Потребительское кредитование в России: современное состояние и перспективы развития

Master student

2 st, the direction of "Economics" Department of "Financial Markets and

Banking"

Ural State University of Economics Russia, Ekaterinburg

CONSUMER LENDING IN RUSSIA: MODERN CONDITION AND DEVELOPMENT PROSPECTS

Annotation:

The relevance of this topic is that consumer lending in Russia is the most important, dynamically developing area in the banking sector, so it is important to examine what problems the Russian banks face in this direction. An important quality of consumer credit is also the fact that it can be provided both in monetary and in commodity form, i.e., by its economic nature, it combines the qualities of both commodity and bank credit.

Развитие потребительского кредитования играет ключевую роль на современном этапе развития банковского сектора и экономики России в целом. Под потребительскими ссудами в нашей стране принято понимать ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования).

Важным качеством потребительского кредита является также тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, т. е., по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды, на образование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).

На сегодняшний день одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Потребительский кредит выполняет много различных функции. Данный рынок с высокими темпами увеличивает развитие банковского сектора, а также экономики в целом.

Очень важно отметить, что вопрос о понятии потребительского кредитования является дискуссионным. Авторы дают различные определения данному понятию. Различия между авторами происходят, потому что данное понятие является очень обширным. Не смотря на некоторые различия в определении понятия потребительский кредит, многими авторами население, (физические лица) являются одним из основных субъектов данного вида кредитования.

Именно с помощью потребительского кредита обеспечивается ускорение передвижения товара или услуги к последней инстанции, то есть к населению. С помощью потребительского кредита население может получить товар или услугу сразу, а оплатив данную услугу потом. На сегодняшний день существуют различные виды потребительского кредитования. Потребительское кредитование бывает в денежной форме или товарной.

В денежной форме в основном предоставляют данный кредит кредитные организации. В товарной же форме потребительский кредит предоставляется от торговых организаций с отсрочкой платежа на предметы длительного пользования. Также важно отметить, что для эффективного развития потребительского кредитования в России и в мире существует внутренний контроль. Эффективный механизм внутреннего контроля кредитования физических лиц во многом определяет возможность стабильного развития кредитной организации и банковской системы в целом.

Если говорить о проблемах потребительского кредитования в России, то в результате анализа данного аспекта, можно сделать вывод, что проблем в области потребительского кредитования в России не мало. Стоит отметить, что при отказе от решения этих проблем или при неграмотном решении этих проблем, может произойти критические ситуации в экономики России в целом.

Благодаря совершенствованию методик оценки кредитоспособности заемщиков в дальнейшем планируется снижение времени рассмотрения заявок и получении более точной оценки заемщика. В связи с высокой закредитованностью населения, наблюдается снижение количества одобряемых банками кредитных заявок. Это означает, что положительных заемщиков станет меньше и банкам придется изменять структуру оценки кредитоспособности в соответствии с негативными изменениями конъюнктуры рынка.

Банки стремятся снизить риск невозврата кредита заемщиком кредитный риск, используя различные способы. Основной из них это качественная и объективная оценка кредитоспособности заемщиков. Комплекс методов, используемых банками в настоящее время, позволяет не только оценивать текущие кредитоспособность и финансовое состояние заемщика, но и прогнозировать их изменения в будущем и учитывать возможность возникновения кредитного риска

Если говорить о потребительском кредитовании в городе Екатеринбург, то, как уже говорилось, главными региональными банками по объему активов, а также по деятельности в области потребительского кредитования, являются СКБ-Банк, УБРИР, и банк «Кольцо Урала». Причем активно свою доля в потребительском кредитовании наращивает именно СКБ-Банк. Среди федеральных банков страны лидирующую позицию занимает «Сбербанк России», данный банк имеет большую долю в области кредитования физических лиц в данном регионе.

Проанализировав крупнейший банк страны, можно сказать, что рынок потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» высоко развит. Банк предлагает большой набор продуктов потребительского кредитования. Если говорить о портфеле потребительского кредитования, то банк стремится на привлечении только качественных заемщиков. Однако также существует проблема жесткой конкуренции между банками. Для привлечения большего числа клиентов со стороны населения Сбербанку следует создать более новый продукт, который на рынке еще не существует или менее развит.