Перспективы развития земельно-ипотечного кредитования

Российские банки в настоящее время предлагают различные виды услуг для приобретения жилья в ипотеку. Условия предоставления для приобретения квартир и земельных участков существенно отличаются. Оформить кредит под залог земельного участка достаточно сложно, но данный вид ипотечного кредитования имеет большие перспективы, так как земельная ипотека может стать движущей силой развития рынка малоэтажного жилья.

Земля является самым инвестиционно привлекательным объектом, и в развитых странах банки давно уже поняли, что владелец земли – это самый надежный и желанный заемщик. В России земельная ипотека не пользуется популярностью, но спрос на данный вид продукта увеличивается с каждым годом[1].

Рассмотрим, что же представляет собой земельная ипотека. Земельноипотечное кредитование – это предоставление ипотечных кредитов под залог земельных участков и их последующего рефинансирования. Главным условием при таком кредитовании является наличие в собственности заемщика земельного участка, что является обеспечением кредита [1].

Несмотря на то, что ипотечное кредитование под залог земельных участков имеет определенные преимущества, существуют и некоторые проблемы. Во-первых, оценка качества земли и его стоимости связаны с некоторыми трудностями, у каждого участка есть свои особенности, а единой технологии оценщики пока не выработали. Во вторых, эксперты отмечают необходимость четкого законодательного урегулирования механизмов земельной ипотеки. И, в-третьих, оформление и переоформление земельных участков приводят к высоким затратам [2].

При кредитовании приобретения земельного участка банк рискует гораздо больше, чем при кредитовании операций с квартирами. Рискованность кредитования под залог земли увеличивается из-за неопределенности с ликвидностью земельного участка. Основной проблемой является то, что для продажи земельного участка необходимо больше времени, чем для реализации квартиры.

Для того чтобы рынок земельно-ипотечного кредитования развивался в России необходимо в первую очередь развивать земельный рынок, а именно: решить вопросы с оценкой земли и упростить порядок оформления.

Рассмотрим изменение выданных кредитов на землю за 2012-2013 гг.

Таблица1 Динамика объемов выданных земельно-ипотечных кредитов банками

По таблице 1 наблюдается процесс снижения объема выданных земельных-ипотечных кредитов. Банки заинтересованы в развитии данного вида ипотеки, но при этом очень избирательно подходят к объектам, решая для себя сложный вопрос, кого кредитовать. Данное снижение связано с тем, что банки сократили программы, увеличились процентные ставки и ужесточились условия. Банки требуют, чтобы участок земли находился на том же регионе, и был зарегистрирован. Еще одной отрицательной стороной земельной ипотеки, которая привела к сокращению объемов выданных кредитов, оказалось то, что банки ограничивали размер предоставляемого земельного участка.

В дальнейшем развитие данного вида кредитования способствует решению жилищного вопроса, ведь земельно-ипотечное кредитование является наиболее выгодным для заемщиков, как приобретателям жилья. Данный вид кредитования должен развиваться и поддерживаться в Российской Федерации, потому что это должно способствовать привлечению финансовых ресурсов в сельскохозяйственную сферу,    повысится инвестиционная привлекательность агропромышленного сектора и уровня экономического благосостояния сельского хозяйства[1].

В целом, несмотря на практически зачаточное состояние, земельная ипотека – перспективное направление. Она позволит увеличивать объемы жилищного строительства и более эффективно решать вопросы, связанные с инженерной подготовкой площадки под застройку[1].