Открытый банкинг, стандартизация и недискриминационный доступ: инициативы Европейского союза по повышению эффективности рынка платежей

В мире остро стоит вопрос доступности финансовых услуг и обеспечения эффективности рынка платежей. Интерес к доступности финансовых услуг можно объяснить тем, что они позволяют потребителям снижать затраты на оплату товаров и услуг (например, в удаленном режиме), безопасно хранить и наращивать свои сбережения. Для государства повсеместная доступность финансовых услуг означает большую прозрачность расчетов и их контролируемость. Для экономики в целом - оптимизацию издержек и повышение конкурентоспособности. Новые подходы к повышению конкуренции на финансовом рынке актуальны и в контексте безналичного общества. Ведь в этой парадигме отсутствие доступна к качественным услугам - это уже не просто упущение, а признак поражения гражданина в правах. Без них он не может получать социальные пособия, участвовать в экономических отношениях и т.д. Поэтому финансовый регулятор неизбежно столкнется с выбором, с которым столкнулось государство в области здравоохранения, электроэнергетики и коммунальных услуг: либо напрямую регулировать комиссии (что вряд ли хорошо работает на всех этих рынках), либо создавать условия для максимизации конкуренции. К решению этих вопросов в Европейском Союзе подошли через реализацию недискриминационного доступа к счетам и принципов «открытого банкинга». Первые шаги в этом направлении - Директивы ЕС 2015/2366 и 2014/92/EU.