Платёжные инновации и технологии и их роль в решении социальных задач государства

Платёжная система Банка России, через которую осуществляются значительные по количеству и объёму платежи, является одним из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики Российской Федерации.

Развитие нормативной базы платёжной системы Банка России в части внедрения расчётных сервисов осуществляется Банком России с позиций потребностей групп участников платёжной системы и оценки уровня рисков при осуществлении ими расчётов. В июне 2011 г. вступил в силу Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», в котором рассматриваются различные аспекты регулирования системы расчётов. В настоящее время отмечается тенденция быстрого роста объёма платежей в системе банковских электронных срочных платежей (БЭСП) на фоне стабильного роста платежей в системе внутрирегиональных электронных расчётов (ВЭР) и его снижения в системе межрегиональных электронных расчётов (МЭР).

Система БЭСП постепенно развивается до полномасштабного инструмента для проведения крупных платежей в режиме реального времени. Она начинает выполнять свою главную функцию, направленную на повышение эффективности финансовой системы страны, – перевод срочных платежей на крупные суммы в реальном времени. Доля платежей кре- дитных организаций преобладает в общем объёме платежей, проводимых через платёжную систему Банка России, и сохраняется значительная доля платежей Федерального казначейства и его территориальных органов. Так, в 3 квартале 2011 г. через платёжную систему Банка России проведено 932,6 млн платежей на сумму 92 857,3 млрд рублей. В 2012 - 2014 гг. Банк России будет осуществлять деятельность по развитию и совершенствованию национальной платёжной системы, направленную на обеспечение стабильного функционирования финансовой системы страны. В рамках реализации Федерального закона «О национальной платёжной системе» Банк России планирует проводить мероприятия по обеспечению стабильности национальной платёжной системы, повышению её эффективности и конкурентоспособности, совершенствованию платёжной системы Банка России, развитию инфраструктуры национальной платёжной системы, а также повышению уровня доступности и безопасности платёжных услуг. Банк России проводит мониторинг небанковских операторов розничных платёжных услуг по каждому сегменту рынка:

• -    в сети Интернет (поисковая система «Яндекс-Деньги»);

• -    в сетях мобильной связи («Билайн», МТС, «Мегафон»);

• -    по приёму наличных денежных средств («QIWI», «Группа компаний Киберплат»);

• -    в области микрокредитования («Российский микрофинансовый центр»);

• -    в области оказания ломбардных услуг (некоммерческое партнёрство «Лига ломбардов»);

• -    в области организации розничной платёжной инфраструктуры (процессинговый центр «Компания объединённых кредитных карточек»).

Важным итогом мониторинга развития розничных платёжных услуг является выявление инновационных направлений их развития. Имеются данные, свидетельствующие о популяризации использования населением платёжных карт за счёт предложения кредитными организациями новых возможностей. Например, популярность услуги по переводу денежных средств «с карты на карту» в России во многом обусловлена её удобством для клиентов, так как отсутствует необходимость посещения отделений банков. Наблюдается увеличение количества операций, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов по оплате жилищнокоммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения и т.п.

В настоящее время в России стоит задача наиболее эффективного решения вопроса обеспечения социальной поддержки граждан. Под эффективностью понимается как экономическая эффективность, так и максимальная доступность и удобство получения социальной помощи населением. Решение данной задачи заключается в реализации проектов социальных карт, работа над которыми ведётся сейчас по всему миру.

Социальная карта, помимо предостав- ления доступа к социальной помощи, может совмещать в себе банковское, медицинское, транспортное, идентификационное и другие приложения, что делает её универсальным инструментом доступа к широкому спектру услуг, в том числе и платёжных. Существуют также проекты социальных карт для всего населения, а не только льготных категорий граждан, являющихся универсальным инструментом доступа к государственным и муниципальным услугам. Социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели. По сообщению пресс-центра Дальневосточного банка Сбербанка России, к августу 2011 г. 38 тыс. пенсионеров в Хабаровском крае получили социальные карты, эмитированные этим банком, который предлагал по желанию пенсионеров бесплатно осуществить перевод пенсионных выплат со сберегательной книжки на карту Сбербанк-Maestro «Социальная». С помощью этой карты, помимо традиционного снятия наличных средств через банкомат, пенсионеры могут оплатить коммунальные услуги и покупки в магазинах, аптеках, на автозаправочных станциях и в других торговых сетях. К концу 2011 г. планировалось выдать еще 20 тыс. карт. В современных условиях для повышения эффективности реализации государственной социальной политики возникла необходимость разработки и внедрения удобного и универсального инструмента для получения социальных услуг и доступа к государственным информационным ресурсам на всей территории Российской Федерации.

Решением может служить создание Национальной системы платёжных карт (НСПК), без которой невозможно оптимизировать издержки банков, которые обусловлены участием в различных, не совместимых между собой платёжных системах, экстенсивным развитием собственных банкоматных и терминальных сетей, поддержкой собственных процессинговых центров, что приводит к повышению стоимости платёжных услуг для клиентов. Это вынуждает клиентов использовать платёжные карты преимущественно в банкоматах и терминалах банков, выдавших платёжные карты, что снижает доступность платёжных услуг.

Важным вопросом является позиционирование российского рынка платёжных услуг на международном рынке, повышение его конкурентоспособности и инновационной привлекательности. Без Национальной системы платёжных карт, соответствующей международным стандартам и взаимодействующей на равных с ведущими международными платёжными системами, планы России стать международным финансовым центром не будут реализованы в полной мере. Для изменения ситуации Банком России предпринимается ряд инициатив, позволяющих:

• -    учесть интересы широкого круга участников рынка, обеспечив им добровольный, открытый и равный доступ в Национальную систему платёжных карт;

• - сохранить уже имеющиеся инвести-

• ции банков в платёжную инфраструктуру, максимально используя её в рамках Национальной системы платёжных карт;

  – интегрировать существующие платёжные системы на основе единых правил и стандартов, обеспечивая доступность платёжных услуг на национальном уровне и развивая конкуренцию на основе их качества;

  – снизить издержки банков за счёт использования возможностей платёжных инфраструктур, интегрированных в Национальную систему платёжных карт;

  – обеспечить государственный контроль за развитием Национальной системы платёжных карт и её социальную ориентированность, в том числе для получения и оплаты государственных (муниципальных) услуг.

Примером указанных инициатив может служить поддержка Банком России предпринимаемых заинтересованными кредитными организациями проектов по совместному использованию платёжной инфраструктуры на основе общих правил и стандартов. К ним относятся мероприятия по внедрению и использованию универсальной электронной карты гражданина, что соответствует программе «Обеспечение предоставления государственных услуг в электронном виде с использованием сети Интернет» Федеральной целевой программы «Электронная Россия», направленной на предоставление государственных услуг и исполнение государ- ственных функций в электронном виде и формирование электронного правительства. В последние годы в платёжной системе России определённую долю в качестве средства платежа стали занимать электронные денежные средства (электронные деньги), в значительной степени ориентированные на небольшие платежи и удалённое от банков население.

Электронные деньги стали одним из тех высокотехнологичных инструментов, о которых в последние годы говорят на всех правительственных уровнях. Это современные, уникальные, созданные в России для россиян денежные средства. Без государственных затрат они решают важные государственные задачи доступности финансовых услуг, инфраструктурной поддержки крупного, среднего и малого бизнеса, повышения прозрачности рынка. Необходимо понимать позитивную роль применения электронных денег и их значимость для государственной поддержки данного направления и его дальнейшей интеграции в финансовую и платёжную систему России. Причиной расцвета электронных денег стала объективная потребность общества в быстром, недорогом и удобном инструменте удалённых расчётов. Для государства электронные деньги решают целый ряд задач:

– обеспечение повсеместной финансовой доступности;

– сокращение наличной денежной массы с трансформацией её в более кон- тролируемую и управляемую форму;

– поощрение локальных операторов, исключающее утечку комиссий и информации о платежах за рубеж.

Но было бы несправедливо не упомянуть о ряде других направлений, развитие которых наблюдается в настоящее время. В последние годы активно обсуждается технология мобильных NFC-платежей. Она заключается в том, что в телефон встраивается бесконтактный чип, обеспечивающий возможность совершить платёж в обычном магазине, на транспорте или автозаправке, поднеся мобильный телефон к бесконтактному считывателю. Очевидно, что такая функция была бы удобна: вместо набора бесконтактных и традиционных платёжных карт можно было бы использовать мобильный телефон. Ряд экспертов рассматривает данную технологию как основу для революционных изменений на рынке электронных платежей в 2012 году.

Рынок электронных денег в России вступил в стадию зрелости вполне сформировавшейся отрасли с точки зрения технологий и бизнес-моделей. В ближайшее время можно ожидать его поступательного развития с постепенным освоением новых территорий и сервисов и медленным переделом зон влияния. В то же время все участники этого рынка ожидают принятия регуляторных решений, которые окончательно легализуют рынок.

В рамках указанной деятельности раз- работаны принципы инновационного предоставления доступа к финансовым услугам. По результатам можно отметить, что не только развитие финансовых инноваций, но и широкое использование новых технологий способствует диверсификации услуг, которые могут предоставлять не только банки, но и альтернативные финансовые компании. Следует отметить следующие аспекты развития инноваций.

• 1.    Институциональные аспекты.

• 2.    Аспекты платёжных инструментов.

• 3.    Инфраструктурные аспекты.

• 4.    Рыночные аспекты.

Кредитные организации совершенствуют свою деятельность путём расширения спектра платёжных услуг в своих подразделениях, внедрения автоматизированных офисов, взаимодействия с небанковскими операторами электронных денег в качестве эмитентов предоплаченных карт, а также привлечения банковских платёжных агентов для осуществления денежных переводов. Небанковские операторы расширяют спектр оказываемых платёжных услуг, но подвержены значительным правовым рискам в связи с отсутствием регулирования (электронные деньги, мобильные платежи) или его проблемами (приём платежей).

Происходит развитие таких продуктов, как переводы с карты на карту, электронные предоплаченные карты (посредством которых осуществляются интернет-платежи и денежные переводы), социальные карты. Имеет место взаимодействие между различными инструментами. На- пример, возврат остатков электронных денег путём перевода средств на счета банковских карт; выдача денежных переводов, отправленных за счёт средств на счетах банковских карт; пополнение электронных кошельков посредством систем денежных переводов.

Развивается функциональность банкоматов (платежи за услуги, переводы между счетами банковских карт, валютообменные операции, доступ к финансовой информации). Платёжные терминалы становятся средством доступа к различным платёжным услугам (приём платежей, пополнение электронных кошельков, денежные переводы, выпуск виртуальных банковских карт). Реализуются инициативы в сфере операционного взаимодействия, например по достижении совместимости банкоматных сетей различных платёжных систем и отдельных кредитных организаций.

Выдвигаются инициативы по продвижению совместных инструментов, разработке общих правил и стандартов. Следует отметить, что по данному направлению какие-то значимые результаты пока не достигнуты. Развивается взаимодействие между платёжными системами, кредитными организациями и небанковскими операторами. Таким образом, решение государственных задач в социальной сфере должно осуществляться при комплексной поддержке всех заинтересованных органов государственной власти при координирующей роли Банка России с соблюдением норм действующего законодательства и требований нормативных актов Банка России.