Перспективы развития страхового рынка в Узбекистане

Являясь неотъемлемой частью финансового рынка, страховой рынок должен быть надежным партнером в устойчивом развитии экономики, создании отношений сотрудничества, защите прав и законных интересов населения, завоевании доверия профессиональных участников страхового рынка. По результатам анализа страхового рынка Узбекистана, реальный потенциал страхового рынка не использован для развития страхового рынка пропорционально масштабу экономических реформ и темпам роста. Средняя доля страховых премий в ВВП страны составляет в Азии 6,16%, в Западной Европе 8,44%, в России 1,3%, в Казахстане 0,85%, в Армении 0,62%, в Азербайджане 0,5%. Тот факт, что этот показатель составляет 0,32% в среднем по Узбекистану, говорит о высоком потенциале страхового рынка, который пока не использован.

Качество и полноценность страхового рынка, доверие населения и предпринимателей к рынку остаются низкими. В условиях современной рыночной экономики количество и качество субъектов инфраструктуры страхового рынка нуждаются в экономической основе для их развития. Если нет экономической базы, если нет спроса на их услуги, сколько бы государство ни инвестировало и не разрабатывало нормативные акты, ожидаемого результата достичь невозможно. Потому что каждый субъект инфраструктуры страхового рынка основан на коммерческой деятельности.

По происхождению существующие проблемы в деятельности страховых компаний можно разделить на две категории:

• -    проблемы вне сферы;

• -    проблемы внутри страхового сектора.

К проблемам вне сферы страхования относятся проблемы, связанные с деятельностью государства на макроуровне.

Проблемы внутри страховой отрасли непосредственно связаны со страховой деятельностью, которые могут быть решены профессиональными участниками страхового рынка, специально уполномоченным государственным органом, либо проблемы, которые могут быть решены путем принятия нормативных документов, связанных со страхованием.

К проблемам вне сферы относятся:

• -    рыночная экономика и рыночные механизмы недостаточно развиты;

• -    страна географически неблагополучна;

• -    доходы населения относительно низкие;

• -    инвестиционная среда неблагоприятна и недостаточно развита.

К проблемам страховой отрасли можно отнести следующее:

• -    Некоторые разделы законодательства о страховой деятельности нуждаются в реформировании. Сдерживает развитие инфраструктуры страхового рынка тот факт, что полномочия, права и обязанно-

• сти некоторых профессиональных участников страхового рынка не соответствуют текущим условиям страхового рынка. Примером данной проблемы является практика заключения страховыми агентами агентского договора с несколькими страховыми компаниями. Это один из основных факторов, препятствующих развитию института страхового брокера;

• -    В большинстве страховых компаний эффективность системы управления и использования современных информационных технологий низкая. На процессы от наступления страхового случая до признания страхового случая тратится много времени, что приводит к снижению доверия клиентов к страховым компаниям и их услугам.

На страховом рынке Узбекистана пока не создана эффективная и полнофункциональная электронная система продаж;

• -    Низкий уровень доверия к страховым компаниям, объему поступающих страховых премий проявляется в том, что темпы роста недостаточны для быстрого развития страхового рынка;

• -    Деятельность страхового маркетинга недостаточно организована, а статистические данные государства, которые необходимо публиковать для проведения эффективных маркетинговых исследований, немногочисленны и не оперативны.

Рейтинг качества обслуживания профессиональных участников страхового рынка не установлен;

• -    Уровень пропагандистской работы страховой деятельности недостаточен, и как следствие, представление населения за пределами городов о страховании и возможности защиты имущественных интересов через страховой механизм неверно или вообще отсутствует понятие.

Для решения вышеперечисленных проблем необходимо определить наиболее важные, первоочередные направления развития и пути реформирования рынка государственного страхования. Для решения проблем, сдерживающих развитие данной страховой отрасли, целесообразно внести следующие предложения:

• 1)    Необходимо внести изменения в ряд законов и пересмотреть все уровни иерар-

• хии страхового законодательства, внести изменения и разработать новые законы и нормативные документы. В частности, предлагается внести изменения в часть Закона «О банковской деятельности», касающуюся страховой деятельности, Закон «О страховой деятельности», все законы, касающиеся обязательного страхования.

Целесообразно принять Закон «О страховых посредниках» и положить конец заключению агентских договоров страховыми агентами с рядом страховщиков, четко определив этим законом пределы полномочий страховых посредников;

• 2)    Законом «О страховых посредниках» предлагается реализовать использование страховых брокеров, а не страховых агентов, для развития институтов страховых брокеров, а также для развития региональных страховых услуг. В связи с относительно невысокой потребностью в страховых услугах в отдаленных районах нашей республики экономически выгоднее иметь одного страхового брокера, чем несколько страховых агентов в отдаленных районах. Брокер предлагает услуги нескольких страховщиков, исходя из потребностей местных жителей и предпринимателей;

• 3)    Предлагается ввести использование формы «Европротокола» при оформлении некоторых дорожно-транспортных происшествий, происходящих с автотранспортными средствами;

• 4)    Как и Австралия, Австрия, Бельгия, Венгрия, Германия, Дания, Исландия, Латвия, Мальта, Голландия, Норвегия, ОАЭ, Тайвань, Швейцария, Швеция, Южная Корея и Япония, в Узбекистане также предлагается использовать модель единого финансового мегарегулятора со статусом единственного надзорного органа (integrated model of Financial Sector ).

При этом деятельность страхования, банковского дела, рынков ценных бумаг, лизинга, инвестиционных фондов и других субъектов финансового сектора контролируется единым государственным органом и интегрирована в одну систему.

Таким образом, страховщики получают возможность добиться тесного сотрудничества с организациями, предоставляющими кредитные и другие финансовые услуги, интегрировать страховые услуги с банковскими и другими финансовыми услугами, осуществлять массовые перекрестные продажи и иметь ряд других удобств.

В свою очередь, это дает возможность расширить масштабы страхового рынка за счет занятия новых потребительских сегментов страхового рынка, стимулирует развитие инфраструктуры страхового рынка. Опыт зарубежных стран показывает, что государственный страховой контроль требует контроля над инфраструктурой страхового рынка, а это является важным условием развития страхового рынка. Анализируя наблюдаемые негативные и позитивные экономические явления, Узбе- кистан должен определить направления инфраструктуру развития страхового рын- ка.

По результатам анализа страхового рынка Узбекистана, реальный потенциал страхового рынка не использован для развития страхового рынка пропорционально масштабу экономических реформ и темпам роста. В условиях современной рыночной экономики количество и качество субъектов инфраструктуры страхового рынка нуждаются в экономической основе для их развития. Если нет экономической базы, если нет спроса на их услуги, сколько бы государство ни инвестировало и не разрабатывало нормативные акты, ожидаемого результата достичь невозможно.