Перспективы развития финтеха в российской банковской системе

В настоящее время существует множество определений «финтеха», например, объединение «финансов» и «технологий». Думается, точнее будет сказать, что фин-тех представляет собой комплекс технологий, основанных на использовании сети Интернет, вычислительной техники, гаджетов, и обеспечивающих производство и продажу финансовых услуг в режиме 24x7x365. Наиболее явно финтех «проявляется» в платежах и кредитовании, в частности, в режиме кредитования P2P («кредитование «среди равных» или одноранговое кредитование). Такой тип кредитования распространен, например, в Китае, где криптовалюты (биткоин и другие) используют распределенные реестры, позволяющие автоматически контролировать выполнение обязательств, информируя всех участников сети о новых изменениях [1].

В связи с тем, что традиционные банки давно и успешно производят, а также продают финансовые услуги, чрезвычайное положение финансово-технических компаний привело к острой конкуренции между банками и данными компаниями. В этих условиях традиционные банки были вынуждены менять свои бизнес-модели, вкладывать большие средства в новые финансовые технологии для сохранения своих позиций на рынке.

Следует отметить, что несмотря на то, что у финтех-компаний есть естественные преимущества по сравнению с банками (связанные с оперативностью и индивидуальным подходом к клиентам), у банков есть один весомый плюс - доверие клиентов. Однако, и те, и другие понимают, что для «выживания» на рынке крайне важен вопрос кооперации. В этих условиях банки вынуждены реагировать на «вызовы» и развивать финтех у себя «изнутри», создавая различного рода кооперации с финтех-компаниями, в том числе использовать их в качестве подрядчиков [2].

Безусловно, радикальные изменения на рынке банковских услуг, возникшие из-за стремительного использования финтеха, вызывают большую озабоченность регуляторов рынка. Это связано с тем, что помимо очевидных преимуществ, которые дает финтех, его использование как банками, так и финтех-компаниями приводит к возникновению принципиально новых рисков, как для клиентов банков, так и для самих банков. Это заставляет регулирующие органы действовать осторожно и поэтапно.

Банк России планирует развивать SupTech - технологии надзора. SupTech -это использование регуляторами инновационных технологий (большие данные, машинное обучение, искусственный интеллект, облачные технологии) для повы- шения эффективности процессов регулирования и надзора за участниками финансового рынка и ИТ-решениями, являющиеся элементами финансовой инфраструктуры. Соответствующие платформы будут внедряться участниками финансового рынка совместно с Банком России и заинтересованными государственными органами в рамках Национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» [3].

Создание платформ на основе технологии распределенных реестров (блокчейн) также направлено на формирование перспективной финансовой инфраструктуры для разработки и запуска финансовых сервисов совместно с участниками финансового рынка.

Например, «Мастерчейн» - первый юридически чистый блокчейн в России. Данная платформа на базе технологии распределенного реестра представляет собой распределенную систему хранения и обмена финансовой информацией и доверенную среду для ее участников [4]. Ключевые принципы построения «Мастер-чейн»:

• -    распределенный реестр «Мастерчейн» не хранит данные, требующие особого режима хранения (охраняемые коммерческой тайной, персональные и секретные данные);

• -    имеет юридическую значимость (в рамках российской юрисдикции) информации;

• -    отсутствие технической необходимости в доверенных посредниках;

• -    поддержка программируемых контрактов (смарт-контрактов);

• -    отсутствие единой точки отказа;

• -    независимый учет ресурсов, затрачиваемых участниками на поддержку работы системы;

• -    возможность масштабирования (по количеству участников и транзакций).

Как сказано выше, лучшей формой сотрудничества финансовых компаний и банков является кооперация. При этом развивается экосистема: взаимодействие компаний-поставщиков услуг, регуляторов и потребителей, включающая как конкуренцию, так и сотрудничество, с целью предоставления пользователю той или иной услуги. Участники конкурируют не только за клиента, но и за партнерские отношения с нефинансовыми игроками рынка, создавая экосистему повседневной жизни клиента.

Проиллюстрировать использования финтеха можно на примере микрофинан-совой организации ВЕББАНКИР, которая использует в своей деятельности следующие элементы финтеха:

• -    распознавание образов: при подаче заявки клиент использует систему распознавание лица (паспорт, фото), текст паспортных данных;

• -    BI-система от Microsoft, реализующая обработку больших данных в режиме реального времени (доступ, анализ, формирование отчетов), более 2 млн событий в сутки (сайт);

• -    новая настраиваемая CRM для сбора и андеррайтинга;

• -    распознавание и синтез голоса, идентификация заемщика по объявленной дате рождения и автоинформация при входящих звонках в колл-центр, при работе в сборе;

• -    ИИ, построение нейронной сети, полностью автоматическая система принятия решений на основе нейронных сетей;

• -    машинное обучение, технология машинного обучения при скоринговом анализе заявок заемщиков;

• -    непрерывная оптимизация скоринга, мгновенное реагирование на изменение качества входящего потока клиентов, принятие решения о выдаче кредита по основной модели LTV, управление уровнем дефолта в зависимости от уровня риска [5].

В целом, для финтеха в российской банковской системе характерно:

• -    необходимость получения лицензий финтех-компаний на осуществление финансово-банковской деятельности;

• -    сильная зависимость рынка от решений государственных и финансовых органов, органов власти;

• -    постоянное развитие и практическое использование таких технологий, как машинное обучение, большие данные, ИИ, что позволяет создавать персонализированное общение и снижать риски в финан-

• сово-банковской деятельности, повышать

потребителей в сфере P2P-кредитования, производительность за счет автоматизации и оптимизации процессов;

• -    новые бизнес-модели крупных банков создает конкуренцию с финтех-

• компаниями;

• -    развитие российских «цифровых» банков свидетельствует о том, что финтех-компании при определенных условиях могут «превращаться» в «цифровые» банки;

• -    значительный рост в сфере платежей, вместе с небольшим спросом массовых

криптовалюты.

Стремительный рост числа пользовате лей финтех-услуг в России свидетельству ет не только об удобстве и дешевизне дан ного предложения, но и растущим числе молодых пользователей банковских продуктов. Следовательно, программа «Цифровая экономика Российской Федерации» будет иметь решающее значение на рынке финансовых институтов России.