Перспективы развития банковского кредитного рынка

Кредит - это очень важная услуга для любого государства. Именно поэтому в Российской Федерации уделяется огромное внимание развитию банковских продуктов. В особенности, кредитования. Давайте попробуем разобраться, в чем же состоит основная важность кредитования в мировом экономическом сообществе. Первое, на что необходимо обратить внимание, это важность кредита с точки зрения распределения доходов равномерно по населению. Ведь не стоит отрицать тот факт, что у каждого индивида нашего общества существуют определённые уровни дохода, которые зачастую глобально отличаются от других. Однако от этого потребности рассматриваемого индивида вовсе не уменьшаются, а содержатся на определенном уровне. Все это способствует тому, что человек хочет раздобыть денежные средства на осуществление собственных потребностей. Вот именно тут-то и вступает в активный перцем банковское кредитование.

Уже давно люди поняли, что "кредит за час" и так далее - это обман людей чистой воды. Однако парадокс ситуации заключается в том, что даже в век информационных технологий и массовых коммуникаций такие организации продолжают обманывать народ и находить своих клиентов. Достаточно удивительно, ведь вся негативная информация, направленная в их адрес со стороны недовольных клиентов, лежит в свободной доступе в ресурсах Интернета.

Что же касается банковского кредитования, то чистота сделки с клиентом на лицо. Ведь каждая банковская организация обладает определенного вида лицензией, которая даёт право на предоставление кредита активному населению. Помимо этого, не стоит забывать и о том, что вся деятельность банка строго регламентируется со стороны законодательных актов.

Изучение множества статистических данных, касаемо вообще банковского рынка, помогает прийти к общему знаменателю, что за последние 3-4 года рынок очень сильно видоизменился и главенствующие органы Центрального Банка Российской Федерации стараются приложить максимум усилий для того, чтобы наладить обстановку с процессами банкротства. Если ещё около 8-10 лет назад мы достаточно часто могли встретить в газетах пестрящие заголовки, которые говорили о все новых обманов со стороны банковских организаций. Однако с каждым годом их становится все меньше и меньше. Постепенно Центральный Банк хочет добиться той идеальной ситуации, где люди будут освобождены от внешних угроз для их кошелька со стороны банковских организаций.

Естественно, такое положение дел обуславливает поднятие нашей страны на новый экономический уровень. Конечно, не для кого не будет секретом, что в России сейчас действуют определённые санкции, которые создают напряженную обстановку, как за границами Российский Федерации, так и за её границами. Однако положительная сторона этих процессов заключается в том, что даже во всех этих условиях наша страна продолжает не просто расти, но и развиваться в различных областях, что удавалось немногим в условиях столь жестокой политической обстановки.

Возвращаясь к вопросу о банковском кредитовании, стоит отметить, что не только частные лица заинтересованы в процессе кредитования и получения займов со строев банковских организаций. Огромную часть клиентов составляет и малое предпринимательство. Это обусловлено тем, что не все способны оплачивать крупные суммы денег сразу же. Конечно, развитие малого бизнеса в России - это достаточно трудоёмкий и затратный процесс для Правительства Российской Федерации. Именно поэтому в настоящий момент не существует полноценного инструмента управления, который был бы способен предоставить необходимую сумму денег новым предпринимателям на российском рынке. Потому участники экономических отношений вынуждены идти на риск и брать собственноручно кредиты на своё имя или юридическое лицо компании. Конечно, если кредитные суммы частного физического лица на потребительские нужды сравнивать с теми, что выдаются на нужды малого бизнеса, то существует ощутимая разница между ними. Поэтому можно сделать вывод, что основным источником дохода для любой банковской организации на российском рынке должны стать, прежде всего, не просто потребительские кредиты, но и предоставление денежных средств на развитие и продвижение малого бизнеса.

Выше разобранный процесс может благоприятно повлиять на развитие экономической ситуации в нашей стране. Ведь малый бизнес - это очень важная отрасль экономических отношений, которая является одной из самых крупных в Российской Федерации. Именно поэтому выделение отдельного внимания развитию малого бизнеса у нас в России посвящено множество трудов великих экономистов.

Таким образом, расширение кредитного рынка и улучшение его в сфере малого предпринимательство благоприятно будет влиять не только на развитие банковской сферы, но и на общую картину развития Российской экономики. Из этого следует, что главным заинтересованным лицом в процветании банковского кредитования является государство.

Проанализируем структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2013-2015 гг. по срокам выданных ссуд. По состоянию на 1 января 2015 года объем кредитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте организациям, составил 20 917 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок:

• -    до 30 дней - 655 млрд. руб. (3 %);

• -    от 31 до 90 дней - 608 млрд. руб. (3 %);

• -    от 91 до 180 дней - 965 млрд. руб. (5 %);

• -    от 181 дня до 1 года - 3 375 млрд. руб. (16 %);

• -    от 1 года до 3 лет - 5 906 млрд. руб. (28 %);

• -    от 3 лет - 8 468 млрд. руб. (40 %).

Таблица 1 – Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте в 2013-2015 гг.

год	Всего, млн. руб.	в т. ч. предприятиям и организациям, млн. руб.
2012	19 362 452	12 879 199
2013	21 537 339	14 529 858
2014	27 911 609	18 400 916
2015	32 886 943	20 917 365

На 01.01.2015 объем кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 27 531 130 млн. руб. Рассмотрим также данный показатель в территориальном разрезе и сравним его с объемом кредитования физических лиц.

На основании приведенных данных можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет. Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям - на начало 2015 года она составила 63% или 20917 млрд. руб.

Большая часть от объема кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям выдается также на территории Центрального Федерального округа, что уменьшает долю других Федеральных округов в общей структуре. Необходимо отметить, что на г.

Москва приходится 43% всех кредитов, выданных в Российской Федерации, что говорит об особом значении указанного региона в кредитовании организаций и индивидуальных предпринимателей. Это объясняется тем, что Москва является крупнейшим деловым центром в России.

Наименьшая доля в кредитовании как физических, так и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей наблюдается на территории Северокавказского и Южного Федеральных округов. Данный факт напрямую объясняется нестабильной политической и экономической ситуацией, а также дотационным характером доходов в Республиках, входящих в данные округа.

Рассмотрим показатели, характеризующие динамику и структуру собственных средств банковского сектора.

Таблица 2 - Динамика величины и структуры собственных средств банковского сектора.

Показатель	2009	2010	2011	2012	2013
Рост капитала (%)	107,3	113,3	110,9	112,4	115,2
Собственные   средства, млрд. руб.	2671,5	3811,1	4620,6	4732,3	5242,1
Активы, млрд. руб.	20241,1	20022,3	29430	33804,6	41627,5
Отношение собственного капитала к активам банков	13,2	13,6	15,7	14	12,6
Активы, взвешенные по уровню риска, млрд. руб.	17233	22691,2	22145	26164,3	35758,8

В 2015 году по объемам выданных организациям уверенно лидировал Сбербанк. По данному показателю он опередил своего ближайшего конкурента - ВТБ – более чем в три раза.

Таблица 3 – Доля кредитов организациям в кредитном портфеле на 01.08.2015

Банк	Объем  выданных организациям кредитов, млн. руб.	Кредитный портфель, млн. руб.	Уровень просрочки по кредитам организациям, %	Доля кредитов организациям в кредитном портфеле, %
Сбербанк России	7585568,13	10481467,39	2,67	72,37
ВТБ	2437420,95	2437653,24	4,69	99,9
Альфа-Банк	867700,19	1057299,12	2,89	82,07

К основным факторам, ограничивающим требующийся в настоящее время рост банковского кредитования инвестиционной деятельности, следует отнести:

• -    отсутствие у банков достаточного объема финансовых ресурсов, необходимых для осуществления долгосрочных инвестиционных проектов;

• -    ужесточение кредитно-денежной политики ЦБ РФ;

• -    отсутствие в составе доходной части банковских операций сделок, способных впоследствии увеличить объемы долгосрочного кредитования. Это наглядно объясняется тем, что банки преимущественно осуществляют кредитование физических лиц (15% кредитно-инвестиционного потенциала), а также операции с ценными бумагами (12-20% кредитно-инвестиционного потенциала), что не позволяет банкам диверсифицировать их деятельность.

• -    расширение кредитования влияет на выполнение банками обязательных нормативов, в первую очередь норматива достаточности собственного капитала.

Дальнейшее поступательное развитие банковского сектора и экономики России в целом возможны только при увеличении в ближайшей перспективе доли банковских кредитов, выданных на длительные сроки. В связи с чем приток финансовых ресурсов, остро необходимых предприятиям для их своевременной модернизации и обновления производственной базы, возможен только при соблюдении следующих условий:

• -    осуществление мер эффективной государственной инвестиционной и промышленной политики при условии определения приоритетных направлений развития экономики в целом, и вложения финансовых ресурсов, в частности;

• -    развитие инвестиционной инфраструктуры, где приоритетной целью должно стать сокращение рисков реализации долгосрочных инвестиционных проектов;

• -    рост инвестиционной привлекательности предприятий и организаций, оптимизация, модернизация и совершенствование их деятельности с целью максимального привлечения банков к процессу кредитования их инвестиционной деятельности;

• -    осуществление целенаправленной кредитной политики, предусматривающей государственное регулирование процентной ставки по кредитам. Данные меры призваны способствовать перетеканию денежных потоков в реальный сектор российской экономики, в производство;

• -    осуществление мер государственной поддержки, призванных стимулировать кредитование инвестиционной деятельности банками

Предложенные меры позволят увеличить долю долгосрочного банковского кредитования, что, несомненно, будет способствовать положительным сдвигам в функционировании отечественных предприятий и организаций, а также экономическому росту России в целом.