Понятие банковских инноваций и их влияние на конкурентоспособность финансово-кредитных организаций

Одним из глобальных вопросов экономической теории на сегодняшний день выступает проблема конкуренции. В условиях рыночной экономики современной России жесткая конкуренция в банковской сфере не является уникальным явлением. Учитывая то, что в настоящий момент банки предлагают достаточно широкий спектр финансовых продуктов и услуг, преимуществом для кредитных организаций является способность разрабатывать и внедрять новые технологии, продукты или услуги.

Вопрос об изучении банковских инноваций является актуальным, так как процесс внедрения новых технологий, продуктов и услуг не должен происходить стихийно. Такая осторожность обусловлена тем, что банковским инновациям, как и любым другим, характерен высокий уровень неопределенности. Как следствие, инновационная деятельность банков должна содержать в себе минимум рисков и максимум прибили.

Еще два года назад у банков возникал вопрос, что такое инновация и зачем она нужна банкам. К примеру, для ОТП банка самой большой инновацией являлся приход в Россию. Председатель правления банка «Лето» Руденко Д. В. говорил, что банки не должны внедрять инновации, чтобы заработать: «…если взять историю российского рынка за 10 лет, то вы узнаете, что поднять ставку на 2% занимает неделю, а по доходам перекрывает все инновации за 10 лет» [1]. Вероятно, такая неопределенность у банков вызвана тем, что даже в научной литературе не существует общепринятого определения понятию «банковская инновация». В широком смысле это понятие можно определить как различные нововведения в любых сферах функционирования банка, которые дают положительный экономикостратегический эффект в результате их реализации. С другой стороны, мы можем воспользоваться общепринятым понятием инновации – введенный в употребление новый или значительно улучшенный продукт (товар, услуга) или процесс, новый метод продаж или новый организационный метод в деловой практике, организации рабочих мест или во внешних связях [2]. Таким образом, банковская инновация представляет собой новую или значительно усовершенствованную банковскую услугу (продукт, технологию, процесс), которая, так или иначе, повышает эффективность деятельности банка.

Инновации стали неотъемлемой частью современного развития предприятий во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле. Ранее под банковскими технологиями понимались только операционнобухгалтерские и технические средства и способы, которые оптимизируют деятельность банков. В настоящий момент нововведения затрагивают различные сферы функционирования кредитных организаций.

В условиях жесткой конкуренции в банковской сфере инновации направлены на привлечение новых и удержание старых клиентов. К примеру, в стратегии развития Сбербанка до 2018 года имеется направление «С клиентом – на всю жизнь». Успех направления банк видит в том, чтобы превосходить ожидания клиентов. С точки зрения банка достигнуть цели означает стать полезной, неотъемлемой и иногда даже незаметной частью жизни клиента [3]. Усиление конкурентоспособности происходит в результате расширения спектра предоставляемых услуг и совершенствования технологий их предоставления клиентам посредством технологического прорыва: модернизации банков и банковских процессов и внедрение современных технологий и инноваций в различные сферы функционирования банка.

Банковские инновации можно классифицировать по их направлениям:

• -    продуктовые инновации – разработка новых финансовых продуктов или услуг либо существенная модернизация уже существующих;

• -    технологические – разработка и внедрение новых технологий или процессов с целью сокращения издержек и уменьшения себестоимости;

• -    маркетинговые инновации – разработка и внедрение инновационных методов продаж, маркетинговых стратегий, модернизация внешних характеристик продукта;

• -    структурные инновации – преобразование структурной организации банков или их отдельных подразделений [4].

Стоит отметить, что в банковской сфере, в отличие от производственной деятельности, достаточно трудно создать совершенно новый продукт или услугу. Чаще всего происходит заимствование из других областей либо модернизаций уже существующих продуктов, услуг или технологий. Отчасти это связано с тем, что банковские услуги и продукты нельзя запатентовать. Как следствие, не защищенная законом инновация в одном банке копируется конкурентами и перестает быть уникальной. Существует и положительный момент - технологии, которые использовались или используются иностранными банками, в России могут считаться инновациями, если они не использовались на территории нашей страны ранее.

Таким образом, разработка и внедрение банковских инноваций является неотъемлемой частью усиления конкурентоспособности кредитных организаций, так как нововведения способствуют улучшению качества обслуживания клиентов, оптимизируют процессы функционирования банка и его структуру, в целом, повышают эффективность банковской деятельности. Инновации помогают сокращать издержки и привлекают клиентов, что в конечном итоге отражается на прибыли банка и улучшению его позиции на рынке услуг.