестких требованиях к управлению рисками и корпоративному управлению, у финансового регулятора появится возможность обеспечить бо́льшую защиту как для потребителей, так и для финансовой системы в целом, так как это позволит создавать более прозрачные механизмы контроля за деятельностью финансовых организаций, а также способствовать своевременному выявлению и минимизации потенциальных угроз, связанных с финансовыми мошенничествами и системными кризисами. Более того, усиление требований к корпоративному управлению станет стимулом для компаний развивать внутренние процессы и практики, направленные на повышение устойчивости и ответственности, что в свою очередь укрепит доверие со стороны инвесторов и клиентов, создавая таким образом более стабильную и безопасную финансовую среду.

В-пятых, традиционные подходы к лицензированию, как правило, сконцентрированы на защите интересов самих финансовых институтов, в то время как новая модель требует смещения акцентов в сторону потребителей и может включать различные механизмы, направленные на улучшение качества обслуживания, повышение безопасности финансовых сделок, а также на повышение уровня финансовой грамотности клиентов, что, в свою очередь, будет способствовать более ответственному и осознанному поведению как со стороны потребителей, так и со стороны финансовых организаций.

В-шестых, в условиях растущей интернационализации финансовых услуг, характеризующейся увеличением трансакций между странами и необходимостью соблюдения разнообразных регуляторных стандартов, требуется унификация и гармонизация подходов к лицензированию на международном уровне. В связи с этим, переход на новую модель лицензирования не только упростит процессы взаимодействия между финансовыми организациями разных юрисдикций, но и создаст условия для более эффективного функционирования этих организаций в глобальном контексте, позволяя им адаптироваться к изменяющимся требованиям и условиям рынка, а также обеспечивая более высокий уровень защиты интересов потребителей и инвесторов в условиях сложной и динамичной международной финансовой среды.

Таким образом, новая модель должна не только быть основанной на принципах прозрачности, гибкости и адаптивности, позволяющих более эффективно реагировать на вызовы глобализации и обеспечить защиту интересов потребителей, но и обладать способностью интегрировать международные стандарты, использовать передовые технологии, такие как искусственный интеллект и блок-чейн, а также обеспечивать более глубокую защиту прав потребителей и укрепление финансовой стабильности через проактивное регулирование и мониторинг. Отметим, что интеграция инновационных подходов и передовых технологий в процессы регулирования способна существенно трансформировать ка- чество управления в данной сфере, а также значительно укрепить уровень доверия со стороны населения к финансовой системе в целом.

По моему мнению, для обеспечения плавного и менее стрессового перехода к новой модели лицензирования, а также для достижения высокой эффективности данного процесса, необходимо предпринять комплексные меры, направленные на всестороннюю подготовку всех участников финансового рынка к изменившимся условиям. К таким мерам следует отнести:

• 1.    повышение эффективности процесса лицензирования. Для этого необходимо:

• -    оптимизировать и стандартизировать процесс лицензирования, а также обеспечить прозрачность требований и процедур, что, в свою очередь, значительно ускорит процесс допуска новых участников на финансовый рынок, создавая более конкурентную и динамичную среду для бизнеса;

• -    внедрить современные цифровые технологии и автоматизировать процесс лицензирования, что не только позволит сократить время, необходимое для рассмотрения заявок, но и существенно уменьшит вероятность ошибок, а также повысит общую эффективность работы регуляторов, что является критически важным в условиях быстро меняющегося финансового ландшафта;

• -    организовать обучающие программы для потенциальных заявителей и предоставить консультации по требованиям и процедурам лицензирования, как следствие, значительно упростится и ускорится процесс получения лицензии, способствуя более глубокому пониманию регуляторных стандартов и улучшая взаимодействие между регуляторами и участниками рынка;

• -    усилить взаимодействие между Банком России и финансовыми организациями с целью формирования глубокого взаимопонимания, а также налаживания эффективного обмена информацией и опытом, что в итоге будет способствовать оптимизации и повышению результативности процесса лицензирования;

• -    осуществлять регулярный мониторинг и комплексную оценку лицензирования на всех его этапах, что позволит своевременно выявлять возникшие проблемы и адаптировать

стратегические подходы в реализации новой модели, обеспечивая тем самым устойчивость и стабильность финансовой системы в условиях стремительно меняющегося рынка;

• -    периодически пересматривать и обновлять стратегию управления лицензированием с учетом динамично меняющихся рыночных условий и актуальных потребностей бизнеса, что позволит достичь более высокой степени соответствия между регуляторными требованиями и практической деятельностью участников финансового рынка;

• -    стимулировать внедрение инновационных решений и развитие новых подходов к лицензированию, включая альтернативные (например, саморегулирование), проводя глубокое исследование рынка и анализируя конкурентную среду, чтобы оставаться в курсе последних тенденций и технологий, влияющих на финансовый сектор экономики;

• -    сотрудничать с внешними экспертами и консультантами для получения дополнительных знаний и опыта, которые значительно повысят эффективность управления лицензированием и помогут в достижении поставленных перед финансовым регулятором стратегических целей;

• 2.    обеспечение честности, четкости и гарантированной прозрачности процедуры лицензирования. В связи с этим целесообразно финансовому регулятору:

• -    формулировать и систематизировать требования к лицензионным заявкам, а также четко описывать процедуры их рассмотрения и принятия решений, включая критерии оценки, на основании которых осуществляется выдача лицензий или отказ в них;

• -    обеспечить прозрачность и доступность информации по процедуре лицензирования, включая детализированные данные о статусе заявок, причинах отказов в выдачи лицензий, принятых решениях и рекомендациях, что позволит участникам процесса и широкой общественности более полно и ясно понимать механизмы принятия финансовым регулятором решений;

• -    оказывать квалифицированные консультации и поддержку соискателям относительно требований и процедур лицензирования, а также предоставлять конструктивную обратную связь по результатам рассмотрения заявок, включая разъяснение оснований, послу-

• живших причиной принятия тех или иных решений;

• -    углублять взаимодействие и налаживать более эффективные коммуникации с соискателями, чтобы лучше понимать их бизнес-цели и стратегические намерения, стоящие за подачей заявок на получение лицензий;

• -    контролировать соблюдение установленных регуляторных требований и проводить комплексную оценку эффективности лицензирования, что позволит выявить потенциальные проблемы и усовершенствовать процедуры, обеспечивая тем самым высокий уровень прозрачности и честности в процессе лицензирования;

• 3.    повышение оперативности реагирования на вызовы, связанные с развитием цифровых технологий. Для этого нужно:

• -    разработать и внедрить интегрированные электронные платформы для подачи заявок, обработки сопроводительных документов и организации взаимодействия с соискателями, что позволит значительно сократить времен-ны_́ е затраты на рассмотрение заявок и упростить весь процесс лицензирования, повышая его доступность и эффективность;

• -    использовать современные технологии искусственного интеллекта и аналитики данных для автоматизации процесса принятия решений, глубокого анализа рисков и выявления недобросовестных соискателей. Данный подход не только повысит скорость и эффективность лицензирования, но и создаст более надежную систему оценки заявок;

• -    разработать и внедрить комплексные меры по защите информации и обеспечению кибербезопасности на каждом этапе лицензирования, позволяющие предотвратить утечки данных и кибератаки, что особенно критично при работе с конфиденциальной информацией;

• -    привлекать высококвалифицированных экспертов для оказания консультационных услуг и разработки инновационных решений, позволяющих более эффективно справляться с возникающими вызовами и обеспечивать успешное развитие системы лицензирования в условиях постоянно меняющейся среды;

• 4.    укрепление отношений и улучшение взаимопонимания между финансовым регулятором и соискателями лицензий. С этой целью необходимо:

• -    разработать и внедрить многоуровневую программу обучения, включающую создание систематизированных и доступных методических материалов, которые подробно освещают принципы и практики новой модели лицензирования, что обеспечит глубокое понимание и подготовленность всех участников

процесса;

• -    четко определить права и обязанности каждой стороны в лицензионном соглашении, чтобы минимизировать риски недопонимания и конфликтов, тем самым создавая основу для стабильного и продуктивного сотрудничества;

• -    активно развивать диалог с ключевыми заинтересованными сторонами, включая профессиональные ассоциации и потребителей финансовых услуг, с целью обеспечения их вовлеченности и поддержки в процессе реализации изменений, что позволит повысить уровень доверия и совместной ответственности;

• -    создать четкий механизм коммуникации между всеми сторонами, например, установить регулярные встречи и консультации по вопросам, связанным с лицензированием, а также проводить воркшопы, на которых будут обсуждаться основные аспекты лицензионного процесса и договорных отношений;

• -    разработать совместные проекты и инициативы, способствующие взаимопониманию

и укреплению партнерских отношений между финансовым регулятором и соискателями лицензий, что позволит создать более гармоничную и продуктивную экосистему в сфере лицензирования.

Как мы видим, в совокупности предложения направлены на то, чтобы не только изме- нить культуру регулирующих органов в сторону большей коммерческой осведомленности и ориентации на эффективность, но и на повышение и расширение сотрудничества между финансовым органом и соискателями лицензий. При этом, какую бы цель не ставили перед собой участники лицензирования, они должны действовать совместно в диалоге друг с другом, тем самым способствуя взаимовыгодному сотрудничеству.

В заключение отметим, что переход к новой модели лицензирования финансовых организаций является необходимым шагом для обеспечения их устойчивого и эффективного функционирования в условиях быстро меняющегося финансового ландшафта. Итогом такого перехода должно стать создание более безопасной, конкурентоспособной и ориентированной на потребителя финансовой системы.