Потребительское кредитование в России

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования населения в РФ развивается ускоренными темпами. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Итак что же такое потребительский кредит?

Точного определения термина «потребительский кредит» в современном российском законодательстве нет. Под этим понятием подразумевается либо приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, либо денежный займ на покупку необходимой вещи. На данный момент это наиболее удобная форма кредитования для физических лиц. Банки в России проявляют большой интерес к потребительскому кредитованию, к POS-кредитованию (кредиты в торговых точках) и к кредитам наличными и кредитными картами. Все же далеко не все субъекты рынка с оптимизмом оценивают наметившийся бум на рынке потребительского кредитования и особенно насторожен к необеспеченным кэш-кредитам и кредитам по карточкам Банк России.

В последнее время рынок кредитования населения столкнулся с рядом проблем. Наиболее значимыми из них являются:

• -    снижение доверия заемщиков к банкам из-за их недобросовестности. Это выражается в оформлении кредитными организациями кредитных договоров, содержащих скрытые комиссии, платежи или штрафные санкции, которые не указываются банками во время рекламных компаний и не оглашаются их сотрудниками при заключении договоров потребительского кредитования. В итоге, заемщику приходится выплачивать по такому кредиту суммы, значительно превышающие заявленные изначально, что

• формирует у населения отрицательное отношение к кредитным структурам и ко всей системе потребительского кредитования в целом.

• -    снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что привело к появлению и значительному росту числа «безнадежных кредитов», которые, как полагают некоторые аналитики, несут банкам реальную угрозу.

Однако все эти объективные трудности не отменяют благоприятных прогнозов для развития рынка потребительских кредитов.

Сегодня темпы роста кредитования населения опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. За период 01.07.2013-01.07.2014 портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19% против 38% годом ранее и составил 6,6 трлн. руб. По динамике портфеля необеспеченная розница заметно уступает ипотечному кредитованию (+33% за аналогичный период).

Динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5-1% портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15%. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне.[3]

Росту рынка потребительских кредитов способствуют ряд факторов:

• -   во-первых,   рост доходов населения, стимулирующий

потребительскую активность.

• -    во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.

• -    в-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений. [1]

Рынок кредитования населения является важнейшей составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров. Кредитование населения позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса.

Потребительский кредит выгоден и для экономики в целом. Это проявляется в резком повышении платежеспособного спроса на производимые товары, т.е. стимулирование производства и обслуживания; ускорении оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы.

Потребительское кредитование является важной частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Данный рынок кредитования - еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования - повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

–получение банками стабильно высокой прибыли;

–увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

–увеличение покупательской платежеспособности;

–увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.

К отрицательным:

–повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

–значительные переплаты за товар, который покупает клиент.[2]

Все же комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Подобные формы кредитования существуют на сегодняшний день в России, однако они не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате. А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Но уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в следующие направления:

• -    автокредитование;

• -    ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

• -    снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

• -    страхование финансовых рисков под возможные потери;

• -    создание кредитных бюро на всей территории России;

• -    развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо сказать, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, и это положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.