Перспективные виды страхования (на примере Республики Башкортостан)

Страхование - одна из древнейших категорий общественных связей. Появившиеся в период распада первобытнообщинного строя, оно понемногу стало непременным спутником общественного производства. Первый смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, входя между собой в производственные отношения, ощущали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или потери в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и разными непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - основная причина волнения каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея компенсирования материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался компенсировать ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или финансовые резервы, равные по размеру стоимости своего имущества, что естественно, невыгодно.

Между тем жизненный опыт, созданный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа потерпевших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

Страхование ребенка на случай развода родителей. Обсуждение идеи о страховании детей на случай развода родителей. По замыслу, супружеская пара должна будет застраховать ребенка при его появлении на свет.

Государство может участвовать в оплате страховой премии — например, вносить плату 25% премии за первенца, 50% — за второго, 75% — за третьего, 100% — за четвертого.

Если брак не распадется, достигнув 18 лет ребенок получит страховую сумму. Средства можно потратить на обучение, взносы по ипотеке, создание новой семьи. Если же супружеская пара разведется, страховая компания будет совершать регулярные выплаты на снабжение дитя, пока суд не установит обязанность конкретных лиц по несению детских затрат.

Сущность идеи — обязательное страхования новорожденного с участием государства: если родители сберегут семью, то по достижении совершеннолетия ребенок получит на руки страховую сумму, если расторгнут брак — будет защищен регулярными выплатами страховщика вплоть до установления судом обязанности конкретных лиц по несению детских расходов.

Федеральная служба государственной статистики выпустила данные по количеству брачных союзов и разводов за первые три месяца 2014 года. Да, число желающих обручиться все еще превосходит количество решивших прекратить брачные узы, но различие между этими числами стремительно уменьшается с каждым годом. Так, если в предыдущем году за первый квартал было зарегистрировано 218 070 браков, то в этом – 207 825, то есть на 10 245 ниже. Противоположная ситуация наблюдается с разводами: в 2013 году их число за указанный период составил 157 065, в 2014 году – 172 310, то есть на 15 245 больше. Для наглядности представлю таблицу.

Возьмем статистику по Республике Башкортостан в целом в период с 2000-2013гг. (таблица 1).

В 2012г. в Республике Башкортостан зарегистрировано 34215 браков и 17854 актовых записей о расторжении брака. По сравнению с результатами 2011г. в республике число супружеств уменьшилось на 3960, число зарегистрированных актовых записей о расторжении брака на 123. Республиканский общий коэффициент браков составил в расчёте на 1000 населения — 8,4, коэффициент разводов — 4,4. Стоит пометить, что для браков характерна заметная сезонная зависимость. Ежегодно 62–65 % браков расписываются во втором полугодии. Традиционно наименьшее количество заключенных браков приходится на май. Наиболее известными являются все летние месяцы и сентябрь. Фиксация разводов имеет достаточно ровное распределение на протяжении всего года.

По сравнению с предыдущими десятилетиями значительно уменьшились ранние браки. Например, в 1990г. доля браков до 25 лет составляла у женской половины 68,2 % от их общего числа, среди мужской половины — около 54 %. В тот период были достаточно распространенным явлением и браки до 18 лет. В 1990г. Вступили в брак 1356 несовершеннолетних девушек и 226 юношей до 18 лет. В 2012г. до 18 лет замуж вышли 262 девушки, женились 29 юношей. По итогам 2013г. средний возраст вступления в первый брак составляет 25 лет для женщин и 27,1 лет для мужчин.

Таблица 1 Статистика браков и разводов в Республике Башкортостан

	Всего, тысяч единиц		На 1000 человек населения
	Браков, тыс.чел.	Разводов, тыс. чел.	Браков, тыс. чел.	Разводов, тыс. чел.
2000г.	25086	16191	6,1	3,9
2001г.	27960	19396	6,8	4,7
2002г.	28958	25247	7,1	6,2
2003г.	30503	23501	7,4	5,7
2004г.	27157	15398	6,6	3,8
2005г.	30458	14180	7,5	3,5
2006г.	30915	15431	7,6	3,8
2007г.	35635	16467	8,8	4,1
2008г.	32649	17453	8,0	4,3
2009г.	34348	17902	8,5	4,4
2010г.	34801	16607	8,5	4,1
2011г.	38175	17977	9,4	4,4
2012г.	34215	17854	8,4	4,4
2013г.	35527	18250	8,7	4,5

Распад семьи является острой проблемой нынешнего общества. В целом по стране увеличивается количество разводов и число детей, воспитываемых в неполных семьях. В Башкортостане разрушается каждая вторая семья — на 1000 браков приходится 522 развода. По сравнению с 2011, в 2012 году число браков снизилось почти на четыре тысячи (3960), а разводов — на 123. Повторным является каждый пятый брак — 22,9 %.

Так же стоит отметить, что жители республики Башкортостан начали вступать в брак в более зрелом возрасте по сравнению с предыдущими годами. В среднем семью образовывают в возрасте от 18 до 30 лет. К примеру, в 2012 году до 18 лет в брак вступили 262 девушки и 29 юношей.

Ритуальная программа «МАРС». Ритуальная программа «МАРС» — это обеспечение достойных похорон, включающее организацию захоронения в рамках страховой суммы или её выплату указанному клиентом лицу.

В жизни каждого из нас существует момент, который никому не под силу избежать. Но мы можем подготовиться к неизбежному, в том числе, и в материальном плане. Откладывая деньги на «черный день», важно обеспечить их сохранность и последующее использование строго по назначению.

Оптимальным решением этой задачи является ритуальная программа «МАРС» от лидера российского рынка страхования — компании РОСГОССТРАХ. Она позволяет Вам или Вашим родственникам заблаговременно решить вопрос обеспечения достойных похорон и получить гарантии оплаты ритуальных услуг от надежной компании.

Программа «МАРС» — это простой и надежный способ собрать и сберечь необходимую сумму. При этом можно быть абсолютно уверенным, что средства будут использованы строго по целевому назначению. Такой подход снимает с родных и близких усопшего бремя расходов на оплату услуг по погребению, позволяя думать только о главном.

Основные услуги:

• 1 .выезд ритуального агента;

• 2 .оформление документов, необходимых для погребения;

• 3 .перевозка останков умершего на кладбище или в крематорий (по выбору клиента);

• 4 .предоставление гроба (или урны) и других предметов, необходимых для погребения;

• 5 .погребение (или кремация с последующей выдачи урны);

• 6 .обеспечение места на кладбище на общих условиях, определяемых государством;

• 7 .установка временного надгробия.

Клиент имеет возможность по своему усмотрению расширить программу, выбирая более дорогие похоронные принадлежности, либо увеличивая перечень гарантированных услуг:

• 1 .предоставление прощального зала;

2.ограда; 3.венок;

• 4 .уборка могилы;

• 5 .установка постоянного памятника.

Ритуальная программа «МАРС» имеет следующие преимущества:

• 1 .возможность выбора различных вариантов программы по желанию клиента;

• 2 .гарантированное принятие на страхование любых лиц в возрасте от 35 лет, независимо от состояния здоровья, наличия хронических заболеваний, установленной инвалидности и других ограничений;

• 3 .отсутствие исключений по принятию на страхование;

• 4 .возможность застраховать себя или приобрести договор в пользу третьих лиц (родственников, близких и др.);

• 5 .пожизненный срок действия договора;

• 6 .гарантия целевого использования средств или выплаты их только указанному клиентом в договоре лицу;

• 7 .гибкая система оплаты взносов (единовременно или частями — раз в

• 8 .поддержка в организации процесса похорон со стороны надежных партнеров;

• 9 .информационная поддержка единого контакт-центра, звонок по России бесплатный.

год, ежеквартально, ежемесячно);

Варианты программы:

Ритуальная программа «МАРС» предусматривает два варианта условий страхования:

• 1.    «С возможностью рассрочки  платежа». Ритуальные услуги

• 2.    «Без рассрочки платежа». Ритуальные услуги оказываются с момента подписания договора.

оказываются с третьего года действия договора.

Вариант 1. «С возможностью рассрочки платежа»

Возраст клиента — от 35 до 80 лет.

Срок действия программы — пожизненно.

Время действия программы — 24 часа в сутки, 365 дней в году, по всему миру.

Страховая сумма — 15 000 руб., 25 000 руб., 50 000 руб., 100 000 руб., 150 000 руб., 200 000 руб., 300 000 руб.

За исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия (в том числе осуществляются операции против террористов, различных вооруженных формирований).

Страховая сумма может изменяться в зависимости от возраста застрахованного и других условий договора. Возможна индексация страховой суммы.

Преимущества Варианта 1:

• 1 .возможность рассрочки уплаты страховых взносов до 15 лет;

• 2 .осуществление выплаты страховой суммы в полном объеме вне зависимости от количества оплаченных взносов (по истечении 2-х лет с начала действия договора);

• 3 .возможность выбора периодичности уплаты взносов удобной клиенту: единовременно, каждый год, 1 раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно;

• 4 .возможность безакцептного списания взносов со счета клиента с выбранной им периодичностью;

• 5 .вероятность изменения страховой суммы и периодичности по желанию клиента в течение периода уплаты взносов;

• 6 .возможность отсрочки очередного платежа в течение 2-х месяцев.

Пример:

Сын застраховал свою 64-летнюю мать на сумму 50 000 руб. с ежегодной уплатой взносов в размере 4 152 руб. 40 коп. на условиях ритуальной программы «МАРС»,

Вариант 1 — «С возможностью рассрочки платежа». Через 10 лет она ушла из жизни. Сын за это время оплатил взносы на сумму 41 524 руб. Страховая компания выплатила ему 50 000 рублей для организации достойных похорон в соответствии со страховой суммой. На эти деньги был осуществлён весь комплекс ритуальных услуг.

45-летняя женщина, живущая далеко от своей дочери, заключила со страховой компанией РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ соглашение на условиях ритуальной программы «МАРС» со страховой суммой 50 000 руб. В течение 15 лет (срок оплаты по соглашению) она каждый год делала взносы в размере 2 524 руб. 51 коп. и в целом заплатила 37 867 руб. 65 коп. В результате болезни женщина скончалась в возрасте 77 лет. Страховая компания оплатила достойные похороны в соответствии со страховой суммой (50 000 руб.), что составляет величину более чем на 12 000 руб. превосходящую величину уплаченных взносов. Компания организовала осуществление всего комплекса ритуальных услуг, а с дочери покойной было снято бремя по решению организационных и финансовых вопросов в трудный момент жизни.

Вариант 2. «Без рассрочки платежа»

Возраст клиента — от 35 лет.

Срок действия программы — бессрочно. Время действия программы — 24 часа в сутки, 365 дней в году, по всему миру.Страховая сумма — 15 000 руб., 25 000 руб., 50 000 руб., 100 000 руб., 150 000 руб., 200 000 руб., 300 000 руб.

Страховая сумма может изменяться в зависимости от возраста застрахованного и других условий соглашения. Страховая сумма каждый год увеличивается без повышения размера взносов.

Периодичность оплаты страхового взноса — единовременно.

За исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайная ситуация или проводятся боевые действия (в том числе осуществляются операции против террористов, различных вооруженных формирований).

Преимущества Варианта 2:

• 1 .возможность получения гарантированного набора услуг по соглашению или полной выплаты страховой суммы на следующий день после заключения соглашения и его единовременной оплаты;

• 2 .ежегодное повышение компанией страховой суммы без внесения дополнительных взносов.

Пример:

Женщина (54 года) заключила в 2013 г. с компанией РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ соглашение по программе «МАРС». Единовременная оплата составила 31 910 руб. 53 коп. В течение первого года действия соглашения страховая сумма, подлежащая выплате за ритуальные услуги, составила 25 000 рублей. На второй год действия соглашения страховая сумма может быть приумножена страховщиком на величину инфляции без дополнительной оплаты. При уровне инфляции в последующие годы 6,1%, ежегодно увеличивающаяся страховая сумма по соглашению может превысить размер уплаченной премии на шестом году действия соглашения страхования и продолжит расти. Действия при страховом случае.

В случае смерти Застрахованного его представителю необходимо:

• 1 .Позвонить в контакт-центр РОСГОССТРАХ по телефону 8 (800) 20099-77 (звонок по России бесплатный) для получения необходимых инструкций и сообщить:

• 2 .ФИО Застрахованного;

• 3 .Дату рождения и дату смерти Застрахованного;

• 4 .Контактные данные для связи с представителем Застрахованного лица (в случае варианта соглашения с организацией похорон).

После обращения в компанию РОСГОССТРАХ в зависимости от

Всего, тыс. человек Родившихся Умерших Умерших детей до 1 года Естественный прирост, убыль(-) 2010г. 57,1 54,5 0,4 +2,6 2011г. 56,0 54,4 0,4 +1,6 2012г. 59,2 53,6 0,5 +5,6 2013г. 59,3 53,4 0,5 +5,9 выбранного клиентом и указанного в Договоре способа обеспечения похорон компания либо произведет денежную выплату, либо организует предоставление ритуальных услуг в объеме страховой суммы.

Приведем статистику смертности по Республике Башкортостан.

Таблица 2 Статистика рождаемости и смертности

Высокий уровень смертности в Республике Башкортостан — следствие совокупности причин. Почти 40% от всех смертей происходят из-за болезней сердечно-сосудистой системы, еще около 10% — от онкологических заболеваний, примерно по 2% — от заболеваний органов дыхания и пищеварения. Россия занимает аномально высокое место по числу смертей от внешних причин (14,5% от общего числа смертей).Смертность российских мужчин в трудоспособном возрасте в 10 раз превосходит аналогичные показатели развитых стран и в 5 раз – показатели стран развивающихся. Ежегодно в России погибает около 15 тысяч несовершеннолетних в возрасте до 14 лет, из них 50 процентов умирает от неестественных причин и более 2000 становятся жертвами убийства или тяжких телесных повреждений.

Обязательное страхование жилья. Принципы построения системы страхования жилья:

1)Даный принцип устанавливает, что отдельная часть ущерба, нанесенного жилью граждан, должна теперь возместиться за счет страховых компаний. Фактически эту часть ущерба через систему вмененную страхования жилья населения оплатит самостоятельно (за счет страховых взносов граждан будут сформированы страховые фонды, а потом при чрезвычайных ситуациях из этих фондов будет покрываться часть убытков жилью).

Соотношение между выплатами из государственных фондов и за счет страхования жилья пока не установлено - предполагается, что оно будет различным в зависимости от региона России.

Стоит устремить внимание, что такая (смешанная) система финансирования выплат потерпевшим предусмотрена только для чрезвычайных ситуаций уровня не ниже регионального. В прочих случаях (пожар, авария теплосетей или систем водоснабжения и т.п.) урон должен быть целиком компенсирован в рамках системы страхования жилья, т.е. его будут уплачивать страховые компании только тем гражданам, которые застраховали свое жилье. Граждане, не застраховавшие свое жилье, вообще не имеют права на возмещение ущерба (для событий, которые не признаны чрезвычайными ситуациями).

• 2 )В целях обеспечения выплат пострадавшим в части компенсации вреда, нанесенного их жилью, Правительством будут разработаны и утверждены Стандарты страхования жилья (Типовые правила страхования жилья), которые станут обязательными для всех страховых компаний. Указанные Стандарты должны содержать ключевые положения соглашения страхования жилья: перечень страхуемых рисков (событий), порядок определения величины ущерба и прочее.

Также Правительством будут назначены требования к программам страхования жилья, которые будут осуществляться на региональных уровнях по всей России. Важнейшая задача - не допустить профанации данной системы и реально снабдить граждан необходимой помощью в воссоздании жилья после чрезвычайных ситуаций.

3)Субъекты России (отдельные регионы, области, города) обретают возможность за счет средств местного бюджета частично финансировать местные программы страхования жилья с дополнительными рисками. Кроме рисков повреждения жилья в чрезвычайных обстоятельствах муниципальные программы страхования жилья могут охватывать такие риски как пожар, авария теплосетей или систем водоснабжения и т.п.

4)Чтобы предельно ускорить процесс получения пострадавшими нового жилья в замен потерянного, государственные органы при в зможности дают потерпевшим жилье из резервных фондов. В этом случае пострадавшему нет необходимости ждать страховой выплаты и строительства нового жилья - страховщик должен перечислить свою долю в страховой выплате в соответствующий местный бюджет.

5)Оценка годности жилья для воссоздания и определение факта полной гибели имущества реализовывается комиссией, в состав которой помимо представителей органа государственной власти субъекта Российской Федерации или органа местного самоуправления входят представители страховщика;

6)Результаты осмотра исправного жилья комиссией оформляются страховым актом, который подписывается страховщиком, представителем комиссии от органа государственной власти субъекта Российской Федерации или органа местного самоуправления, а также владельцем жилья;

• 7) Установление размера страховой выплаты в случае повреждения застрахованного по программе страхования имущества реализовывается исходя из средней стоимости восстановления единицы внутренней отделки жилого помещения и конструктивных элементов в зависимости от материала и региона по методике, установленной Правительством Российской Федерации;

8)Организация подходящей и доступной системы заключения договора страхования посредством направления страховщиком оферты и ее акцепта страхователем уплатой страховой премии (страховых взносов) путем введения в качестве опции суммы страхового взноса в единственный платежный документ, счет на оплату электроэнергии, вероятность уплаты страховых взносов через отделения Почты России, Сбербанка России иных организаций с крупной филиальной сетью, операторов сотовой или стационарной связи, платежные терминалы и т.д., не исключая традиционные способы заключения договоров страхования;

Целью является гармонизация действующей системы коммерческого страхования жилья, относящегося гражданам, с действующими в ряде субъектов Российской Федерации, региональными программами страхования жилья (жилых помещений ) , а также выражаемой государством финансовой помощью гражданам, потерпевшим в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе пожара, наводнения, иного стихийного бедствия.

Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Основные предпосылки и принципы страхования:

• 1.    Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;

• 2.    Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;

• 3.    Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых

отсутствуют объективные предпосылки.

В основу классификации страхования можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п. Правовым основание страховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года (с последующими изменениями и дополнениями).

В работе нами были рассмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, страхование от пожара, личное страхование, страхование ответственности.