Перспективные виды страхования на рынке России

Страхование – это особый вид экономических отношений, обеспечивающий страховую защиту людей и их имущества от различного рода опасностей. Страхование включает в себя различные виды страховой деятельности: собственное страхование, перестрахование, первичное страхование и сострахование. В узком смысле, понятие «страхование» характеризует отношения между страхователем и страховщиком.

Во всех развитых странах страхование служит одной из главных отраслей экономики, которая обеспечивает большую часть инвестиций в ее развитие и освобождает государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков причиненных в результате непредвиденных событий.

В современных условиях развитие страхового бизнеса становится одним из стратегических направлений экономической политики государства, поскольку она вносит большой вклад в экономический рост, а так же обеспечивает высокий уровень развития. Российский страховой рынок оказался в сложнейшей ситуации: темпы прироста взносов резко сократились, убыточность выросла, а рентабельность собственных средств упала до минимального за последние пять лет значения. Сложная экономическая ситуация, падение фондовых рынков указывают на слабый рост страховых премий.

На основе всего вышеизложенного, в данной работе я бы хотела предложить наиболее перспективные виды страхования на Рынке России.

• 1    Страхование жилья

  Общая сумма страховых премий и выплат по страхованию прочего имущества физических лиц за 2013 год составила соответственно 29,8 и 5,7 млрд. руб. (115,8% и 118,1% по сравнению с 2012 годом). На страхование прочего имущества граждан приходится 3,3% от совокупного объема российского страхового рынка в 2013 году. Целевое значение доли домохозяйств и квартирного фонда, охваченного страхованием, – не менее 70% к 2020 году. Целевое значение доли страховых выплат в покрытии ущерба от стихийных бедствий и техногенных катастроф – не менее 50% к 2020 году [5].

Текущие проблемы рынка страхования жилья:

Низкое проникновение.

Низкие доходы населения во многих регионах.

Преобладание практики «вторичности» страховых выплат по отношению к государственному финансированию (государственная помощь на восстановление жилья при стихийных бедствиях).

Основные направления совершенствования рынка страхования жилья:

Расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья в г. Москве).

Расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации.

Повышение интереса страхования со стороны населения от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров.

Проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда.

Проработка возможности и вариантов введения вмененного страхования имущества физических лиц.

• 2    Сельскохозяйственное страхование

  Общая сумма страховых премий и выплат по сельскохозяйственному страхованию за 2013 год составила соответственно 14,3 и 5,8 млрд руб. (107,3% и 74,7% по сравнению с 2012 годом), из них соответственно 12,1 и 3,5 млрд. рублей приходилось на сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой (109,3% и 69,8% по сравнению с 2012 годом). На сельскохозяйственное страхование приходится 1,6% от совокупного объема российского страхового рынка в 2013 году.

В 2012 году было застраховано всего около 19% от всей посевной площади сельхозкультур. По данным на 1 ноября 2013 года, урожай застрахован на 9,5 миллиона гектаров, что составляет 12,2% от посевной площади (8,1 миллиона гектаров застраховано яровых и 1,4 миллиона гектаров озимых), что на 12% ниже показателя на аналогичную дату 2012 года.

Целевое значение доли страховых выплат в покрытии ущерба сельхозпроизводителям - не менее 70% к 2020 году.

Текущие проблемы рынка сельскохозяйственного страхования:

Отсутствие у сельскохозяйственных товаропроизводителей средств на уплату страховой премии (взноса) по договорам сельскохозяйственного страхования.

Низкая правовая грамотность сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Возможность получения сельскохозяйственными товаропроизводителями государственной поддержки в виде дотаций при наступлении чрезвычайных ситуаций наряду с действующей системой страхования, что снижает эффективность последней.

Недостаточность проводимых со стороны страхового сообщества мероприятий, направленных на популяризацию сельскохозяйственного страхования и повышение интереса сельскохозяйственных товаропроизводителей к заключению договоров сельскохозяйственного страхования.

Длительные сроки доведения средств государственной поддержки до конечных получателей.

Основные направления совершенствования рынка сельскохозяйственного страхования:

Предоставление бюджетных средств сельхоз товаропроизводителям, понесшим потери урожая сельскохозяйственных культу в результате возникновения чрезвычайных ситуаций, только при наличии договора страхования сельскохозяйственных рисков в соответствии с 260-ФЗ, или предоставлять их на возвратной основе.

Рассмотрение возможности создания единого общероссийского объединения страховщиков, осуществляющих сельскохозяйственное страхование.

Установление единых исчерпывающих и обязательных для всех субъектов РФ требований к перечню и формам документов, срокам их предоставления, а также порядка действия для органов АПК при субсидировании части затрат сельхоз товаропроизводителей на уплату страховых премий по договорам сельскохозяйственного страхования.

Увеличение предельных ставок для расчета размера субсидий до размера индикативных страховых тарифов. В дальнейшем при разработке Плана сельскохозяйственного страхования рассчитывать предельные ставки актуарными методами на основе единой статистической базы, используемой при определении страховых тарифов.

Рассмотрение возможности отзыва лицензий на проведение сельхоз страхования у страховых организаций, не исполняющих требования 260-ФЗ в части отчислений в фонд компенсационных выплат.

Рассмотрение возможности особого порядка осуществления надзора за страховой деятельностью организаций с преобладающей долей сельскохозяйственного страхования с господдержкой в портфеле.

Ограничение перераспределения бюджетных средств, предназначенных на субсидирование сельхоз товаропроизводителям части затрат на уплату страховых премий по договорам сельскохозяйственного страхования, на иные цели.

Рассмотрение возможности внесения изменений в Государственную программу развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельхозпродукции, сырья и продовольствия на 2014-2020 году в части увеличения субсидий бюджетам субъектов РФ на возмещение части затрат сельхоз товаропроизводителей на уплату страховой премии.

Сохранение конкуренции на рынке.

• 3    Страхование космических рисков

  По оценкам страховщиков, ущерб от неудачных незастрахованных запусков за период с 2010 по 2013 гг. превысил 20 млрд. рублей. Целевое значение доли страховых выплат в покрытии ущерба при реализации рисков в космических программах – не менее 70% к 2020 году. Целевое значение доли перестрахования внутри страны – не менее 30% от объема перестрахования к 2020 году.

Текущие проблемы рынка страхования космических рисков:

Высокая нагрузка на бюджет в случае реализации космических рисков, которые не были застрахованы.

Зависимость от условий международного перестрахования в связи с недостаточной емкостью отечественного рынка космического страхования.

Недостаточная статистика – сложность оценки рисков, уникальность страховых случаев.

Сложность организации процесса страхования (необходимость привлечения брокеров, необходимость со страхования, объединения страховщиков в страховые пулы и передачи рисков в перестрахование).

Основные направления совершенствования рынка  страхования космических рисков:

Проработка возможности и вариантов введения обязательного страхования ракет-носителей, космических аппаратов и их элементы на этапе запуска от полной или частичной гибели, а также повреждений.

Проработка возможности и вариантов введения обязательного страхования ответственность перед третьими лицами при осуществлении запусков.

Проработка возможности и вариантов введения обязательного страхования объекты космической инфраструктуры.

Система лицензирования, которая применяется ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка космического страхования [6].

Унификация условий страхования рисков космической деятельности.

• 4    ОСАГО

  Общая сумма страховых премий и выплат по ОСАГО за 2013 год составила соответственно 134,2 и 77,4 млрд. руб. (107,6% и 121,0% по сравнению с 2012 годом). На ОСАГО приходится 14,8% от совокупного объема российского страхового рынка в 2013 году.

Целевое значение доли «упрощенного урегулирования» в числе урегулирований по страховым случаям – не менее 80% к 2020 году.

Целевое значение доли потерь рынка от страхового мошенничества – не более 5% от объема взносов к 2020 году.

Целевое значение числа судебных разбирательств по страховой тематике – не более 30% от общего числа гражданских судебных разбирательств к 2018 году.

Целевое значение доли внесудебного урегулирования спорных вопросов в общем объеме страховых споров - не менее 50% к 2020 году.

Текущие проблемы рынка ОСАГО:

Рост убыточности.

Увеличение судебных разбирательств.

Сокращение присутствия страховщиков высоко убыточных регионах.

Низкая обращаемость граждан за выплатами по жизни в связи со сложностью их получения и действующего порядка расчета (по факту расходов).

Основные направления совершенствования рынка ОСАГО:

Актуарная корректировка тарифов и лимитов.

Возможность возмещения вреда, причиненного транспортному средству, в натуральной или денежной форме (по выбору потерпевшего).

Уточнение механизма прямого урегулирования убытков.

Установление тарифного коридора для целей ценовой конкуренции страховщиков.

Усиление контроля за осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и деятельностью посредников.

Внедрение единого методического комплекса оценки причиненного ущерба и определения размеров убытков.

• 5    ОС ОПО (Обязательного Страхования Опасных Производственных Объектов). Общая сумма страховых премий и выплат по ОС ОПО за 2013 год составила соответственно 9,2 и 0,3 млрд. руб. (101,3% и 192,6% по сравнению с 2012 годом). На ОС ОПО приходится 1,0% от совокупного объема российского страхового рынка в 2013 году.

Текущие проблемы рынка ОС ОПО:

• -    Высокий уровень недострахования и занижение рисков.

• -    Низкий уровень информированности населения.

Основные направления совершенствования ОС ОПО:

• -   Совершенствование системы тарификации  и  применения

коэффициентов к страховым тарифам.

• -   Повышение информированности населения  о  возможности

получения страховой выплаты [2].

• 6    Медицинское страхование

  Общая сумма страховых премий и выплат по ДМС за 2013 год составила соответственно 115,0 и 90,0 млрд. руб. (105,8 и 110,3% по сравнению с 2012 годом). На ДМС приходится 12,7% от совокупного объема российского страхового рынка в 2013 году. Объем платежей по ОМС в 2013 году составил 1162,5 млрд. рублей (130,4% по сравнению с 2012 годом).

Текущие проблемы рынка медицинского страхования:

Системы ОМС и ДМС существуют параллельно.

Место ДМС в системе здравоохранения законодательно не закреплено.

Дублирование услуг, предоставляемых в рамках ДМС и ОМС.

Отсутствие рисковой составляющей в системе ОМС.

Высокая нагрузка на бюджет Российской Федерации в части оплаты медицинской помощи иностранным гражданам и лицам без гражданства.

Основные направления совершенствования системы медицинского страхования:

Рассмотрение возможности интеграции систем ОМС и ДМС в единую систему здравоохранения.

Законодательное закрепление места особенностей, специфики осуществления страховщиками ДМС в нормативно-правовых актах ДМС в системе здравоохранения, чтобы оно могло дополнить ОМС и открыть гражданам доступ к дополнительному частному лечению и услугам.

Совершенствование системы обязательного медицинского страхования (с внедрением рисковой составляющей).

Продолжение работы по разработке модели для дальнейшего осуществления медицинского страхования иностранных граждан, въезжающих на территорию Российской Федерации в порядке, не требующем получения визы.

• 7    Перспективы развития страхования лизинговых операций

  С помощью лизинга возможно запустить в России процесс масштабной модернизации экономики . В условиях быстрого роста российской экономики и высокого уровня изношенности основных фондов, в стране формируется огромный инвестиционный спрос для обновления и расширения производства. При этом в мировой практике именно лизинг является одним из важнейших источников финансирования обновления и расширения основных фондов. Доля лизинга в объеме инвестиций в основной капитал в странах с развитой экономикой составляет около 2030%, в нашей стране - менее 15%. Закрепляя за лизингом определенные льготы, государство стимулирует инвестиционную активность в сфере модернизации средств производства. В этих условиях отмена возможности применения ускоренной амортизации для основных средств, относящихся к 1-3 амортизационным группам, существенно тормозит развитие лизинга в нашей стране, а значит и процесс роста и обновления экономики [4].

Ускорение обновления техники и технологий производства при широком использовании лизинга повышает производительность труда, уменьшает ресурсоемкость, капиталоемкость, увеличивает качество производимой продукции, ускоряет оборачиваемость капитала, что ведет к повышению эффективности национальной экономики.

В исследовании рынка лизинга в 2012 году отмечалась тенденция снижения аванса в лизинговых сделках, а в 2013 году эта тенденция не продолжилась. По словам аналитика Павла Голубкова, авансовый платеж зачастую является основным инструментом снижения рисков по договору лизинга, и вряд ли стоит ожидать резкого уменьшения его размера. По его прогнозам, средний размер аванса вряд ли упадет ниже 20% от контрактной стоимости в ближайшее время [6].

Основным критерием выбора страховщика становится региональная сеть страховщика и его связь с банками. Поскольку лизинговые компании имеют обычно широкий региональный охват клиентов, то и страховая компания должна присутствовать в регионах - чтобы быстрее и качественнее обслуживать лизинговые компании и их клиентов. Кроме того, в основном лизинговые сделки наиболее активно страхуют те страховые компании, которые тесно сотрудничают с банками, так как именно банковские кредиты - основной источник финансирования для лизинговых компаний. Сотрудничество между лизинговой компанией и страховщиком может быть весьма тесным: лизинговая компания страхует все свои сделки у одного страховщика, а страховщик инвестирует свои ресурсы в эту лизинговую компанию. В силу взаимной выгоды данной схемы, а также в силу высокой привлекательности лизинговых сделок как объекта инвестиций для страховщиков (вследствие высокого уровня надежности этого бизнеса и в то же время довольно высокой рентабельности) эта схема получает все более широкое распространение. В течение последних двух лет на рынке появилось несколько лизинговых компаний, созданных непосредственно при страховщиках.

Несмотря на свою привлекательность, такие схемы резко повышают риски страховщика: в случае возникновения проблем при реализации лизинговой сделки страховщик может одновременно столкнуться и с необходимостью осуществления страховых выплат, и с потерей своих инвестиций.

Практически все компании, принявшие участие в исследовании, предпочитают сами работать с риском неплатежей. Причем минимизировать риски они начинают еще на стадии рассмотрения сделки. Во-первых, это касается оценки надежности потенциальных лизингополучателей на стадии обращения. При этом целый ряд компаний использует свою схему финансового анализа и определения уровня доверия к клиенту. Во-вторых, лизинговые компании очень тщательно оценивают сам объект сделки. Оцениваются ликвидность предмета лизинга на вторичном рынке, поставщик и, когда это необходимо, наличие полного пакета документов. Представители компании обязательно общаются с теми, кто подает заявку. При этом они стремятся оценить то, какова ниша лизингополучателя на рынке, каковы перспективы непосредственно его бизнеса и обладает ли он необходимой командой для реализации проектов - все это как раз и определяет успешность, а значит, и платежеспособность контрагента. Далее, компании достаточно четко структурируют сделки, прописывая в них все возможные ситуации. Ряд лизингодателей, наученных опытом общения с банками, прописывают в договорах право на инкассо. При этом большинство компаний предпочитают работать с типовыми договорами. Однако это вовсе не означает, что они не идут ни на какие другие условия. Наоборот, для лизинга как одной из форм проектного финансирования характерен, прежде всего, достаточно гибкий подход. Просто лизинговые компании предпочитают работать на основе уже проверенных схем, учитывающих их предыдущий опыт. Уже после заключения сделки лизинговые компании продолжают достаточно активную работу с лизингополучателями. Все чаще лизингодатель как сторона, заинтересованная в устойчивом положении своего клиента, оказывает клиентам помощь в финансовом планировании. Кроме того, многие лизинговые компании производят регулярный мониторинг состояния своих клиентов и ведут у себя нечто вроде внутренней платежной истории лизингополучателей. Наконец, в случае задержки платежа компании сразу же начинают активно работать с проблемным клиентом. Применяемые ими методы зависят от ситуации - от звонков с напоминанием и выездов представителей лизингодателя к клиенту до обращения в суд. Само по себе имущество, переданное в лизинг, остается в собственности лизингодателя, пока не будет выкуплено лизингополучателем, и в силу этого является фактором, существенно минимизирующим риск и последствия от прерывания сделки.

Трудная экономико-правовая натура лизинговых взаимоотношений предопределяет выход в свет на рынке комплексного страхования предмета кредитования и долгосрочной аренды. Все больше страховых компаний готовы предложить для лизинговых компаний специальный страховой товар, отражающий специфику и интересы участников лизинговой сделки. Какие-либо операторы товарного рынка предлагают помимо прочего страхование политических, общественных и административных рисков. Почти все страховые компании придумали специальные обстоятельства страхования платежей по лизинговым операциям в форме «Правил добровольного страхования риска непогашения лизинговых платежей».

Рынок лизинговых услуг растет с каждым годом почти на 40%. В настоящее время доля лизинга в общем объеме инвестиций в России составляет около 5,5%, хотя еще в 1999 г. этот показатель был равен около 2%'.

Широкое применение страхования лизинговых сделок позволит сделать данный вид инвестиционной деятельности более привлекательным как с точки зрения лизингополучателя, так и с точки зрения лизингодателя.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод о перспективности данных видов страхования.