Отзыв лицензий у банков в России

В последние 7 лет отчетливо прослеживается тенденция сокращения коммерческих кредитных организаций в России. По данным Центрального Банка России в период с 2007 по 2016 года, численность коммерческих организаций сократилась практически вдвое. На 2007 год этот показатель составлял 1135 , а на данный момент 635 организаций. Массовая «зачистка» банковского сектора началась еще в 2013 году. С назначением на пост главы ЦБ Набиуллиной Эльвиры более 100 кредитных организаций уже лишились лицензий. Такая активность, видимо, была обусловлена необходимостью оздоровления финансовой стороны российской экономики и подготовкой к углубляющемуся кризису. Причем не все банки закрылись по причине сомнительных операций и отсутствия мер по нормализации деятельности, большинство просто-напросто обанкротились.

Можно назвать несколько основных причин отзыва лицензий у банков. Я бы хотел подробнее рассмотреть каждую из них. Если специалисты ЦБ РФ в ходе проверки отчетности обнаруживают, что банк сфальсифицировал данные, то это является сигналом к повышенному контролю за данной организацией.

Предоставление недостоверной отчетности. Каждый банк обязан регулярно отчитываться перед Центральным Банком России о своей деятельности, предоставлять ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные отчеты. Финансовое учреждение может отделаться предупреждением, штрафом или отзывом лицензии, если нарушение неоднократное, а его масштабы значительны. Жертвами недостоверной отчетности пали такие банки, как «Дагэнергобанк», «Агроинкомбанк», «АМТ-банк» и другие.

Недостаточность капитала. Данная причина является серьезным основанием для отзыва лицензии у банка. Недостаточность капитала - это соотношение собственных средств и активов банка. Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Такой фактор был особо актуален в период 2013-2014 гг. , когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в иностранной валюте, в связи с резким повышением курса иностранных валют по отношению к отечественному рублю.

Банк не способен выполнять требования по кредитным обязательствам. Здесь смысл заключается в следующем, банк одалживает средства, к примеру, у ЦБ РФ и если в течение 14 дней банк не сможет вернуть заемные средства, то ЦБ РФ вправе отозвать лицензию у банка, что в свою очередь приводит к банкротству организации.

Рискованная политика банка Если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты и не развивает соответствующим образом кредитование, то Центробанк считает, что банк ведет рискованную политику. В качестве примера, разберу простую ситуацию. Банк привлекает вклады под условные 20% годовых. Это значит, что за год банк должен найти где-то пятую часть от привлеченной суммы. Найти можно только выдав соответствующие кредиты -разумеется, под более высокие ставки. Это трудно уже само по себе. В результате неминуемо растет просроченная задолженность, что заставляет банк увеличивать резервы. Центробанк, получив печальную отчетность, может отозвать лицензию. Из-за этой причины лицензий лишились банк «Пушкино», «Метробанк», «Межрегионбанк» и др.

Отсутствие наличности. Данная ситуация очень опасна, и происходит стихийно. Такая ситуация может возникнуть из-за распространения слухов о проблемах банка, затем вкладчики начинают осаждать офисы банка, банкоматы с целью получить свои средства назад, банк естественно не всегда может справится с такой проблемой. Ликвидность капитала резко падает, у банка нет средств, чтобы заполнить банкоматы и кассы, что порождает новый виток паники, взять кредит нет возможности. В итоге все заканчивается прогнозируемо: Центробанк отзывает лицензию у банка. С небольшими отклонениями жертвой таких обстоятельств стал «Инвестбанк».

Улучшение качества банков Иными словами: в стране слишком много банков. В чем-то это утверждение, которое почему-то приписывается Эльвире Набиуллиной, разумное. Мелкие банки зачастую слабые, имеют ограниченное число вкладчиков и заемщиков, могут грешить периодическими нарушениями законов, что приводит к тому, что доверие клиентов к таким банкам и всей финансовой системе чрезвычайно низкое. Наконец, контролировать восемь сотен банков просто сложнее, чем сотню-другую крупных. Поэтому количество банков нужно постепенно сокращать, а делать это можно только отзывая лицензии.

Разумеется в своей статье я рассмотрел не все причины отзыва лицензий у банков. Есть еще нарушение федерального законодательства (вплоть до подозрений в финансировании терроризма), осуществление операций, которые не разрешаются по выданной лицензии, неисполнение требований судов и т.д. Но основные - те, что названы выше. Конечно, Центробанк может не только отзывать лицензию, а назначать внешнее управление и оздоравливать банк. Но финансовое оздоровление, как правило, тесно связано с вливанием в банк денег, что в итоге может опять обернуться и рискованной кредитной политикой, и фальсификацией отчетности. Брать на себя такую ответственность. Похоже, не хочет уженикто, и потому Центробанк будет и дальше отзывать лицензии. Скажете, что отзывают только у небольших банков? Да, основная масса -действительно региональные финансовые организации. Но после отзыва лицензии у «Пробизнесбанка», который занимал 51 место в рейтинге банков по величине активов и сам был санатором банка «Солидарность», стало ясно, что под ударом может оказаться практически любой банк. С большей вероятностью можно утверждать, что в относительной безопасности лишь ТОП-10 системообразующих банков, банкротства которых Центробанк никогда не допустит.

Сколько продлится такая ситуация? Сказать сложно. На 2015 год приходится пик выплат банками своих кредитов, взятых зачастую в валюте. В следующем году размер этих обязательств будет ниже. Кроме этого, наблюдается пусть и слабое, но оживление кредитной активности. Население и бизнес постепенно приспосабливаются к высокой стоимости заемных средств. Осторожно могу предположить, что при сохранении нынешних тенденций в 2017 году отзывов лицензий у банков должно быть меньше. Впрочем, это можно только предполагать.