Платежная система России без S.W.I.F.T.: проблема и перспективы

Платежная система в любой стране занимает важное место для осуществления международного обмена и развития экономики в целом. В условиях сложной политической ситуации активно обсуждается вопрос о том, сможет ли российская банковская система обойтись без S.W.I.F.T? Если да, то какие выходы будут или уже предприняты для преодоления данной проблемы?

Как известно, S.W.I.F.T. ( S ociety for W orld-Wide I nterbank F inancial T elecommunications) - сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности S.W.I.F.T являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

В связи с присоединением Крыма к России, на страну обрушился поток санкций, важной же угрозой со стороны Европы – это отключение от S.W.I.F.T. К решению данной проблемы Банк России стал идти еще с сентября 2014 года, когда начал тестировать старые методы, а именно – телекс. Система Telex не является выходом из ситуации, т.к. в настоящее время считается устаревшей, хотя может быть использована в качестве дополнительной «подушки безопасности». Система банковских операций S.W.I.F.T появилась в мире в 1973 году, однако в России используется около десяти лет. Использование пути перехода на Telex приведет к значительным расходам для банков, а они, в свою очередь, попытаются переложить свои расходы на отправителей и получателей платежа. В частности, адаптация программного обеспечения под эту систему может стоить до $30–50 тыс. с каждого банка. При этом в случае отключения cистемы S.W.I.F.T сразу же заменить ее технологиями из прошлого не получится. Если переход на Telex все-таки состоится, каждый платеж с иностранными банками будет проходить дольше, чем в системе S.W.I.F.T, и стоить при этом дороже. Основным недостатком является то, что при использовании системы Telex ничего не работает в автоматическом режиме, каждый платеж проводится практически вручную, из-за чего необходимо будет привлекать дополнительные человеческие ресурсы, это же и повысит стоимость каждого платежа. По мнению опрошенных участников рынка — топ-менеджеров банков и сотрудников казначейства, — после возврата к системе Telex платежи с иностранными банками могут подорожать в два-три раза. Несмотря на то что в целом заменить систему S.W.I.F.T можно, используя межбанковскую систему ЦБ (регулятор уже предложил ее использовать для внутренних платежей в рублях в случае отключения от S.W.I.F.T), а для проведения платежей с иностранными партнерами — Telex, далеко не все участники рынка уверены в том, что эта конструкция сможет заменить S.W.I.F.T. Из этого следует, что России необходимо создавать свою национальную платежную систему.

Примером создания собственной платежной системы в РФ может служить платежная система "МИР". Национальная системы платежных карт (НСПК) была введена 1 апреля 2015 года, регулирующим органом данной системы является Центральный Банк РФ на основании № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Создание данной системы было обусловлено в первую очередь санкциями, наложенными США на Россию, которые состояли в ограничении доступа для российских граждан услугами сервисов Visa и MasterCard. Преимущества данной системы состоят в том, что обработка расчетов и операций будет осуществляться только на территории РФ; национальная карта позволит осуществлять расчеты в любой точке страны ( снятие наличных денег со счета, оплата товаров и услуг, осуществление электронных платежей и другие). Выпуск пластиковой карты предварительно был запланирован на декабрь 2015 года, логотип же карты был выбран на основании народного голосования. Основными задачами, стоящими перед НСПК являются: осуществление бесперебойного функционирования платежей внутри страны по картам международных систем и создание национальной платежной карты. Если говорить о возможности расчетов картой НСПК за границей, то в первую очередь необходимо начать сотрудничество с платежными системами ЕВРАЗЭС( "Белкард", Armenian Card ArCa и другие). Необходимо отметить, что интерес к сотрудничеству также был проявлен со стороны JCИ и American Express. На базе системы "Мир" планируется создание собственной Лаборатории инноваций, в которой будут разрабатываться новейшие финансовые, в частности банковские продукты, а также стандартные платежные продукты.

Безусловно ярким примером, которому можно последовать является национальная платежная система Армении – ARCA. ЗАО "Armenian Card" было учреждено в марте 2000 года со стороны 10-и комбанков Армении совместно с Центральным банком, при содействии USAID. Компания представляет пакет услуг, который дает возможность банкам выпускать и обслуживать пластиковые карты ArCa, MasterCard, VISA, а также обслуживать карты American Express, используя современную технику, технологию и программноге обеспечение процессингового центра. С февраля 2006 года ArСа совместно с программой развития ООН (UNDP) внедрила систему перечисления коммунальных платежей через интернет, что позволило владельцам карточек в безналичном порядке осуществлять выплаты за использованную электроэнергию, газ, воду, связь, приобретать интернет-карты, а владельцам сотовых телефонов пополнять счет предоплатных карт связи. Еще одним ярким примером национальной системы платежей является китайская UnionPay. Возглавляет данную систему как и в России ЦБ КНР. Нужно отметить, что китайская платежная система на данный момент абсолютный лидер по количеству выпущенных карт (почти 4 млрд.). Карты принимаются в еще 140 странах мира, включая и РФ. В Индии также существует платежная система RuPay. В 2013 году данная система стала международной.

Безусловно, совершенствуя технологии, платежная система России сможет обойтись без S.W.I.F.T. В условиях современности, необходимо развивать и создавать собственную платежную систему, а не возвращаться к старым методам проведения платежей. Примеры Армении и Китая являются самыми яркими, это позволяет осуществлять бесперебойно платежи вне зависимости от политических и экономических ситуациях на международной арене. У России есть возможность различного способа построения собственной платежной системы, например, с помощью средств акционеров крупнейших банков (системно значимых) или же используя средства государства и Центрального Банка России. Возврат же к Телексу – шаг в прошлое, тем более что это приведет к повышению стоимость трансакций при осуществлении переводов, что ударит по бюджету как крупных компаний, так и простых жителей, кто переводит деньги за рубеж непосредственно с банковского счета или наоборот, принимает деньги из-за границы. Следовательно, спрос на переводы такого типа снизится.

На сегодняшний день создание национальной платежной системы является необходимым условием дальнейшего развития национальной экономики, банковского сектора России. Естественно предположить, что этот нелегкий путь будет иметь как положительные, так и отрицательные отзывы у различных слоев населения, поскольку россияне боятся переходить на новые стандарты в силу недостаточной финансовой грамотности. Однако переход на новую системы платежей не будет означать отстранение от всего мира платежных систем, поскольку зарубежные платежные системы смогут выступать акционерами российских платежных систем.