Пандемия (COVID-19): последствия на уровне мирового общественного благосостояния и социально-экономической политики России

Одним из приоритетных направлений стратегии экономического развития Российской Федерации является активизация финансового рынка страны и формирование в перспективе на ее территории мирового финансового центра. Наиболее развитым сектором российского финансового рынка на современном этапе является рынок банковских услуг, который мог бы стать «локомотивом» финансового рынка.

Банковская конкуренция — это один из видов конкуренции на финансовом рынке, в рамках которой банки вступают в экономическое состязание за финансовые активы и клиентов со всеми его участниками, в том числе и небанковскими организациями. Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг считается ключевым фактором эффективной реализации принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг.

Анализ современной научной литературы позволяет выявить четыре основных подхода к определению понятий «банковская услуга», «банковский продукт».

Таблица 1. Основные подходы понятий «банковская услуга», «банковский продукт» [1, c. 27-28.]

Под понятием банковская услуга понимается, во-первых, итог деятельности банка по удовлетворению потребностей клиента по его обслуживанию, а во вторых, результат обслуживания клиентов.

На современном этапе развития банковского дела происходит «перемешивание» разных видов услуг, пакеты которых продают в качестве «банковских продуктов». В своем учебнике банковского менеджмента О.И. Лаврушин приводит классификацию и банковских продуктов. [2, c. 17.] В основе данной классификации лежит признак направленности деятельности кредитной организации:

– традиционный;

– дополнительный;

– нетрадиционный.

К традиционным продуктам относятся наиболее распространенные и наиболее потребляемые услуги банка: кредитные, депозитные, расчетные, инвестиционные, выпуск и обслуживание пластиковых карт. Дополнительные услуги сопровождают процесс оказания традиционных услуг. Такими услугами являются инкассация, перевозка документов и ценностей, конвертации валюты, расчет и управление рисками, хеджирование рисков. И последняя группа в этой классификации – нетрадиционные продукты. К ним относятся факторинговые, форфейтинговые и лизинговые продукты, консультационные и информационные продукты, выдача гарантий, депозитарные продукты, выполнение доверительных операций, хранение ценностей клиента и тому подобное.

Помимо этих видов, банковские услуги также делятся на следующих четыре типа [2, c. 19.]:

– стратегические;

– текущие;

– оперативные;

– специальные.

В каждом типе банковской услуги можно выделить еще две группы:

– услуги, предоставляемые центральным банком;

– услуги, предоставляемые коммерческими банками.

К первому типу относятся стратегические банковские услуги. Они позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности либо образе жизни (инвестиционные кредиты, пластиковые карточки, синдицированные займы, сберегательные счета и др.). Текущие банковские услуги направлены на то, чтобы клиент банка оптимальным образом добился целей, поставленных в годовом плане (потребительский кредит, необеспеченный кредит, операции на денежном рынке, депозитные счета, чековый клиринг и др.). Следующий тип банковских услуг, имеющих еще меньший срок действия, – оперативные банковские услуги. Они позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить незапланированные проблемы (депонирование, залог ценностей, обеспеченный кредит, страхование жизни, страхование кредитов, факторинг, лизинг и др.). Последний тип – специальные банковские услуги, предоставляемые на наиболее короткий срок. По степени срочности получения и предоставления банком они могут считаться профессиональной помощью в непредвиденных кризисных ситуациях, которую может получить клиент.

Любая классификация банковских услуг будет недостаточно полной. На взгляд авторов, учесть все особенности банковских услуг невозможно из-за субъективизма классифицирующих их ученых и непрерывного развития банковской сферы.

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод, что с определением термина «банковская услуга» ситуация также неоднозначна. Понятие «услуга» следует рассматривать с одной стороны – как деятельность, с другой стороны – как результат деятельности с целью удовлетворения потребностей. Также, исходя из анализа выше, банковские услуги подразделяются на следующие виды: стратегические, текущие, оперативные, социальные. При этом любая классификация банковских услуг будет недостаточно полной.