Понятие электронных денег в современной экономике

Современное состояние мирового инновационного развития экономики способствует существенному снижению количества расчетов наличными деньгами в повседневной жизни. По статистике, на сегодняшний момент, на долю безналичных расчетов приходится 80 % всех платежей. Преимущества электронных денег над «реальными» весьма очевидна - это удобство, конфиденциальность, более низкая стоимость процессинга, быстрота и легкость (Таблица 1). Рост объемов электронных денег связан с развитием сетевой экономики.

Таблица 1- Отличие электронных денег от других форм денег

Виды денег	Критерии
	Материал ьность	С точки зрения информационной системы	Персонифицирова нность	С юридической точки зрения	Стороны платежа
Наличн ые	+	Объект	-	Вещи	Должник -кредитор
Безнали чные	-	Отражение	+	Обязательства	Банк-должник а-банк-кредитор а
Электр онные	-	Объект	-	Обязательства	Должник -кредитор

Определение электронных денег зарубежными авторами можно свести к трем наиболее распространенным интерпретациям:

• 1)    как дематериализованная или электронная форма банковского билета, эмиссия которых осуществляется посредством «превращения» в электронную форму денежной стоимости;

• 2)    как финансовый продукт с предоплаченной стоимостью;

• 3)    средство обмена, выпускаемое частным эмитентом и представляющее собой обещание эмитента об уплате эквивалентной суммы¹.

В настоящее время в Европе широко распространены электронные деньги, однако в России использование электронных денег только набирает обороты. Связано это с тем, что у таких денег отсутствует полноценный статус и у людей возникает недоверие к новым технологиям.

С юридической и финансовой точки зрения в России электронные деньги не являются реальными, а представляют собой фиктивные деньги. К электронным деньгам относят:

‒ смарт-карты (card-based);

‒ сетевые деньги (network-based).

Смарт-карты – это многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл-эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Устройство содержит в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода / вывода. И различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету.

Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом:

‒ дебетовые / кредитные карты;

‒ предавторизованные карты;

‒ электронные кошельки;

‒ электронные наличные.

Платежные ассоциации Visa International., MasterCard Int. и Europay Int. образовали рабочую группу, которая разработала международные ISO-стандарты для карт с микропроцессором, так называемый EMV-стандарт (название составлено по первым буквам систем главных разработчиков EuroPay / MasterCard / Visa).

Для того чтобы правильно распоряжаться виртуальными деньгами, надо научиться пользоваться платежными электронными системами, которых в мире очень много.

В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, Cyber-Plat, Rapida и др. В любой из этих платежных систем можно открыть рублевый кошелек для оплаты товаров и услуг, а так же для приема платежей и переводов.

Крупнейшей системой, построенной на основе электронных кошельков является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе используется схема расчетов чеками в электронном виде на предъявителя2, также учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют:

WMR – рублевый эквивалент (R-кошелек),

WMZ – долларовый эквивалент (Z-кошелек),

WME – эквивалент евро (E-кошелек),

WMU – эквивалент украинской гривны (U-кошелек),

WMB – электронный белорусский рубль (B-кошелек),

WMG – складская расписка на биржевое золото в сертифицированном хранилище (G-кошелек).

Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, использующей модель цифровых наличных непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку – «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature).

Таким образом, в настоящее время электронные деньги и электронные платежные системы являются динамично развивающимся рынком как технически, так и технологически. Однако еще не решены многие проблемы, например, электронные деньги являются более жизнеспособными в развитых странах, в которых популярна сеть Интернет и высока степень проникновения ее в массы, чего нет в странах с развивающейся экономикой. Большое значение имеет то, что в правовом аспекте существует еще множество вопросов. Так в настоящее время в России не осуществляется государственное регулирование электронных денег.

Но все же надо сказать, что при сохранении существующих темпов развития электронных расчетов и электронных финансовых услуг электронные деньги способны, во-первых, изменить наше представление о правовой и экономической природе денежных средств, во-вторых, привести к изменению денежных отношений в современной экономике.