Перспективы развития электронных денег в российской экономике

В настоящее время главные направления развития систем электронных денег связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.

Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства, выполняющего роль малых розничных операций и предлагающих замену наличным деньгам. Они должны дополнять традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. Основное количество программ работает с пополняемыми картами, которые позволяют пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через интернет. [1] Такой возможности как перевод определенной суммы с одного кошелька в другой без участия эмитента не существует. В свою очередь, в некоторых странах электронные деньги объединены с кредитной или расчётной картой, удостоверением личности держателя.

В ближайшее время безналичные средства расчёта вытеснят наличные деньги, так как они более удобны при оплате различных товаров и услуг. Компания ABA/Dove провела исследование, связанное с выявлением процента покупателей, которые расплачиваются за покупки и услуги электронными средствами оплаты. Она пришла к выводу, что 67% покупателей в качестве средств оплаты используют электронные средства. Наличные деньги являются основным средством оплаты всего лишь для 36% покупателей.

В то время как большое количество онлайн-покупок осуществляется при помощи банковских карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы. Также уменьшится количество пользователей, которые используют «бумажные платежи» - 21% респондентов сообщили, что не хотят оплачивать свои счета по чекам.

Специалисты данной области предупреждают, что банки могут столкнуться с высоким уровнем конкуренции со стороны провайдеров финансовых услуг. Следует учитывать, что провайдер сможет удерживать высокий уровень в течении длительного времени, в связи с предоставлением пользователям удобного и простого интерфейса.

Центральный Банк РФ пытается отрегулировать российский рынок электронных денег. Для этого он собирается сделать электронные деньги платёжным средством, которое будет обязательным к приёму всеми российскими структурами, включая государственные органы. Тем не менее, если же электронные деньги будут иметь более ясное определение – это не решит проблему. Центральный Банк считает, что выпускать электронные деньги имеют право только банки. В результате, платёжным системам придётся либо самим становится баками, либо покупать свой собственный банк, а это около 5 млн. евро.

Также электронным деньгам в России необходимо придать четкий правовой статус, который позволит обеспечивать исправную оплату гражданам России всех видов товаров и услуг не только на территории РФ, но и по всему миру. В данный момент, Комитет по финансовым рынкам Госдумы готовит законопроект «О регулировании оборота электронных денег на территории Российской Федерации». Этот закон планирует определить регулятора эмитентов электронных денег и выдвинуть список требований к эмитентам по их отчетности, капиталу и т.д.[2]

Для исправного функционирования электронных платёжных систем необходимо четко прописать нормы регулирования. Они должны отвечать нескольким требованиям. Необходимо обеспечить абсолютную безопасность хранения электронных денег и расчетов, а также «максимальную прозрачность данного способа оплаты во избежание отмывания доходов и использования различных серых схем».[3] Целесообразно строить взаимодействие между платежными системами и государственными регуляторами таким образом, чтобы ограничения, которые накладываются законодательством, не сводили на нет удобство электронных денег для пользователей и эффективность бизнеса электронных платежных систем. Также нужно провести либерализацию законодательства в части валютного контроля по операциям нерезидентов, что позволило бы расширить для них перечень предлагаемых услуг. Но рабочие группы в Госдуме и профильных министерствах, а также члены ассоциации «Электронные деньги», ещё не приняли окончательного решения по данному вопросу, они активно работают над систематизацией информации, которая поможет в подготовке законодательных норм.[4]

Также ребром стоит вопрос о конкурировании кредитных организаций и платежных систем в сфере электронных платежей. Со временем компромисс будет найден, но на данный момент времени его нет. Банкам и платежным системам нужно искать области взаимовыгодного сотрудничества.

В настоящее время окончательного согласия по данному вопросу не найдено, но ясно одно, что главная роль при решении вопросов, связанных со сферой электронных расчетов, принадлежит законодательной власти. А участники рынка делают все возможное, чтобы помочь законодателям обратиться к российскому и международному опыту в обсуждаемых областях.