Пластиковые карты: возможности, недостатки, сдерживающие факторы

Безналичные формы расчетов существуют давно и, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Люди имеют возможность получать зарплату, оплачивать услуги, не обращаясь к наличным деньгам.

По разным оценкам, торговые сети отдают до 20 % своего дохода от платежей по картам (что является достаточно критичным в условиях снижения торговой наценки, а также затрат, в том числе, на рекламу, связанных с привлечением клиентов в свою сеть и прочее). Из этого следует, что повсеместная установка терминального оборудования для приема карт в торговой сети не приведет к желаемому результату по увеличению безналичных расчетов с использованием карт;

• •    низкий уровень качества обслуживания клиентов, держателей карт, реализованных в рамках зарплатных проектов, который выражается, например, в отсутствии предоставления сведений о местах расположения инфраструктуры по приему карт и информированности о преимуществах использования карт, как при безналичных расчетах, так и при снятии наличных денег;

• •    недостаточный уровень финансовой грамотности населения;

• •    психология клиентов кредитных организаций, выражающаяся в их недоверии к платежным картам;

• •    высокая стоимость услуг (например, за обслуживание карты, проведение операций по получению наличных и пр.) и низкие процентные ставки по остаткам средств на «карточных» счетах;

• •    привычка населения к наличным деньгам, риски мошенничества по картам.

Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт (количество карт, оборот и т.п.), нельзя не отметить и негативные тенденции.

Одним из самых существенных факторов, негативно влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием карт, является мошенничество. Чаще всего банки сталкиваются с интернет-мошенничеством. Делая покупку через Интернет, держатель карты не подозревает, что номером его карты могут воспользоваться мошенники. Для этого им достаточно подсмотреть и запомнить реквизиты карты: номер, срок действия, имя и фамилию держателя, а также трехзначный код, указанный на оборотной стороне карты, на том месте, где должна стоять подпись держателя. Интернет-магазинов, для которых этих данных вполне хватает, чтобы произвести платеж и купить товар, довольно много.

К факторам, влияющим на уровень мошенничества, можно отнести низкий уровень обучения кассиров предприятий торговли (услуг), принимающих к оплате карты. Сегодня подготовка кассиров, как правило, осуществляется непосредственно перед тем, как торговая точка приступает к приему карт к оплате, и проводится весьма поверхностно, ограничиваясь в большинстве случаев простым инструктажем. В результате, кассиры остаются не только совершенно не готовыми к встрече с мошенниками, но зачастую даже не умеют правильно оформить документ, подтверждающий операцию с использованием карты. Положение усугубляется текучестью кадров, а вновь принимаемые на работу кассиры получают инструктаж не от специалистов, а от своих коллег, которые и сами недостаточно хорошо разбираются в этом деле. В итоге, для мошенничества с картами складываются весьма благоприятные условия: обмануть неподготовленного кассира легко даже неопытному мошеннику. Иногда в торговых точках при оформлении оплаты по карте кассир требует паспорт клиента и не может вразумительно объяснить, на основании чего он это делает. Более того, вся процедура сводится к тому, что кассир бегло просматривает предъявленный документ и возвращает его предъявителю. Таким образом, у него не остается никаких доказательств того, что он действительно требовал паспорт. Согласно правилам платежных систем в таких случаях необходимо записать реквизиты предъявленного документа на лицевой стороне чека электронного терминала (копия магазина).

Скимминг - это считывание данных магнитной полосы при помощи различных устройств - скиммеров. Современные скиммеры очень малы. Обычно скимминг используется мошенниками при снятии клиентом денег через банкомат. Есть специальные виды электронных устройств, которые при установке на банкоматах позволяют считывать и фиксировать номер карточки, магнитную полосу и ПИН-код. Подобные устройства умело замаскированы под обычные части банкомата. Считывающее устройство накладывается поверх гнезда для ввода карточки. Изготавливаются также специальные накладные панели, клавиатуры, устанавливаются видеокамеры. ПИН-код и данные пластиковых карт, считанные мошенниками, обрабатываются и расшифровываются, а потом на специальном оборудовании выпускается так называемый "белый пластик". Это действительно белые кусочки пластика без каких-либо надписей (логотипов или голограмм) с магнитной полосой, на которую скопирована информация настоящей карты. Используется "белый пластик" в банкоматах, расположенных в укромных местах, где нет охранников или сотрудников банка. В среднем, службами безопасности банков ежегодно выявляется порядка трех-пяти преступных групп, работающих с пластиковыми картами.