Перспективы электронного страхования в РФ

Большая конкуренция на рынке страхования заставляет страховые организации искать новые подходы для привлечения клиентов. В целях практического удобства для страхователей и снижения затрат со стороны профессиональных участников страховых правоотношений на рынке появилась новая услуга - продажа страховых полисов с использованием информационных технологий, в первую очередь, с помощью сети Интернет. Ежегодный оборот мирового рынка интернет-страхования в настоящее время достигаем примерно 250 млн. долл. Наиболее развит этот рынок в США. Сегодня около 4,5 тыс. американских страховых компаний имеют свои сайты, и более 500 из них используют онлайновые продажи. [2]

Онлайн-страхование - это заказ страхового полиса непосредственно через сайт страховой компании либо компании-посредника, при котором осуществляется выбор страхового продукта, расчет тарифа и страховой суммы, оплата, организация осмотра имущества и доставка полиса. К числу преимуществ онлайн-страхования относят следующие:

• V    упрощение процесса страхования с помощью наглядного и интуитивно понятного способа сравнения, выбора страховой компании и страховых продуктов;

• V    сокращение затрат времени и сил страхователя благодаря возможности осуществления заказа, не выходя из дома или офиса;

• V    автоматизация расчета страховой суммы и тарифов при помощи страхового мультикалькулятора;

• V    простота и универсальность способов оплаты (банковский перевод, платежные карты, электронные деньги, наличный расчет);

V минимизация человеческого фактора: в большинстве случаев отсутствие необходимости встречи и общения с представителями страховой компании. [3]

В настоящее время отечественные страховые организации тоже стали предлагать заключение договора страхования с использованием режима онлайн. Однако возник вопрос о правомерности заключения договора страхования с использованием средств связи. В связи с эти в ноябре 1012 года Министерство Финансов РФ (МФ РФ) направило на согласование в другие ведомства проект закона, легализующий продажу электронных страховых полисов. Документ делает легитимным право страховщиков использовать электронную подпись и реализовывать страховые услуги и продукты, в том числе и по страхованию жизни, через электронные системы продаж. В пояснительной записке к документу говорится, что правила применения электронной подписи и использования документов в электронном виде при осуществлении обязательного страхования устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Предполагается, что электронные продажи полисов будут распространяться на простые виды страхования, где не нужно присутствие андеррайтеров. Так, электронные страховые полисы не будут распространяться на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) из-за отсутствия возможности проверки соблюдения обязанности по заключению таких договоров у сотрудников полиции, контролирующих соблюдение правил дорожного движения. [1]

Страховое сообщество в целом одобряет проект МФ РФ, но есть и некоторые пожелания по совершенствованию документа. По мнению руководителя юридической службы по России и странам СНГ компании "АИГ" Инны Вялковой, проект является огромным шагом для российского страхового рынка. Изменения отвечают потребностям потребителей и будут способствовать повышению спроса на страховые услуги, а также росту доверия клиентов к альтернативным способам продаж и развитию страхового рынка в целом. Вносимые изменения позволят расширить способы реализации страховых услуг не только посредством электронных продаж, но и иных видов телемаркетинга (продажи через колл-центры, прямые почтовые рассылки и пр.). Страховое сообщество пыталось добиться вносимых изменений на протяжении нескольких лет, и государство прислушалось к проблемам, обсуждаемым страховщиками. Но не все инициативы страховщиков были учтены, что по-прежнему несет определенные риски для страховых компаний и ограничивает возможности для развития электронных продаж. [2] Так, согласно проекту договор страхования считается заключенным в электронном виде на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии. Во-первых, редакция не совсем корректная, так как отсюда может быть сделан вывод, что договор страхования, заключенный онлайн является реальным. В то же время Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность и консенсуального, и реального договоров, т.е. стороны могут договориться о том, что договор считается заключенным с момента достижения сторонами согласия, даже если премия оплачивается позднее. Также существует запрет на осуществление электронных продаж через страховых посредников. Такая норма серьезно сократит возможности развития онлайн продаж в страховании. Традиционно во всем мире страховые посредники, обладающие опытом в онлайн-продажах нестраховых продуктов и знаниями новых технологий, дают серьезный толчок для развития онлайн-страхования. Использование услуг посредников в электронных продажах, в свою очередь, позволило бы серьезно сократить издержки страховщиков, что положительно отразилось бы и на потребителях. Данная норма, по мнению страховщиков, должна быть исключена из проекта. [1]

Руководители страховых организаций считают, что для развития электронных продаж необходимо корректировать и другие нормативные акты. [2] Так, согласно действующей редакции закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, в целях идентификации страхователя страховщик обязан проверять оригинал паспорта или надлежащим образом заверенной копии при заключении договора страхования, что делает невозможным заключение договора онлайн. В отличие от банков, страховщики не могут поручить третьим лицам осуществлять идентификацию, что серьезно усложняет процесс продаж полисов через страховых посредников, делает его более дорогим, что, в конечном счете, сказывается на клиентах. [1] Страховщики выступали с предложением внести соответствующие изменения в закон, но в ближайшее время таковых не ожидается. [2]

Определенное развитие в сфере онлайн - продажи страховых услуг наблюдается уже сейчас. Так, Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи", который позволяет использовать определенные виды электронной подписи без регистрации в удостоверяющем центре, что позволит страхователю создавать электронную подпись самостоятельно, в том числе онлайн, без особых временных затрат. В свою очередь законопроект МФ РФ инновационным назвать сложно. Он разрешает использование ЭП при заключении договоров страхования на основании уже созданной правовой базы. [1] Это важный шаг, но в тоже время необходимы изменения в федеральные законы об обязательном страховании, позволяющие заключать договоры обязательного страхования в электронной форме.

Стремительное развитие электронной торговли, активное появление предложений об онлайн-страховании на сайтах страховщиков позволяет прогнозировать скорое внедрение электронного полиса в сфере имущественного и личного страхования.