Отношение российского населения к страхованию

Источник: рассчитано по данным опросов городского населения, проводимых Центром стратегических исследований компании РОСГОССТРАХ. — Режим доступа:

Более высокая степень проникновения этих пяти видов страхования может быть объяснена несколькими причинами.

Спрос на страхование КАСКО автомобиля в течение достаточно длительного времени был связан с приобретением автомобиля в кредит, т.е. являлся «вмененным» видом страхования. До финансового кризиса 20082009 гг. почти половина новых автомобилей приобретались в кредит. Рост стоимости кредитов, ужесточение условий кредитования, падение реальных доходов населения, наблюдаемые в периоды финансово-экономических кризисов, приводят к сокращению продаж автомобилей и, как следствие, уменьшению доли вмененного страхования на рынке автоКАСКО. Однако в периоды кризисов может наблюдаться и противоположная тенденция — рост спроса на добровольное страхование автоКАСКО, где высока частота наступления страховых случаев, что является достаточно сильным аргументом в пользу заключения договора страхования. Этот вид страхования объективно характеризуется высоким показателем убыточности, т.е. отношением выплат к премиям. Для населения эти выплаты особенно ощутимы в условиях высокой аварийности на российских дорогах. Однако КАСКО — достаточно дорогой вид страхования, тарифы корректируются в связи с инфляцией, колебаниями курса рубля, ростом количества жалоб и судебных разбирательств, равно как и мо- шеннических действий в отношении страховых компаний. В этих условиях автовладельцы начинают более осознанно подходить к страхованию — не отказываясь от него как инструмента финансовой защищенности, они выбирают более дешевые продукты (страхование с франшизой, неполное покрытие рисков), более взвешенно выбирают страховую компанию, ориентируясь, прежде всего, на ее надежность, качество урегулирования убытков.

В страховании недвижимости также можно выделить две составляющие: вмененное страхование объекта залога при ипотеке и добровольное страхование объектов недвижимости.

Ипотечное страхование активно развивается на пике ипотечного кредитования и строительного бума и сокращается в периоды падения кредитной активности населения. Добровольное страхование недвижимости менее подвержено воздействию кризиса, страхователи обычно не отказываются от пролонгации договоров. Премия по данному виду страхования очень небольшая и не оказывает значительного влияния на бюджеты семей.

Вместе с тем, для малообеспеченных слоев населения возможно сокращение спроса на страхование недвижимости. Среди них, как и среди среднеобеспеченных граждан, наблюдается ориентация на более дешевые страховые продукты.

В 2008-2009 гг. страховые компании, заинтересованные в наличии договоров страхования недвижимости граждан в своем страховом портфеле в силу его низкой убыточности (30% при 80% по ДМС или ОСАГО), начали предлагать на этом рынке, так называемые коробочные продук- ты. Под коробочным продуктом обычно понимается договор страхования готового набора рисков по фиксированным тарифам с упрощенной процедурой оформления страхования и выплат (страхование без осмотра и описи имущества, уменьшение числа документов, необходимых для заключения договора).

Развитию страхования недвижимости может способствовать наличие льготных (муниципальных) программ страхования жилья.

Договоры добровольного медицинского страхования (ДМС) часто входят в социальный пакет, предоставляемый работодателем, т.е. оплачиваются за счет предприятия, а работники в этом случае являются выгодоприобретателями, получающими медицинские услуги. Вынужденная экономия работодателей на расходах в условиях кризиса, в том числе и на страховании сотрудников предприятия, будет приводить к снижению числа пользования ДМС за счет предприятия. Возможно, что сокращение ДМС за счет предприятия будет приводить к росту количества договоров добровольного медицинского страхования, заключаемых населением за свой счет, в силу потребности в более качественном медицинском обслуживании. ДМС характеризуется самым высоким уровнем убыточности среди добровольных видов страхования (табл. 3).

Страхование от несчастных случаев и болезней может осуществляться за счет как работодателя, так и собственных средств страхователей. Здесь также существует вмененное страхование заемщиков кредитов (в ипотечном, автомобильном, потребительском кредитовании) и собственно добровольное страхование.

Таблица 3

Отношение страховых выплат к страховым премиям в 1993-2015 гг., % (по данным Страхового надзора и ЦБ РФ)

Вид страхования	Год
	1993	1995	2000	2005	2010	2011	2012	2013	2014	2015
Страхование в целом, без ОМС	48,5	65,5	78,7	48,2	54,2	46,6	46,4	46,6	48,1	49,7
Добровольное страхование	49,4	65,6	79,0	47,0	52,1	44,0	44,8	44,2	45,2	47,2
Страхование имущества граждан	35,0	37,2	31,5	45,0	72,3	60,2	58,7	67,3	70,6	65,9
Личное страхование, иное, чем страхование жизни	42,5	63,1	49,3	62,0	60,7	57,9	50,7	49,8	50,7	54,8
Добровольное медицинское страхование	49,2	68,4	54,3	77,1	77,5	76,8	75,8	78,5	77,3	77,6

Источник: рассчитано по: [3; 4].

Страхование жизни включает не- ют участие в прибыли страховщика, сколько видов страховых продуктов. Страхование жизни заемщиков при получении банковских кредитов является вмененным видом страхования, обычно предполагает заключение договора на год или несколько лет без накопления.

Накопительное страхование жизни обычно является добровольным. Оно достаточно точно отражает отношение населения к страхованию и финансовому рынку в целом. К сожалению, пока еще оно не является привлекательным для большинства населения в силу отсутствия денежных средств, недостаточного доверия к страховым компаниям.

Накопительное страхование жизни объединяет в себе как страховую защиту, так и возможность накопления дополнительных средств. Страховая выплата производится при наступлении страхового случая (смерть или потеря трудоспособности в течение действия договора) или по окончании срока действия договора. Кроме суммы, указанной в договоре, страховые компании предлага- т.е. после окончания срока договора страхователю будет выплачена некая сумма, зависящая от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. В результате доходность может оказаться выше указанной в договоре. Таким образом, накопительное страхование жизни — социально значимый вид страхования, оно обеспечивает финансовую защиту страхователя и выгодоприобретателей — членов семьи.

Иными словами, приобретение полиса накопительного страхования жизни может рассматриваться не только как форма страхового, но и как форма сберегательного и даже инвестиционного поведения. Привлекательность таких договоров возросла в настоящее время в условиях спада фондового рынка и снижения привлекательности инвестирования в иностранную валюту. Определенное развитие получают и собственно инвестиционные договоры страхования жизни. По мнению специалистов, речь идет скорее о перераспределении средств граждан из банковских депозитов и иных инвестиционных инструментов в страхование жизни. Одним из доказательств этого является тот факт, что подобные продукты предлагаются в рамках объединенных групп банков и страховых компаний. По всей видимости, они могут быть интересны ограниченному кругу наиболее обеспеченных граждан при условиях наличия свободных денежных средств и желании диверсифицировать личные вложения. Накопительное страхование жизни — базовый продукт в страховании жизни, в российских условиях оно может быть интересно для среднего и даже массового потребителя при появлении коробочных продуктов и возможном введении налоговых льгот.

Намерения граждан заключить договор страхования в ближайшем будущем в 2007-2016 гг. (% в общей численности опрошенных)

Виды страхования	Год
	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015	2016
ОСАГО	9,8	3,1	2,5	1,9	1,4	1,7	1,3	1,3	0,8	1,1
КАСКО автомобиля	2,8	3,0	2,7	1,9	1,8	1,8	1,7	1,4	0,7	0,7
Страхование недвижимо-сти/домашнего имущества	10,3	8,7	8,2	8,0	6,8	6,5	6,4	6,0	4,8	5,2
ДМС за свой счет	1,5	1,8	1,6	1,9	1,6	1,8	1,4	1,1	1,0	1,0
НС за свой счет	3,3	2,4	1,8	1,7	1,6	1,6	1,4	1,0	1,0	1,1
Накопительное страхование жизни	2,2	2,3	1,8	1,6	1,2	1,3	1,2	0,9	0,8	0,4
Не намерен приобретать полис	71,3	71,6	78,8	81,9	82,7	72,7	81,2	83,7	83,7	85,9

Источник: рассчитано по данным опросов городского населения, проводимых Центром стратегических исследований компании РОСГОССТРАХ — Режим доступа:

Доля страховой премии в общих расходах домашних хозяйств на конечное потребление остается низкой

В российских городах, по данным опроса, проведенного компанией РОСГОССТРАХ в апреле 2016 г., 63,2% опрошенных имеют хотя бы один полис страхования, купленный за свой счет.

К сожалению, в страховании населения основой являются обязательные и «вмененные» виды; процент охвата добровольными видами практически не меняется на протяжении последних лет. Кроме того, обращает на себя внимание высокая доля городского населения, не пользующегося никакими видами страхования (см. табл. 2), а также чрезвычайно низкие показатели намерения жителей российских городов заключать в будущем договоры страхования (табл. 4).

Таблица 4

(табл. 5). Для сравнения: доля расходов на страхование в развитых странах достигает 30%.

Таблица 5

Динамика расходов на страхование в общих расходах семей на конечное потребление, 2007 — 2015 гг., %

Показатель	2007 г.	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2015 г.
Доля страховой премии в общих расходах на конечное потребление	1,42	1,14	1,18	1,17	1,4	1,41	1,34

Источник: рассчитано по: [3; 5].

В России население еще недостаточно использует возможности страхования как экономически обоснованного способа защиты собственных финансовых интересов. При этом проводимые опросы свидетельству-

ют, что городское население осознает различные риски, угрожающие их имуществу, жизни и здоровью, которые могут быть переданы на страхование (табл. 6).

Таблица 6

Чувствительность населения к рискам, 2011 г.

Виды рисков	Доля тех, кто осознает риск, %
ДТП	34,6
Пожар	32,3
Ограбление жилища	24,3
Залив водой жилища	22,7
Теракты	24,5
Травмы	27,9
Болезни	33,5
Стихийные бедствия	22,5
Нападения/уличный бандитизм	24,1
Не могу определиться	4,5
Ничего не боюсь	10,5

Источник: рассчитано по данным опросов городского населения, проводимых Центром стратегических исследований компании РОСГОССТРАХ — Режим доступа:

Очевидно, что объективным фактором, сдерживающим развитие страхования, является низкий уровень доходов основной части населения страны. По мере роста доходов растет фактическое пользование страхованием среди населения (наличие хотя бы одного полиса, купленного за свой счет, и среднее число полисов на семью) (табл. 7).

Одной из причин недостаточной популярности добровольного страхования среди населения может быть недоверие к страховым компаниям, низкая оценка преимуществ страхования. В 1999 г. менее 22% россиян рассматривали страхование как экономически обоснованный способ защиты имущественных интересов. По оценкам РОСГОССТРАХа, в 2004 г. уже 33% населения разделяли мнение о высокой эффективности страхования, в 2007-2011 гг. 40% рассматривали страхование как экономически обоснованный способ борьбы с опасностями. Согласно опросу НАФИ, проведенному в мае 2015 г., 62% опрошенных положительно оценивают страхование как услугу в целом, однако доверие к страховым компаниям находится на уровне ниже среднего (доверяют страховым компаниям 40%).

Положительная оценка страхования зависит от уровня дохода (страхование становится более доступным), финансовой грамотности, наличия положительного опыта общения со страховыми компаниями, улучшения показателей функционирования страхового рынка (прежде всего, роста коэффициента выплат).

Таблица 7

Число страховых полисов в семьях с разной самооценкой доходов, 2006-2014 гг.

Показатель	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014
Денег с трудом хватает на питание
Число полисов на семью	0,5	0,3	0,6	0,3	0,4	0,4	0,4	0,4	0,5
Наличие хотя бы одного полиса, приобретенного за свой счет, %	24	26	32	22	28	27	26	34	35
Питаемся хорошо, можем приобрести предметы пе				рвой необходимости
Число полисов на семью	0,9	0,6	0,8	0,6	0,6	0,6	0,6	0,8	0,8
Наличие хотя бы одного полиса, приобретенного за свой счет, %	35	45	38	39	41	40	41	54	52
Можем купить крупную бытовую технику, но не автомобиль
Число полисов на семью	1,1	0,8	1,0	0,8	0,9	1,0	1,0	1,1	1,2
Наличие хотя бы одного полиса, приобретенного за свой счет, %	42	59	56	54	58	58	61	66	68
Можем купить новый автомобиль, но не квартиру
Число полисов на семью	1,4	1,1	1,3	1,3	1,3	1,4	1,4	1,5	1,6
Наличие хотя бы одного полиса, приобретенного за свой счет, %	50	74	75	68	70	75	74	80	79
Можем купить квартиру или дом
Число полисов на семью	1,6	1,4	1,3	1,4	1,6	1,5	1,5	2,1	1,5
Наличие хотя бы одного полиса, приобретенного за свой счет, %	51	73	79	67	72	72	75	81	76

Источник: рассчитано по данным опросов городского населения, проводимых Центром стратегических исследований компании РОСГОССТРАХ — Режим доступа:

Однако необходимо принимать во внимание не только изменение положительного отношения населения к страхованию, но и наличие негативной оценки страхования («пустая трата денег»), которая характерна для части населения, причем их доля сохраняется практически неизменной на протяжении последних лет и составляет до 30%.

Существенный фактор, сдерживающий распространение страховых услуг среди населения, — непонимание преимуществ страхования как способа обеспечения финансовой безопасности. В большинстве случаев человек строит свое финансовое по- ведение, учитывая возможность наступления различных неблагоприятных событий. Такое событие имеет две характеристики: возмож-ность/вероятность наступления и возможные прямые/непрямые потери, которые, как правило, могут быть оценены в денежной форме. Есть неблагоприятные события с высокой вероятностью наступления, но незначительным ущербом; другие, напротив, характеризуются низкой вероятностью, но значительными, а подчас и катастрофическими, с точки зрения человека, потерями (например, угон автомобиля, пожар в квар- тире или ее затопление соседями, серьезное заболевание и т.п.).

Для преодоления последствий неблагоприятных событий человек выбирает различные варианты финансового поведения: откладывает деньги про запас, «на черный день», рассматривает возможности обратиться к родным/друзьям, к помощи государства/социальных служб, приобретает страховой полис.

Накопление денег на случаи непредвиденных обстоятельств (самострахование) отвлекает часть денежных средств семьи, вместе с тем, к моменту наступления неблагоприятного события требуемая сумма еще может не быть накоплена.

Для возмещения финансовых потерь может быть привлечено внешнее финансирование. Однако кредит на неотложные нужды — дорогой способ финансирования. Он требует как уплаты процентов, которые могут доходить до 30-40%, так и основной суммы долга. Это означает, что после наступления неблагоприятного события человек должен быть в состоянии нормально функционировать, чтобы обеспечить его выплату. Значит, в случае серьезного заболевания, инвалидности или длительной нетрудоспособности возможности привлечения внешнего финансирования существенно ограничены.

Такие ограничения отсутствуют при наличии договора страхования.

Приобретение страховой услуги наиболее целесообразно на случай наступления событий, которые характеризуются низкой вероятностью и значительным ущербом. Низкая вероятность означает относительно низкую страховую премию, значительно меньшую, чем ожидаемые страховые выплаты. Так, актуарные расчеты показывают, что если веро- ятность наступления страхового случая превышает 0,4, то стоимость полиса (страховая премия) может быть даже равна страховой выплате.

Заключая договор страхования, страхователь фиксирует свои возможные расходы, связанные с возмещением потенциального ущерба. Следовательно, страхование необходимо, прежде всего, семьям с ограниченным или неустойчивым доходом, поскольку только страхование позволит им преодолеть финансовые последствия страховых случаев. Очевидно, что по мере роста дохода, расширяются возможности не только заключения различных договоров страхования, но финансирования непредвиденных расходов.

Для различных видов добровольного страхования можно говорить о формировании нескольких групп реальных и потенциальных потребителей. Во-первых , существует круг «устойчивых» потребителей страховых услуг, разделяющих рациональное и эмоционально положительное отношение к страхованию, осознанно использующих страхование как способ защиты имущественных интересов. Во-вторых , есть определенная часть населения, которая негативно относится к страхованию как социальному институту, не доверяет страховым компаниям и не будет в будущем заключать договоры страхования. В-третьих , это — группа «неопределившихся» потребителей, нередко недоверчиво относящихся к страховым компаниям, имеющих неустойчивый уровень дохода и, как правило, находящихся в сложной рисковой ситуации.

Очевидно, что наличие таких групп потребителей должны учитывать страховые компании, разрабатывая или предлагая те или иные продукты по добровольным видам страхования.

Как отмечается в Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г., «развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги», ограниченностью предложе- ния страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей, низким уровнем доверия страхователей к страховщикам и механизму страхования в целом. Население в настоящее время не пользуется широко страхованием, что приводит к тому, что имущество и ответственность граждан являются «недо-страхованными» [7].