Отказ в выплате страхового возмещения

Страховое возмещение представляет собой денежную компенсацию, которая выплачивается страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности.

Страховое возмещение со стороны страховщика может быть, как в натуральной, так и денежной форме. В натуральной форме возмещение представляет собой не денежный эквивалент, а товары, услуги или выполненные работы. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

Сумма страхового возмещения может быть как равна страховой сумме, так и меньше ее, в случае если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

Остановимся более подробно на том аспекте, что же представляет собой отказ в выплате страхового возмещения и каковы последствия данного действия для граждан РФ.

Отказ в выплате – фактическое поведение и юридическая конструкция [1].

Таким образом, при опоре на текст гл. 48 ГК РФ мы можем сказать о том, что при наличии договора страхования страховщик может отказать в выплате в трех принципиально различных ситуациях: если страховой случай не наступил и (или) размер убытков не подтвержден (ст. ст. 929, 934); страховой случай наступил, но страховщик освобождается от выплаты (п. 3 ст. 962, п. 1 ст. 963, ст. 964, п. 4 ст. 965); страховой случай наступил, но страховщик имеет право отказать в выплате (п. 2 ст. 961).

Таким образом, одно и то же фактическое поведение со стороны страховщика, а именно «отказ в выплате» может юридически описываться тремя различными конструкциями. Наибольший интерес на сегодняшний день представляют первые две.

Первая позиция характеризует ситуацию, когда страховой случай не наступил или, точнее сказать, его наступление не доказано и отсутствует сама обязанность «платить по наступившему страховому случаю», а вторая – ситуацию, когда страховой случай наступил и обязанность платить имеется, но реализована возможность одностороннего отказа от исполнения обязательства [2, ст. 310 ГК РФ].

Из второй конструкции ясно, что речь идет о наступившем страховом случае, но наличие определенных сопутствующих ему обстоятельств освобождает страховщика от выплаты. На основании этого конструкта можно заключить, что «освобождение от выплаты» не тождественно «отказу в выплате» [2, ст. 962 - 965 ГК]. Освобождение от выплаты не может быть не чем иным, как прекращением обязательства страховщика в части данной выплаты, поскольку это единственная конструкция, позволяющая не производить выплату при наличии обязательства и в отсутствии оснований для одностороннего отказа от его исполнения [2, ст. 415 ГК РФ]. Таким образом, вторую конструкцию, использованную в ст. РФ, следует истолковывать как прекращение обязательства страховой компании «платить по наступившему страховому случаю».

В рамках юридического подхода часто путают конструкции «право отказать в выплате» и «освобождение от выплаты». «Право отказать в выплате» рассматривается при наличии обязательства по выплате страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения этого обязательства, но может его и исполнить. При этом произведенный платеж будет признан страховой выплатой. «Освобождение от выплаты» означает отсутствие обязательства. Это не означает, что страховщик не может заплатить, но платеж будет являться не страховой выплатой, а безвозмездной передачей имущества.

Однако, в рамках юридической практики Отказ в выплате – это наиболее часто совершаемое действие, когда страховщик, возложенное на него обязательство исполнять не собирается.

На сегодняшний день, в рамках страховых компаний чаще всего встречаются следующие причины отказа в выплате страхового возмещения:

• 1.    Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

• 2.    Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

• 3.    Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

• 4.    Получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

• 5.    Другие случаи, предусмотренные законодательными актами [4].

Гражданам РФ следует быть готовым к тому, что чаще всего основанием для отказа в выплате страховщики указывают в качестве причины неосторожные действия или халатность самого застрахованного лица. Если граждане РФ сталкиваются с неправомерным отказом в выплате страхового возмещения, то единственный верный способ – это обращение в суд . В случае принятия решения в пользу страхователя, страховая компания обязана будет оплатить: судебные издержки; ущерб, вызванный отказом в страховом возмещении; неустойку.

Таким образом, страхователь должен предпринять ряд действий, чтобы избежать отказ в выплате страхового возмещения:

• 1.    Внимательно читать договор в момент его подписания и обращать внимание на все условия, которые в нем конкретизированы, особенно на условия, касающиеся получения выплаты и оснований для отказа.

• 2.    Страхователю лучше изначально выбирать крупные страховые компании, так как при этом снижается вероятность неправомерного отказа в выплате страхового возмещения, реже занижается ущерб, полученный в

• 3.    Страхователю необходимо учесть и включить по максимуму все важные условия в договор и точно указать каким образом будет использоваться застрахованное имущество.

• 4.    Особое внимание страхователю необходимо обратить на положения договора, в которых указаны условия отказа в страховой выплате. В подавляющем большинстве случаев неосторожные действия или халатность собственника имущества, приведшие к нанесению ущерба, исключат возможность страхового возмещения.

• 5.    Несмотря на все эти меры, страхователь должен быть морально и организационно готов к судебному разбирательству уже на момент заключения договора. Так как действует одна важная формула успеха: «Чем быстрее начнется судебное разбирательство после отказа, тем раньше страхователь получит возмещение».

результате страхового случая.