Перспективы развития региональных банковских систем

Общепризнано, что от состояния банковской системы зависит ход экономических преобразований. В России в результате формирования экономики рыночного типа банкам принадлежит особое значение, вытека ющее из непосредственного участия банковской системы в решении ряда задач. Банковская система является ключевым звеном денежно-кредитной системы, способна препятствовать наращиванию дефицита государственного бюджета, раскручиванию инфляции. Она призвана обеспечить экономически обоснованное в кратко- и долгосрочном планах распределение финансовых ресурсов. Коммерческие банки участвуют в создании новых партнерских отношений с экономическими субъектами, стимулируют развитие экономического мышления, предприимчивости. Банковская система принимает активное участие в создании условий для вхождения национальной экономики в единую мировую экономическую систему, обслуживает международное движение товаров, инвестиций, рабочей силы. Последний аспект особенно актуален в связи с предстоящим присоединением России к Всемирной торговой организации.

В настоящее время все большее внимание уделяется региональным банковским структурам. События последних лет свидетельствуют не только об их жизнеспособности, но и повышении роли в развитии экономики регионов, поддержании местного производства и финансовой инфраструктуры. Стабилизация общей экономической ситуации, рост доходов населения, потребность хозяйствующих субъектов в инвестиционных ресурсах определяют как одну из приоритетных задачу совершенствования деятельности кредитных организаций. Переходя к рассмотрению мер, направленных на повышение эффективности функционирования банковской системы региона, следует подчеркнуть, что их реализация предполагает первоочередное

МИТРОХИН Владимир Владимирович, доцент кафедры финансов и кредита Мордовского государственного университета, кандидат экономических наук.

решение следующих задач: восстановление способности банковской системы региона предоставлять базовый комплекс услуг (осуществлять трансформацию частных сбережений в инвестиционные ресурсы, а также проводить расчеты и платежи в хозяйстве); формирование ресурсной базы обслуживания потребностей хозяйствующих субъектов региона на долгосрочной основе; повышение доверия частных вкладчиков и клиентов к банкам.

Результатом влияния разнородных тенденций, определявших в последние десятилетия характер развития банковского сектора (протекционизм в отношении создания коммерческих банков, результатом которого стало наличие значительного числа «дутых» кредитных организаций; неравномерность в территориальном распределении банковских институтов, что вызвало их переизбыток или недостаток в отдельных регионах и др.), остается достаточно высокий риск привлечения банковского капитала, особенно на долгосрочной основе. В этих условиях необходимы поиск новых форм функционирования банковского сектора, создание благоприятной атмосферы для повышения активности банков, в том числе в инвестиционном процессе. Прежде всего это создание механизмов совместного финансирования на долевых началах, например, путем объединения институтов банковской системы. Подобное объединение на консорциальной основе позволит координировать и согласовывать действия банков-участников, увеличить объем кредитования, минимизировать возможные риски. Участвуя в консорциальном кредите, коммерческие банки решают две задачи: работают с крупными заемщиками и удовлетворяют требования Центрального банка Российской Федерации по уровню кредитного риска.

Несмотря на очевидные преимущества синдицированного кредитования, позволяющего диверсифицировать и перераспределять кредитные риски на нескольких кредиторов, такой вид кредита среди российских банков пока особой популярностью не пользуется. В 2000—2001 гг. синдицированные кредиты предоставляли лишь 50—70 российских банков. На конец второго квартала 2001 г. синдицированные кредиты выдавали всего 57 российских банков, а общая сумма синдицированных кредитов составила немногим более 20 млрд руб. (около 2 % общего объема предоставленных кредитов). По сравнению с серединой 2000 г. объем предоставленных синдицированных кредитов увеличился на 79,9 %т Следует отметить, что в числе банков, предоставлявших синдицированные кредиты, есть и региональные банки, в частности, Ухтабанк (Коми), Башкредитбанк (Башкортостан), Ханты-Мансийский банк (Ханты-Мансийск) и др.

В ряде регионов получила распространение практика долевого участия региональных бюджетов в финансировании инвестиционных программ предприятий как форма гарантий участвующим в их финансировании частным инвесторам, в том числе коммерческим банкам. Региональные власти применяют также страхование некоммерческих рисков залогом имущества субъектов Российской Федерации. В качестве залога используются пакеты акций предприятий, находящихся в собственности субъектов федерации, права на разработку природных ресурсов и иные ценности. При таком взаимодействии администрации региона с банковским сектором должны соблюдаться два основополагающих принципа: во-первых, недопущение монополизации и ограничения конкуренции на финансовом рынке; во-вторых, гарантированность экономических интересов региона, основывающегося на финансовой устойчивости кредитных организаций.

Данные принципы могут быть реализованы лишь при условии конкурсного отбора администрацией кредитных организаций и заключения с победителями конкурса генеральных соглашений, определяющих направления, механизмы сотрудничества и ответственность сторон. Возможными критериями конкурсного отбора, на наш взгляд, могут стать размер собственных средств кредитной организации; выполнение установленных Центральным банком РФ обязательных экономических нормативов; разветвленность филиальной сети в регионе; возможность территориальной власти оказывать влияние на решения, принимаемые кредитной организацией, благодаря участию представителей региона в органах управления.

В условиях потенциальной неопределенности, сопутствующей банкам при выборе возможных клиентов, крайне важно владение исчерпывающей информацией о действительном состоянии их дел. С целью предотвращения убытков от сотрудничества с недобросовестными клиентами целесообразно создание информационного центра, содержащего сведения о хозяйствующих субъектах, действующих на территории региона. Сбор и обработка сведений о финансовом и имущественном положении потенциальных заемщиков позволят банкам проводить более взвешенную кредитную политику. Следует отметить, что определенная работа в данном направлении уже ведется. Речь идет о реализации проекта Центрального банка

РФ «Центр мониторинга предприятий», согласно которому в территориальных учреждениях Центрального банка созданы и функционируют секторы экономического анализа и мониторинга предприятий. Информация, поступающая от предприятий (участников мониторинга), позволяет территориальным подразделениям банка России прогнозировать общеэкономические процессы в регионе, изучать изменения экономической конъюнктуры и инвестиционного климата, исследовать пропорции, складывающиеся в реальном и финансовом секторах региональной экономики, и на основе этого принимать необходимые управленческие решения, в том числе в отношении банковских структур.

Заслуживающим особого внимания представляется новое направление в рамках мониторинга — диагностика предприятия, позволяющая участникам проекта провести сравнительный анализ основных экономических показателей с аналогичными предприятий той же отрасли и категории активов. Реализация данного направления позволила руководителям анализируемых предприятий оценить свою деятельность не только на региональном уровне, но и в общегосударственном масштабе, определить свои потенциальные возможности, рынки сбыта производимой продукции2

Необходимо отметить и частную инициативу коммерческих банков, формирующих структуры информационного обмена. Так, еще в 1999 г. коммерческие банки Саратовской области при поддержке Главного управления Центрального банка РФ подписали соглашение о взаимодействии и обмене информацией, что стало основой для создания базы данных по невозв-ращенным кредитам и обеспечению по ним. Следует подчеркнуть наличие богатого зарубежного опыта в данном направлении. Например, в США такие информационные структуры, именуемые кредитными бюро, являются важнейшим элементом национальной банковской системы. Во Франции до 15 % заявок, поступающих от физических лиц, не удовлетворяются по причине плохого кредитного досье, имеющегося на потенциальных заемщиков.

Одним из перспективных направлений развития региональных банковских систем следует отметить их возможное сотрудничество с западными банками посредством установления корреспондентских отношений, открытия кредитных линий, совместного финансирования инвестиционных проектов, оказания консультационных услуг. Как отмечает Р.Хейнсворт, генеральный директор рейтингового агентства «Рус-Рейтинг», в среде потенциальных западных партнеров повышается интерес к российским регионам и региональным банкам как основе экономической и социальной стабильности общественной системы3 Продвижение региональных банков на международный рынок предполагает решение следующих проблем: повышение уровня капитализации региональных банков, который продолжает оставаться весьма незначительным; дальнейшее внедрение принципов прозрачности банковского бизнеса как основополагающего фактора привлечения внешних инвесторов; ликвидацию несоответствия российских и международных стандартов учета и отчетности.

Важным условием перехода к устойчивому экономическому росту является наличие притока инвестиций, трансформирующихся из частных сбережений. Несмотря на позитивные сдвиги, произошедшие за последние годы развития банковской системы, продолжает сохраняться недоверие потенциальных вкладчиков к банковским структурам. Решение данной проблемы и дальнейшее укрепление ресурсной базы региональных коммерческих банков заключается в создании локальных систем гарантирования банковских вкладов, которые впоследствии могли бы быть объединены в общефедеральную систему. Организация подобных систем преследует активизацию процесса мобилизации банковских вкладов, защиту мелких вкладчиков, банковских систем от финансовых потрясений; обеспечение устойчивости денежного обращения.

В данном направлении необходимо отметить создание и функционирование Санкт-Петербургского фонда гарантирования частных вкладов. Объединив средства санкт-петербургских коммерческих банков и городского бюджета, фонд, организованный как некоммерческое предприятие, изначально гарантировал вклады пенсионеров, проживающих в городе. По мере роста фонда планируется расширение круга частных вкладчиков, на которых будет распространяться его гарантия.

С целью более тесного соотношения банковского капитала с экономикой региона предполагается активизировать работу по определению банков регионального значения (так называемых опорных банков). Появление подобных банков, например, с привлечением средств местных властей, способствовало бы решению проблем кредитования региональных программ экономического и социального развития, финансовой поддержки реального сектора экономики региона, участия в программах по обслуживанию республиканского бюджета, обслуживания мелких вкладчиков, социально незащищенных слоев населения, консультационного обслуживания структур власти и др.

В отношении подобных банков целесообразно рассмотреть возможность смягчения условий функционирования, в частности, значений нормативов Инструкции № 1, выполнение которых контролируется территориальными подразделениями Центрального банка РФ. Требует подробного рассмотрения проблема создания механизма краткосрочного рефинансирования, влияющего на поддержание ликвидности коммерческих банков, развития эффективной платежной системы, формирования коммерческими банками филиальной сети.

Перечисленные меры по активизации функционирования региональных банковских систем не исчерпывают перечень возможных направлений в данной области. Отмеченные предложения, реализованные на практике, могут способствовать повышению результативности деятельности банковских структур, а следовательно, и экономическому росту на региональном и территориальном уровнях.