Понятие розничного банковского кредитования в современных условиях

Со времени начала своего функционирования российские коммерческие банки ориентировались, прежде всего, на оказание услуг юридическим лицам, рассматривая их в качестве первоочередных клиентов, при этом клиенты физические лица не являлись приоритетными. В настоящее время все юридические лица уже охвачены банковскими услугами, практически все предприятия выбрали те банковские организации, которые осуществляют их расчетно-кредитное обслуживание и можно сказать, что к настоящему времени рынок корпоративных клиентов уже фактически поделен между российскими банками. Поэтому в настоящий момент времени именно розничный кредитный рынок банковских услуг населению, по оценкам специалистов, обладает огромным потенциалом [1, 2]. Развитие потребительского и ипотечного кредитования позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие сопряженных отраслей экономики, что будет способствовать преодолению кризисных процессов и дальнейшему экономическому росту [3].

Розничное кредитование является самой динамично развивающейся кредитной банковской операцией, так если за период 2007-2016 гг. кредитные операции предприятий увеличились в 4,6 раза, то кредиты, предоставленные физическим лицам, выросли в 5,6 раза [4]. Как видно из данных, представленных в таблице 1, за последнее десятилетие происходит снижение доли розничных кредитов, предоставленных в иностранной валюте, что представляется вполне логичным в условиях нестабильного курса национальной валюты.

Розничный кредит оказывает определяющее воздействие на деятельность и динамику банковского сектора. Развитие системы розничного кредитования важно и для стимулирования роста экономики страны в целом, так как в ходе реализации кредитных схем, наряду с удовлетворением потребности населения в товарах и услугах, стимулируется развитие различных отраслей – производства, торговли и пр.

Но в научной литературе до сих пор продолжаются дискуссии вокруг сущности розничного кредитования.

Таблица 1

Кредиты, предоставленные российскими коммерческими банками физическим лицам, млрд руб.

Источник: Составлено авторами по данным Банка России [4]

В большинстве научных работ отсутствует комплексное, полное понятие категории «розничный кредит». Авторы упоминают о нем, но не раскрывают суть. В своих исследованиях они делают акцент на общих вопросах кредитования и его механизмах, проблемах и перспективах развития в современных условиях.

Мы считаем, что для раскрытия содержания анализируемой категории нужно обратиться к определению термина «потребительский кредит». Основной категорией розничного банковского бизнеса является потребительский кредит, поэтому трактовка термина розничного кредита может быть сведена к определению понятия потребительского кредита.

Существует достаточно много определений понятия «потребительский кредит», которые отражают различные нормативные и авторские подходы к пониманию его экономической сущности.

В федеральном законе N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом понимаются «денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования» [5].

В финансово-кредитном словаре потребительский кредит трактуется как «форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера» [6]. По мнению О.И. Лаврушина, потребительский кредит, рассматривается, как продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.) [7].

Российские исследователи Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как «кредит, предоставляемый населению в товарной и денежной формах для покупки земли, недвижимого имущества, транспортных средств, других товаров личного пользования. В роли кредитора здесь выступают как специализированные финансово-кредитные организации и банки, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг» [8].

Г.Г. Коробова отмечает, что в России потребительскими ссудами называют все ссуды, предоставляемые населению (ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.). Зарубежные ученые дают несколько иные определения, обусловленные особенностями иностранной экономической терминологии. Потребительские ссуды – это ссуды, которые предоставляются частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг [9].

Так, западные исследователи Э. Рид и Р. Коттер, полагают, что «потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя» [10]. Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл определяют потребительский кредит как «ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования» [11].

Исследование различных отечественных и зарубежных подходов к трактовке потребительского кредита позволяет сделать вывод, что понятия «потребительский кредит» и «розничный кредит» являются очень близкими по смыслу, можно сказать, тождественными. Исходя из данных теоретических посылок и изучения практических аспектов функционирования отечественных банков, сформулировано следующее авторское определение. «Розничный кредит» – это предоставление населению денежных средств кредитными организациями для удовлетворения их текущих потребительских нужд, инвестиционные цели с последующим возмещением долга на основе применения массовых технологий с использованием кредитного договора, представляющего собой договор оферты.