Перспективы и проблемы проведения комиссионных операций коммерческих банков в России

Коммерческие банки России осуществляют прогнозирование потребностей в наличных деньгах и организуют комиссионные операции. Устанавливают правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций на территории Российской Федерации.

Сбербанк до 2019 года собирается увеличить комиссионные доходы CIB в 2–2,3 раза и добиться увеличения доли комиссионного дохода в общем доходе CIB. Данное мероприятие позволит Сбербанку формировать и эффективно предлагать клиентам конкурентоспособные ценностные предложения, индивидуально разработанные с учетом их потребностей. [1, с. 70]

Результатом должно стать одновременное увеличение удовлетворенности клиентов CIB, рост объемов перекрестных продаж, особенно комиссионных продуктов, и рост доли Сбербанка в расходах клиентов сегмента CIB на банковские услуги.

В ВТБ 24 планируется, для среднего бизнеса выделять в качестве отдельного операционного сегмента и, как предполагается, будет вносить значительный вклад в прибыль Группы. Группа считает, обслуживание компаний среднего бизнеса, одним из наиболее перспективных направлений формирования. В связи с этим целью сегмента «Средний бизнес» будет увеличение рыночной доли согласно всем основным продуктам, включая текущие счета, комиссионные продукты, кредиты.

БинкБанк планирует, дальнейшее развитие обслуживания физических лиц и малого и среднего бизнеса, увеличение доли доходов от клиентов, в первую очередь комиссионных. В частности, планируется наращивание транзакционной активности розничных клиентов за счет различных стимулирующих программ и программ лояльности (например, «Бинбонус»), приоритетное развитие сервисов для клиентов МСБ, занимающихся внешнеэкономической деятельностью. [3, с. 592]

Рассмотрим перспективы развития комиссионных операций: лизинга, факторинга и форфейтинга.

Прежде чем говорить о перспективах лизинговой деятельности в России, требуется выделить ряд проблем, с которыми сталкиваются лизинговые компании в нашей стране.

Среди главных причин, тормозящих распространение лизинговых отношений в Российской Федерации, научное сообщество выделяет следующие причины:

• -    конкретное число разногласий среди Законов о лизинге, Гражданским Кодексом Российской Федерации, и Конвенцией УНИДРУА;

• -    различные таможенные преграды (размеры платежей, осуществляемых при ввозе/вывозе товаров, различные ограничения в рамках временного ввоза товаров и др.);

• -    положения законодательства, регулирующего валютные отношения, препятствующие оптимальному исполнению лизинговых операций;

• -    методологические сложности при установлении области действия Закона о лизинге;

• -    недостаточная эффективность лизинга, вызванная стремлением законодателя уравнять данную сделку с иными типами сделок в рамках налогового законодательства, при этом игнорируя экономическую суть этого явления;

• -    незначительный объем лизинговых операций среди общей массы сделок, в первую очередь вызывает ухудшение экономической ситуации в стране;

• -    снижение выручки и амортизационных фондов организаций-лизингополучателей, что в совокупности ведёт к ухудшению инвестиционного климата в данном сегменте рынка. [2, с. 248]

Реализация позитивного сценария формирования лизингового рынка Российской Федерации возможна при незначительном падении реального ВВП (не более 1%).Укрепления рубля до 55 рублей за доллар, снижение инфляции вплоть до 10% и, как следствие, снижение ключевой ставки Банком России. В редких случаях лизинговые компании станут совершать сделки для клиентов-экспортеров, обладающих валютной выручкой. При этом объемы и сроки согласно новым сделкам с импортным оборудованием будут уменьшаться. В то же время из-за развития девальвации рубля будет дальше увеличиваться рыночная стоимость импортного имущества. Увеличение стоимости уже установленных предметов лизинга в рублях, особенно импортной техники, приведет к тому, что увеличится рыночная стоимость переданных предметов лизинга и, как следствие, улучшится обеспечение. В связи с данным вторичным рынком иностранное оборудования в ближайшие годы будет востребовано, так как из-за удорожания новейшего оборудования клиенты будут вынуждены приобретать наиболее дешевое имущество.

Таким образом, прогнозы сокращения объема нового бизнеса будут ожидаться и при позитивном, и при негативном сценарии. Однако необходимо пытаться найти возможности и перспективы для развития лизингового рынка, пусть то о политике импортозамещения или в акценте внимания на отечественных производителей.[8, с. 432]

Что касается форфейтинга, то в настоящее время сложно говорить о том, как станет развиваться форфейтинг в России - слишком много факторов могут оказывать влияние на данный процесс. В ближайший период времени ждать широкого предложения форфейтинговых услуг не приходится, в настоящее время он сохраняется в качестве эксклюзивной банковской услуги. Несмотря на длительный период, возникновения на рынке форфейтинга никак не дало явного качественного скачка. Важное условие для развития форфейтинга - длинный горизонт планирования. В случае если бизнес способен представить, что будет через пять лет или хотя бы через три года, то тогда форфейтинг может быть интересен. В условиях же политической и экономической нестабильности, постоянной перекройки законодательства бизнес просто никак не может планировать так долгосрочно. А инструменты для тех, кто смотрит далеко вперед, станут интересны рынку в то время, когда правительство создаст спокойные условия для работы и предприятий импортеров, и банков, а также процедуру, которая гарантировала бы скорейший доступ к ресурсам международного форфейтингового рынка для российских компаний.[15, с. 502]

Рынок форфейтинговых услуг развивается по нескольким направлениям. Первая тенденция заключается в том, что в последние годы при форфетировании все чаще стало использоваться синдицирование (объединение) банков-форфейтеров. Формирование синдикатов форфейтеров стало согласно обязательным при организации крупных сделок, рассчитанных на длительный срок. В рамках синдиката его члены договариваются, какие обязательства, в каком объеме каждый из них приобретает. Например, они могут договориться, что каждый из них покупает только определенный тип обязательств или что обязательства одного типа делятся между ними в оговоренной пропорции. Последний вариант упрощает процедура форфетирования, но затрудняет вторичное обращение купленных обязательств.

Нестабильность на мировых финансовых рынках вызвала вторую тенденцию - использования плавающих процентных ставок при расчете дисконта. Рыночные колебания процентных ставок в протяжение этапа обращения форфетируемых обязательств, учитывать двояко. В первом случае обязательства первоначально учитываются по фиксированной ставке, а конечное регулирование финансовых отношений ведется на определенную дату (или несколько дат) с учетом следующих колебаний рыночных процентных ставок.

Главная проблема банковского факторинга в России заключается в отличной от кредитных подразделений системе принятий решений. Таким образом, наличие скоринговой системы оценки факторинговых рисков во многих банках отсутствует, вместо нее применяются системы оценивания рисков, близкие к кредитным, что по определенным параметрам не соответствует особенностям предоставления факторингового обслуживания.

Еще одной проблемой предоставления факторинговых услуг в банке считается нарастающая конкуренция внутри банка. Так, факторинговые отделы зачастую являются непосредственными конкурентами кредитного подразделения банка, в соответствии с этим, развитие факторинга внутри банка проходит весьма проблематично.

Благодаря объективным неблагоприятным условиям предоставления банковского факторинга, последующее его развитие должно обязательно происходить в рамках небанковского факторинга - в специализированных компаниях, неаффилированных с банками. Это приводит к следующей проблеме предоставления факторинговых услуг в России: потребность непрерывного фондирования и управления ликвидностью факторинговой компании.

Прогнозирование оборачиваемости финансирования в факторинговой компании затруднительно, что влияет на повышение риска потери ликвидности. При этом собственного капитала недостаточно для предоставления финансирования клиентам - лишь около 10 % оборота финансируются фактор-фирмами за счет собственных средств, оставшаяся часть может быть получена или у материнских банков, или в качестве займа. С целью независимого функционирования факторинга компании нужна значительная доля высоколиквидных, зачастую низкодоходных, активов, что, однако, будет способствовать повышению себестоимости факторинговых услуг.

Таким образом, обеспечение факторинговых услуг в банке, для которого факторинг никак не является основным направлением, минимизирует появление риска потери ликвидности, покрывая его высоколиквидными активами банка.

Однако в настоящее время факторинг используется преимущественно небольшими банками, которым затруднительно конкурировать с крупными игроками на рынке. Тенденция к укрупнению банковской системы содействует вытеснению небольших банков с рынка, для того чтобы избежать, следует изучить новые и развивать уже существующие тенденции предоставления услуг.